把钱借给“陌生人”也能稳赚6%顺水鱼财经

文/本刊记者 郭建杭

你如何能赚到6%的收益呢？把钱借给陌生人靠谱吗？把钱借出去都有哪些风险？如果投资P2P小额信贷理财，怎样操作风险性最低？

陆凯的亲戚前几天来找他说，一个朋友在做一个“大项目”，现在非常需要钱，一年可以给到1分的利息，如果需要用钱的话，可以随时把钱拿回来。这样的投资方式陆凯并不陌生，此前通过这位亲戚陆凯投资过几次，因为都是非常熟悉的亲戚朋友，所以陆凯对借款人的还款问题并不担忧，而一年稳赚不赔的10%的收益几乎比市面上所有的理财产品都要划算。

传统的民间借贷通常是通过层层“熟人”介绍把钱借给融资方，而近年来被大家熟知的P2P（(person-to-person个人对个人）个人信贷服务中介平台是把钱借给陌生人。

目前国内做P2P（个人对个人）信贷服务平台生意的大约有几十家，如宜信、贷帮、人人贷等。

以宜信为例，它成立于2006年，是国内早期最有代表性的P2P个人信贷服务平台，其最有特点的投资理财模式就是P2P小额信贷理财模式，通过把钱借给有资金需求的小微企业主、工薪阶层等，借款人获得利息收益。你如何能赚到6%的收益呢？把钱借给陌生人靠谱吗？把钱借出去都有哪些风险？如果投资P2P小额信贷理财，怎样操作风险性最低？

宜信的P2P个人信贷平台，就是借款人基于信用进行借款，宜信作为“中介”对借款方的收入、信用、未来的还款能力进行评判，然后将借款方和出借方双方的借款期限、数额、风险能力进行配比，“配对”成功后，会推荐给出借者（也就是投资者），出借者在宜信的判断后进行资金出借。基于信用的出借者最高可以拿到年化10%的收益。

事实上，如果是稳健的投资者，还可以选择基于抵押物的出借。如借款方以自己的固定资产和车来进行抵押贷款。“目前宜信普惠这里可以通过的抵押物只有固定资产和车，因为市场价值比较通明，变现能力也比较强。”宜信财富首席财富管理专家吕骐博士说道。

这种基于抵押物的出借可以拿到的收益会比基于信用的出借拿到的收益低很多。其中一年期的投资可以拿到约6%左右的收益。

一个借款者根据自己的信用等级，收入能力，未来还款能力等指标可以从宜信平台借到最低几千块，最高30万的资金，借款者多数为农民、大学生、工薪阶层、小微企业主（如兼职创业、开个小店等）。

投资者出借的最低门槛为十万起。事实上，如果出借者希望投资风险更低，吕骐推荐，你可以把钱分散投资到多个借款人身上。如你拿着十万元进行出借投资，你可以选择基于信用借款者，也可以选有抵押的借款者，但是你希望风险更可控一些，那你可以选择十多个借款人，把十万元钱分散投资到他们身上。

宜信通过抵押物借款中，个人可以最高借到抵押物评估价的70%资金，企业则只能借到抵押物评估价的50%资金。

宜信除P2P个人信贷平台之外，还有一种就是中小企业贷款类业务。一般企业的贷款额度较大，很难分散投资，但是你可以选择针对几家企业贷款的投资产品。

基于不同人群、不同期限的借款类型，收益也不同。各种平台给出的收益不尽相同，半年期收益在6%左右，一年在8%～10%左右，针对不同的投资方案，投资者的投资门槛也不同，从十万到100万不等。

要点提示：

收到本息后，你可以选择由P2P个人信贷公司再次出借。

P2P个人信贷平台不是最后的担保方，宜信的投资者在签订合同的时候可以选择如果借款人违约，由宜信运营的风险补偿基金承担。

合同上的预期年化收益率并不是你的真实收益，你要记得扣掉P2P个人信贷公司收取的出借人的费用。

风险提示：

1. 基于市场上各种P2P个人信贷理财平台，由于信用记录并不能纳入' target='_blank' >央行征信体系中去，此类公司对借款者追缴还款的效果也非常有限，你要做好借款者不还钱的准备。

2. 即便是你选择把钱同时借给多个陌生人，按照概率来讲，大部分人会按时还款，但到目前为止，也不是完全没有风险。

3. 由于各种平台对于风险管理的措施各有不同，有些是由投资者自己承担，有些是设有风险管理金账户，有些是有部分风险补偿。投资者需要自己全面了解和分析，选择自己可以承担的风险再去选择投资平台。