家庭年入88万 利用寿险抵御突发偿债风险顺水鱼财经

个案材料

刘先生，今年38岁，爱人34岁，目前有一小孩，年龄三岁半，现在和岳父母同住。

收入情况

刘先生：每月收入税后30000元+公积金3000元/月，每年13薪，五险一金。

爱人：每月收入42000（税前），五险一金，年终奖不定，1-6个月月薪。

目前有存款10万元，股票 10万元。家中有" 大众车一辆，2009年购入，已经开了三年。

负债情况

现在夫妻名下有三套房，其中一套为住宅楼，市场价为250万元左右，137平米，每月还贷5000元，本金还剩40万元；其他两套为商住两用公寓，一套已经还完贷款，市场价80万元左右，另外一套还在还贷中，每月还贷5000元，市场价大约110万元，还剩本金40万元。两套公寓都已经出租，租金每月合计5400元。

每月支出：

生活费2000元，给双方父母各1000元/月。其他支出（旅游、外出吃饭、购买衣服、汽车费用等）每月7000元左右。孩子幼儿园每月2500元。房屋贷款：10000元/每月。

财务状况分析

刘先生夫妇年收入大约在88万元左右，房屋租金收入计入贷款月供后每年还需额外支出约5.5万元，日常及其他支出共计16.2万元。总结一下，刘先生年结余约66万元。家庭名下房产3套总价值440万元。在当今社会算是中高收入家庭。

家庭生命周期处于成熟期，合理配置资产，管理负债，进行风险控制是理财的首要目标。

资产遵循“金字塔”配置

目前家庭的理财产品比较少，主要是做房产的投资了，近期才投入部分资金到股市，目前状况下如何理财？

刘先生夫妇在过去的几年，绝大部分收入都投在房地产上，除房产外现金及其他类投资品种的投资比例相对较小。的确在房价快速上涨的几年里，这部分投资给刘先生家庭带来了不菲的收益。但是，资产配置的过于单一化会在其主要投资品种受到政策调控时，受到市场因素影响较大，导致对整体资产的收益和风险影响较大。

像刘先生这样的成熟型家庭，建议将月度、年度结余资金参考理财金字塔模式进行资产配置，做到配置合理，风险可控。既满足生活所需，又丰富了投资的多样性，进而规避单一市场的风险性。（见下图）

理财金字塔提供了一个家庭资产合理配置模型。金字塔从下到上，风险逐级增加，在投资比例上也应逐级减少。一个健康的财务状况，一定是有一个扎实安全的根基，例如就是应急存款和人寿保险。有了生活和意外保障，我们才能将结余资金投入到流动性差的房产和有着刚性需求的教育金、" 养老金储蓄上。进而才能考虑风险和收益并存的金融投资品。这是风险管理上的要求，也是应对家庭不同阶段支出目标的要求。可以说，刘先生现在的情况和合理的资产配置结构差距明显，建议找一位专业的理财规划师做详细资产检视计划。