大病突袭 薪30万穷于应对顺水鱼财经

文/本刊记者 郭建杭 图/Getty

医疗和教育、住房一起，被合称为我国居民的“三大提款机”。日益上涨的医疗费用，已经超过多数市民的承受能力，很多家庭甚至“一病破产”，如何防患于未然？

王晓丽原本生活得忙碌而充实，老公收入高、儿子学习好、父母身体健康……可谓亲朋好友眼中的“幸福样本”。可近日丈夫的一场大病，却让家里一切都乱了套，别说未来，连眼下都不知道如何挨过……

王晓丽一家的财务现状:

“幸福样本”遭大病突袭

王晓丽一家住在西安，老公43岁，是一家国企的中层管理人员，税后年收入30万元。这家国企是其所属行业的垄断企业，效益一直不错，先生已经在这里工作快十年了，靠着自己的专业技能奋斗到了今天这个位置。

王晓丽自己在一家上市公司做财务工作，月薪7000元，收入虽然不算高，但很清闲，可以有更多的时间照顾家庭和上小学的儿子。

王晓丽和丈夫共拥有3套房产：自住的房子是一套90平方米的三居室，5年前买的，当时单价是8000元每平方米。首付22万元，贷款期限20年，平均每月还款3800元。目前这套房子已升值到1.5万元每平方米。

此外，王晓丽和先生还有一套70平方米的小房子，是夫妻两人结婚时买的过渡性住房，无房贷，目前市值100万元，每月可收取租金3000元。

公婆和王晓丽同住一个小区，房子是晓丽在去年年底贷款买的一套90平方米的两居室。当时房子总价150万元，首付90万元，贷款20年，每月还贷5000元。由于两位老人的退休金不是很多，孝顺的王晓丽每个月还会给老人1000元生活费。

王晓丽夫妻除了有这3套房产之外，还有投入30万元购买的股票 和基金，目前已贬值30%。晓丽先生的意见是先放在那里等升值，晓丽则希望赶紧止损取出来。

王晓丽一家每个月最大的消费是儿子的学习和教育费用，儿子每年书本费和课外补习辅导费平均花费3万元。马上升初中了，补习费只会更多，初步预计平均每年5万元。此外，她想给孩子选个好中学，10万元的择校费是免不了的。每逢儿子寒暑假，晓丽夫妻总要带着儿子出去转转，晓丽认为，“读万卷书不如行万里路，一定要让孩子多出去走走”。

除了儿子的各种学费，其他费用加在一起，晓丽全家老小每月要花费1.2万元。

一直以来，晓丽的生活都是同事朋友所艳羡的，她也以为自己会一直这样顺利地生活到老。可两个月前，丈夫的一场大病，颠覆了这一切——晓丽的丈夫被确诊患上“珠膜网出血”，类似脑中风的一种疾病，短短两个月的确诊检查和治疗就花了10万元。

最糟糕的是，晓丽丈夫所在企业并未给员工购买补充医疗保险，晓丽夫妻也没有购买过商业保险。根据医生的预估和判断，未来两年的治疗费用和手术费用等还需要50万元，如果用高档进口药，花费更不可预计。

目前，王晓丽家庭平时用于周转的活期存款和现金只有5万元。更让晓丽担心的是，先生生病后，将来能不能继续工作还得看治疗情况，家里一下子失去了主要的经济来源，自己工资加上房产出租所得每年12万的收入，无法继续维持目前的生活开销，更别提丈夫未来的治疗费。

王晓丽一家的理财需求:

丈夫救命钱去哪儿找？

王晓丽一家目前的理财需求如下：

1. 丈夫未来治病的钱从哪儿来？晓丽初步想到的是把股票 和基金变现，先支付部分手术和治疗费用。因为主要财产是房产，晓丽在考虑是出售房产，还是进行抵押贷款。

2. 孩子现在还小，到能完全独立生活最少还需十年，这十年间孩子的教育金怎么办？此外，王晓丽想给孩子购买一份保险，应该选什么？

3. 未来晓丽和丈夫的' 养老金怎么解决？丈夫病了，家里一下子捉襟见肘，更别提养老金了。等公婆百年之后会有两套多余的房子，是否有可能以房养老？

沃德财富理财规划建议

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理财师分析:

未来需求方面：

晓丽在未来两年内需要筹措医疗费用50万元，未来孩子的教育金以及家庭基本开支约100万元，晓丽和丈夫需要考虑退休后的自筹补充养老金约180万元到190万元。因此，晓丽一家的资金缺口在340万元左右，其中在未来两年内的刚性支出就达64.03万元。

未来收入方面：

假设丈夫在治疗后需要调换岗位，收入降为12万元/年，则未来家庭年储蓄将降为1.4万元/年。

由此可见，晓丽夫妇目前仅有的26万元可变现资产和未来1.4万元的年储蓄远不能覆盖医疗和小孩养育等财务支出。

理财师建议:

短期内不配置积极型投资产品

1.短期增加资产流动性并减少负债，长期规划收入

由于王晓丽丈夫突然患重疾，导致家庭出现资产结构与短期财务需求严重不匹配、未来工作收入大幅减少等状况，建议客户：

① 出售房产3（出租房），能收益现金100万元；

② 偿还房产2（老人住）的贷款59.37万元；

③ 将股票 、基金转为定期储蓄。

2.压缩未来的部分支出预算

在不过分影响家庭原有生活水准的情况下，建议适当削减家庭的日常开支、未来孩子教育金以及全家出游的支出也应适当减少。

具体建议：孩子在初中、高中阶段的教育金不必减少，但是大学期间的生活费应适当减少，而在孩子的中学阶段和大学阶段的全家出游的开支，建议减少一半左右。王晓丽和丈夫退休前的日常开支也应适当缩减，以便保证退休后有足够资金支撑较好的生活品质。

3.孩子也要购置重疾险

丈夫突患重疾唤醒了王晓丽家庭的保险意识。理财师建议王晓丽夫妻可购置寿险和意外险，使用遗嘱需求法进行保守测算，得出其丈夫的风险保障需求为108.94万元，晓丽的风险保障需求为164.74万元；同时需考虑健康保障需求，最终估算晓丽全家未来每年可能需要保费支出约1.65万元。

由于王晓丽未来可能将是家里的重要经济来源，孩子则是全家人的希望寄托，鉴于丈夫的前车之鉴，建议王晓丽和孩子都购置重疾险。

4.短期投资稳健为主

在未来第二年至第九年，王晓丽全家每年的可投资资产在5万元以内，所以这段时间的费用支出需要谨慎控制。

另外17年后，王晓丽公婆已至少80岁，假设二老已去世，可以考虑以出售（292万元）或出租方式支付养老费用。

因为考虑到近十年内大额医疗开支、小孩养育的刚性支出和较少的可投资资产，建议短期内不配置积极型投资资产，并建议将手头基金、股票 转为6个月至1年期定期存款。可在此阶段之后再逐步增加积极性资产的配置。（沃德财富特约供稿）