单亲妈妈既要积攒教育金又要准备养老金顺水鱼财经

理财案例

经历一场失败的婚姻之后，南昌市民付女士成了单亲妈妈，但她对生活并没有灰心，将4岁的女儿送进全托幼儿园之后，全身心地投入了工作。7年前，她开了一家小型公司，目前发展稳定，每年盈利20～30万元，今年预计能够突破30万元。

前夫留下了一套160平方米的住宅以及近100万元的存款，每月还支付女儿抚养费1500元，不过付女士并不善于理财，目前存款基本都是活期，开销更是没有节制，每月除了保姆费2000元以外，朋友聚会、生活开支、购买衣服化妆品等费用在万元左右。

理财目标：

1.合理规划手中资金；

2.计划女儿念完高中或大学后出国，需要积攒教育基金；

3.规划自己的" 养老金。理财嘉宾：农行江西省分行营业部财富管理中心理财顾问肖云飞

财务分析

资产充裕投资渠道却单一

付女士的家庭财务状况尚佳，资产较为充裕，且流动性较强，但由于其缺乏理财观念，投资渠道单一，对家庭支出没有合理的安排和准备，若要满足女儿教育及自己养老的需求，还要对资产进行组合分配及投资。另外，家庭保障不足，致使应对突发事件能力较弱，应加大对家庭的保险保障投入。

理财规划

留足备用金存款组合投资

付女士存款基本是活期，虽然流动性较强，但收益率较低，建议留出家庭3～6个月的日常支出作为紧急备用金，这部分资金可投资" 农业银行(" 601288," 股吧)“天天利滚利”等理财产品，随时支取，还可获得相对活期存款近6倍的利息收入。剩余留存资金的50%可投资于农行“安心得利”、“本利丰”等理财产品，期限灵活、收益稳定；留存资金的30%投资于开放式基金产品，如股票 型基金、债券型基金、货币型基金等，依据投资环境的改变修正各产品的投资比例；剩余资金可投资农行贵金属，比如具有较高" 收藏价值的" 实物黄金，或者易变现易保管的纸黄金。

智能定投积攒小孩教育金

付女士的小孩目前仅四岁，准备教育金留有比较充足的时间，建议采取基金定投和黄金定投相结合的方式进行积累。

黄金定投（存金通）是农行新推出的一款投资理财工具，与基金定投的投资方向不同，互补性较强，两者结合组成稳定性较高的风险投资组合。假设小孩在14年后（学前班2年，小学6年，初、高中6年）出国留学，在考虑通货膨胀等因素的情况下，预计届时每年学费加生活费共计20万元，那么从现在起每月定投3000元左右（基金、黄金各占50%）即可完成大学四年教育金的储备。

三种方式加大保障养老不差钱

养老基金方面，付女士可通过三种方式积累：一是参加社会保险的形式，参照南昌最低社平工资的三倍自助参与社保，退休后可领取养老金；二是利用商业保险补充，从目前情况来看，付女士为家庭唯一收入来源者，若自身发生意外，对家庭及女儿今后的生活会产生较大影响，因此建议加大保险保障，每年可花2～3万元为自己购买大约200万保额的定期寿险、50万保额的医疗保险、50万保额的年金保险以及20万保额的意外伤害保险，另外应为女儿购买50万保额的医疗保险，满足家庭保障需求的同时，积累一定的养老资金；三是通过自身的投资积累，尽量减少生活中不必要的开支，争取留存更多的结余资金用于投资，来保证退休养老的需求。

记者黄培红/文