首批房奴将解套 银行：五类房贷族不宜提前还贷顺水鱼财经

【《财经》(博客,微博)综合报道】据西安晚报报道，从本世纪初我国迎来第一批住房贷款热潮至今，首批房贷将迎来清款大限，首批房贷族也将迎来集体还清房贷的日子，进入无债一身轻的状态。对此业内人士提醒，市民在还清住房贷款之余，别忘记办理相关手续。

据了解，在十多年前，国家大面积施行住房货币化政策，同时银行开始对居民住房贷款“开闸”办理。从本世纪初开始到2003年前后，我国才迎来第一波房贷高潮。当时的住房贷款期限基本以10~15年居多，如今10年即将过去，很多首批房贷族也将进入无债一身轻的状态。

报道还称，进入第四季度以来，不少购房人会咨询提前还贷问题。关于“房贷族”提前还贷该不该这个问题，业内人士建议还要依据个人情况而定，具体分析如下：

两种类型适宜提前还款

提前还贷是在' 加息时期受借款人追捧的产品，能够帮借款人有效地缩减利息支出。但是今年连续两次降息，贷款利率正处于下行趋势，借款人选择提前还贷是不利于资金有效利用的。不过以下两类人群比较适合提前还贷：

类型一：处于还款初期的借款人提前还贷比较划算，因为还款利息支出通常集中在还款初期，所以借款人在还款前期提前还款都是划算的。

类型二：借款人手头资金能够支付房贷剩余尾款，却不能满足其他方面资金需求时，选择提前还款是比较划算的。借款人可以将手中资金用于提前还贷结清贷款，然后用此套房产向银行申请抵押消费贷款，将抵押出来的钱款用于其他方面的资金需求上，来解决自身融资需求，所以这部分的人是比较适合提前还贷的。

五种类型不适宜提前还贷

虽然提前还贷可以少还一部分利息，但是在目前接近年末，利率或将随时上浮的局面下，如果把握投资机会，巧用资产组合，仍然可以取得不错的收益，而有些收益完全可以超越房贷利率，因此专家建议，有五类情况并不适宜提前还贷。

类型一：一种是基准利率享受7折与8.5折之间的购房者没有这个必要，由于已享利率优惠，即便利率调整前后月供之差也不会超过百元，因此不需要提前还贷。

类型二：等额本金还款期已过三分之一的购房者也没有必要，因为等额本金开始还的钱比较多，后来越来越少。这部分人已将大额的钱还完了，剩下小额的贷款，即便涨了利率，利息也不是太多。

类型三：等额本息还款已到中期的购房者也不宜提前还贷，因为这部分客户已经还了大部分的利息，所以提前还贷的意义不大。

类型四：投资收益高于贷款利率的投资人士不适合提前还贷，否则得不偿失。比如短期内有收益项目可投资的人群，如果这时候将钱都还给银行，将白白丧失赚钱的机会。

类型五：还有一种情况是不久后还需要银行贷款的购房人，现在若把钱一下子还进了银行，等再去银行申办贷款时，基准利率有可能会上浮10%到30%，甚至更高。

专家称，提前还贷未必真的划算，是否合适提前还贷要按具体情况进行分析。由于每个借款人的贷款利率、限期以及还款方式都有所不同，因此还是建议借款人在认真分析自己合同的前提下，仔细计算还贷成本以及自己要多拿的利息，权衡之后再做出决定。