单身贵族理财经顺水鱼财经

理财案例

近日，由北京市理财规划师协会、国家理财师俱乐部主办，北京东方华尔金融咨询有限责任公司承办的第七届全国十佳理财师大赛广州赛区决赛中，一些贴近百姓生活的案例被搬上赛场，并授权《南方日报·投资周刊》独家发表。

继上周为读者带来了为“裸婚”一族支招的案例分析后，本周的案例则由来自财富财智理财公司的理财师梁茵茹为单身贵族们支招。

南方日报记者 贾肖明 实习生 卓越冰

理财师 财富财智 梁茵茹

案例

刘先生今年27岁，是一家咨询公司的联合创始人，收入主要来源于公司的分红，每年约50万元。刘先生很注重生活品质，支出较高，每年约30万元。由于对理财很感兴趣，刘先生的资产配置比较多样化。资产有活期存款3万元，货币市场基金10万元，债券基金20万元，股票 50万元和' 期货20万元。没有房产，但是有一辆价值20万元的汽车，无负债。理财目标：

1.刘先生刚开始创业，工作非常繁忙，但是又希望去“充电”，攻读MBA课程，时间约两年，费用约为30万元，希望理财规划师给一些建议；

2.刘先生不看好房产市场，而且工作地点比较不固定，所以没有买房。但希望给父母买一套环境较好的房子养老，希望理财规划师做一个相关的退休养老规划；

3.刘先生希望投资海外市场，分散风险。

财务分析

在收入支出方面，刘先生每年收入约50万元，支出约30万元（平均每月支出2.5万），由此得出刘先生年结余约20万元。从刘先生的资产分布比率可以看出（股票 占40.65%，期货占16.26%），刘先生是个非常进取型的投资者；从资产分布情况可看出，刘先生的理财意识很强，资产分布也比较多元化。

首先是现金规划，刘先生每月花销2.5万元，而现金规划一般将3-6个月的流动资金用作家庭的现金备用。其活期存款有3万元，货币市场基金有10万元，现金规划已经做得非常完备，既考虑到流动性也让资金有一定的增值空间。

其次是保险规划，刘先生没有购买任何保险，而他作为一家公司的联合创始人，无论对于家庭还是公司，肩上的责任都非常重大，因此建议其配备足够的保险。根据双十原则，刘先生可以用家庭收入的10%，即5万元购买年收入10倍的保险，用500万元左右的保障来为其家庭保驾护航。

目标建议

第一，攻读MBA课程。对于刘先生来说，事业上的成功更需要人脉关系的搭建，相信就读MBA课程除了会让刘先生的知识和实战能力大为丰富之外，更会让刘先生的人际关系及事业如虎添翼。MBA课程花费30万元，为期两年，支付方式有两种，一种是一次性支付，另一种是一年支付一次，建议刘先生采用一年支付一次的方法。

对一般投资者而言，期货是风险比较高且比较需要专业知识的投资工具，刘先生工作繁忙，没有太多时间去管理，建议卖掉期货，从中可得20万元用于首年的学费，第二年的学费可从分红当中支付。

第二，父母的退休养老规划。刘先生的工作地点较不固定，推断刘先生陪在父母身边的时间应该很少，一般老人家有固定的生活习惯，喜欢追忆往事也怕寂寞，建议刘先生在父母之前居住的地方附近选择楼盘。

假设刘先生父母是东莞本地人，刘先生是独生儿子，考虑到自己当前的经济实力（事业刚刚起步）和父母的生活习惯（老年人喜欢群居），建议刘先生给父母换一套80平方米左右，入住率比较高、人气比较旺、绿化各方面都比较好的二手小区房，这样的房子房价大概在8000元/平方米，房产总价约为64万元。建议刘先生以自己的名义去购买房子，这样既可以享受首套房子的贷款利率，又可以在将来资产传承的时候合理避开可能的遗产税等税收。

刘先生的股票 比率配置过高，建议其卖掉部分股票 ，房子首付三成即19.2万元，假设按揭房贷的商业利率为6.8%计算，等额本息法还款按揭20年，那么刘先生每月需要还贷的金额为3420元。刘先生目前处于创业初期，需要大量现金流用以支撑公司的运作，采用按揭的方法购买房子，既实现了买房的愿望，又不会占用刘先生太多的现金。

最后，投资海外市场。刘先生过往并无海外市场的投资经验，也没有太多时间去打理自己的资产，建议刘先生采用定额定投的方式组合投资海外基金。全球组合基金的风险略高于银行存款和债券，但远低于房地产、单一市场基金、股票 等，回报率却远远高于银行存款。但是海外基金定投组合缺乏一定的流动性，这类产品比较适合用于养老规划，刘先生现在处于创业初期，建议分配比率不超过月净收入的15%为宜。

以上是通过分析和评估刘先生的财务状况和生活状况，结合刘先生的风险承受能力及理财目标，为刘先生量身定制的理财方案，通过以上方案的执行，可实现刘先生的理财目标。