80后夫妻化解还贷压力：延长年限变更还款方式顺水鱼财经

【家庭情况】金先生和太太都是80后，结婚已有2年。自从2010年2月购房后，家庭现金流顿时显得有些紧张。

现在，金先生和太太的月收入在扣除四金和" 个税后都在13000元左右，年终奖税后共有6万元。夫妻俩当时公积金贷款60万元，商业贷款118万元，享有首套7折利率优惠。还款方式为等额本金，期限12年。按现利率，每月还款近18750元左右。

当初购房时向亲戚借款20万元用于装修和首付，这一年多存下来的钱都用于还款，目前还有8万元欠款。夫妻俩每月生活开 销 5000元左右，目前家中除了这套市价250万元的房屋外，仅有1.5万元活期存款。剩余公积金贷款52.5万元，商业贷款103.25万元。

【理财建议】A

延长贷款年限变更还款方式降低还贷压力的主要方法是延长还贷期和变更还贷方式。

小夫妻俩当时为了早点还清贷款，选择12年还贷期和等额本金的还款方式，造成目前的局面。

目前多数银行个人住房按揭贷款最长期限为30年，如将贷款期限12年延长至30年，将大大降低每月还款额。此外，金先生夫妇目前的还贷方式是等额本金法，初始阶段的还贷压力特别大，而如果改为等额本息法，情况会有所改善。

经测算，如商业贷款采用等额本息还款法，贷款期限30年，公积金贷款保持不变，每月还款总额为12801元。

现在金先生夫妇缴金基数分别为9600元和9300元，两人每月可有2646元公积金可以用于冲还贷款，扣除公积金冲还贷，每月还款额仅为10155元，相对于之前的18750元，还款压力骤然下降，生活质量也可大为改善。

B

优惠利率难得不必提前还贷考虑到当初贷款时商业贷款享受的是7折优惠利率，目前打折后 4.935%/年，今年有过两次降息，由于房贷利率一般每年年初调整，明年商业贷利率打折后不超过4.55%/年，公积金利率不超过4.5%/年。

由于目前银行3年和5年定期基准利率分别为4.25%和4.75%，少数商业银行最高上浮1.1倍，可分别达到 4.675%/年和 5.225%/年，超过贷款利率，所以每年剩余资金可选择银行定期存款或者购买理财产品，不必急于提前还贷。