月薪1万年终奖3万经适男 如何实现3年买车买房顺水鱼财经

家庭基本情况

现年27岁，在一家广告设计公司工作的张先生，是一位被同事公认的经济适用男：“身高一般、发型传统，相貌过目即忘；性格温和，工资自愿上交给妻子或AA制；不吸烟、不赌钱、不泡吧，无红颜知己；月薪1万元左右，有支付住房首付的能力；一般从事教育、IT、机械制造、技术类行业。”尽管相貌平平，但是张先生待人随和，在公司有着很好的人缘和口碑。

迫于女友父母物质要求的压力，与女友拍拖1年的张先生希望能尽快买房表明自己的决心，并且能在3年内即自己不超过30岁时成为车房一族。

目前，担任公司项目主管的张先生月薪1万元，年终奖3万元，单位配有五险一金。平时无不良嗜好、崇尚简洁生活的他每月必要生活开支2000元，房租及水电费用开支1500元。几年勤恳工作下来，张先生已小有积蓄，现有定期存款30万元，活期存款8万元。

理财诊断

张先生现有的资产皆以风险较小的银行存款形式持有，并且负债为0，财务安全性很高，但资金利用率不足。目前张先生正处于单身期，风险承受能力较强，而且单身期是培养未来获利能力的关键时期，所以张先生应将资产进行合理配置，适当投资。

张先生目前家庭月总支出3500元，每月支出占月收入的比重为35%，低于50%，说明张先生控制开支能力较强。每月还贷为0，说明财务风险较低，处于较为安全的水平。从年结余来看，张先生每年可节余10.8万元，留存比例为72%，高于50%，说明张先生的储蓄能力较强，而储蓄能力是未来财富增长的关键，能为未来财富增长奠定坚实的基础。

理财建议

张先生现阶段的主要理财目标应锁定在购房、买车两方面，以助其尽快实现成家立业的人生目标。

应急准备

为防范短期内家庭收入来源中断或突然出现的大额现金支出需要等风险，张先生有必要留足3～6个月的月生活支出金额以备不时之需，一般以活期存款或货币基金等流动性强的资产形式保留。

张先生目前每月开支3500元，可预留2万元作为应急储备金，以50%活期存款和50%货币市场基金的形式持有。

保障

张先生正处于事业奋斗期，自身的健康保障很重要，为自己购买一份商业保险既是对五险一金基本保障的有益补充，更是一种家庭责任心的体现。购置保险一般遵循“双十原则”，" 张辉目前年收入15万元，可为自己购置一份保额为75万元的商业保险，年交保费1.5万元，可重点考虑人身保险。

购房

由于张先生首次买房，加之目前房价仍处于高位，建议处于资本积累期的张先生购买80平方米左右的小户型房。按照目前广州房价均价1.25万元/平方米计算，张先生可购置一套100万元左右的房产，首付30万元，剩余70万元房款采用商业贷款或公积金贷款的方式交纳。若采用商业贷款，按贷款期限30年，现行商业贷款利率6.55%计算，每月需还贷4450元。