是时候向银行说再见了顺水鱼财经

最近大银行受到的指责不少，从金融危机的责难到对其他各方的恐吓，从止赎混乱到JP 摩根大通银行交易失态。当然这些都过于宏观，对于大多数人来说，大银行最让世人戳脊梁的应该是高收费和相当差的服务质量。幸运的是，这个时候出现了银行的替代品。

信用社VS大银行

大型商业银行归其股东所有，显然是一个以营利为目的的企业，而信用社是存户所共同拥有的，不以营利为目，但这并不意味着信用社不盈利，它们也在寻求超额收益的业务以保证存款人的利益。这两个机构同样有高达25万美元的存款保险。对于银行来说，这是通过政府的联邦存款保险公司（FDIC）认证的，而信用社是国家信用社管理局（NCUA）认证的，因此也是一个联邦机构。

传统意义上的银行利润来自于借贷利率差，现代社会，它们的大部分利润通过投资交易、佣金、处罚和不断增长的客户用户收费清单来创造。而信用社向社会承诺，将客户服务放在第一位，它的组织架构和银行很相似，但一个最重要的也是最具有特色的差异是，信用社的董事会成员由会员选举产生志愿者组成。银行立志要在全球范围内提供服务，而信用社仅仅对符合条件的会员提供服务。每一个美国人都因为雇主、行业、工会或行业协会的成员而获得信用社会员资格。

在规模上，大银行有一些明显的优势，它们在美国的各个角落甚至国外安置了许多自动取款机，大量地开设分支机构，并且设计了很多产品，用低于信用社的抵押贷款利率来吸引客户，对刚刚签署的产品也不吝啬支付现金红利。而信用社的特色在于可以在支票、储蓄和货币市场账户中提供油价优惠的利率，尤其是在' 信用卡和汽车贷款方面，利率要比大银行优惠很多。虽然许多信用社网店铺设方面远远不如大银行，无法提供如此便捷的产品和服务，但是随着信用社网络的扩展，信用社的范围逐步会在全美铺开，这一局面将得到改善。一个网名为Kasasa的信用社就有128家银行和信用社，横跨35个州，汇集广告和营销资源，并为客户提供更具竞争力的产品。

社区银行VS大银行

除了大银行和信用社，美国居民还有另一种选择即社区银行。在美国银行系统中，有91%的银行资产在100亿美元以下，有34%的规模在100万美元以下。社区银行像信用社一样为社区所有，又如大银行一样是一个以营利为目的的企业。

通常情况下，社区银行参与社区事务，住在其所服务的社区，并把自己作为该社区的一部分。正因为有着自己管理和投资理念，虽然很保守，但是足可以盈利让自己做一些事情，这就是为什么其需要的联邦救助资金越来越少。这些银行在小企业中特别受欢迎，因为只有它们能第一时间但知道周围的商业氛围，第一时间嗅到哪里有借贷项目在等候。

银行的收费狂

现如今，大银行收费狂热到了不可收拾的地步，大银行凭借自己的网点优势再次巧立名目乱收费，试问今天账户维护费到底要比5年前的账户维护成本要高到哪里去？究其实质，无非是后金融时代，大银行正在寻找各种渠道以取代失去的利润。

比如在柜台办理业务要收费，具体视办理业务难度而定，一笔要5美元左右。另外有一种高级卡，要求资产在5000美元以上，手续费打折，只有私人银行客户资产100万美元以上的手续费是全免的。也就是说想去买理财产品，银行都要扒一层皮。

再比如ATM取现，本行免费，跨行收费。这似乎在每一个国家都司空见惯，但美国不一样的是，ATM除了银行网点的以外，其他地方遍地的ATM都由第三方公司开立。一笔数量为1～3美元，而且每一笔最多支取200美元。在纽约网点最多的银行是摩根大通，虽然很多，但是远远比不上中国的' howImage('stock','1_601398',this,event,'1770') 工商银行(' 601398,' 股吧)在本土的网点密集程度。

账户管理费也要收取，高级卡如果资产达不到标准要收取费用，普通卡的储蓄账户最低存款额为25美元，余额不足要收取账户管理费。

但是，居民可以选择躲避这些费用。如果签受了额外的服务，如直接存款安排，几乎任何银行仍然会提供免费服务，当然也有许多' 网上银行将偿还ATM费用。但与其这样，也不如选择信用社，因为它们从出生那一天起，就没有像银行一样梦想着收取地球上的一切费用。