降息压力仍存 提前还贷请缓顺水鱼财经

记者 王斌

12月4日，' 澳大利亚央行宣布下调基准利率现金利率25个基点至3%。今年以来包括中国在内多国' target='_blank' >央行都纷纷宣布降息。' 美国、欧洲、日本也推出了新一轮货币量化宽松政策，全球降息潮和货币宽松政策愈演愈烈，央行在年内降息或降准的压力仍存。

昨日，记者者走访市内工、农、中、建、浦发、长沙银行等机构了解到，由于央行今年进行了两次降息，而这两次降息的利好将于2013年1月1日“兑现”，所以房贷将从下个月起执行新利率，月供金额也会相应减少。银行业资深理财师易科表示，由于降息或降准预期仍未消除，已享受7折利率优惠和有投资理财需求的市民，可以不必急着还贷。

下月执行新利率，50万贷20年总计少还款8.8万

在一年当中，无论央行多次' 加息或减息，个人房贷都要在次年的1月1日才执行新基准利率。而央行分别在今年6月8日、7月6日宣布了降息。这也意味着，今年6月8日前办理的房贷：基准利率将从7.05%下降到6.55%，总体下降0.5个' target='_blank' >百分点。今年6月8日后至7月6日办理的房贷：基准利率将从6.80%下降到6.55%，下降0.25个百分点。

市民都比较关心：我的月供到底会减少多少？由于每个人的贷款期限、贷款金额、贷款利率(有的上浮、有的下浮、有的是基准利率)都不一样，月供的额度也各不相同。记者以贷款金额50万元、期限20年、等额本息还款为例，请银行人士算了一笔账：假设有人在今年年6月8日首次降息前申请办理下了一笔20年期的50万元贷款，按现行基准利率7.05%计算，月供为3891.52元；若按下月起执行的新基准利率6.55%计算，月供仅为3742.6元，两者相差149元，还款总额约减少8.8万元。当然这是假设利率以后不再波动的前提下进行计算的。

年内仍可能降准或降息 不宜提前还贷

年内是否还有可能降低存款准备金率和利率呢？申银万国首席宏观经济分析师李慧勇认为：年内央行不排除降低存款准备金率或降低利率的可能。

中国社科院金融研究所杜征征也表示，随着人民币升值预期的改变，2011年四季度开始，外汇占款开始净减少，为了实现央行年内的货币供应目标，央行仍有下调存款准备金率的需求。

降准与降息都是对流动性的调整。降准使得房地产市场资金间接增多，资金成本会因此下降，从流动性这个角度来讲将对楼市形成利好。

“有三类人不适合提前还贷，一类是购房较早，采用公积金贷款或者获得7折或8折优惠利率的业主。”易科提醒说，第二类是使用等额本息还款法且已进入还款阶段中期的业主，这类人前几年还的钱中绝大部分都是利息，本金所占还款金额的比例非常低，因此提前还贷不划算。第三类是资金不宽裕的人，反正进入了降息通道，月供在减少，别急着提前还贷。

另外银行人士提醒，为规划新一年的还款计划，银行工作人员将对房贷客户的还款额进行测算，看月供到底会减少多少。贷款人每个月必须按时、足额还清月供，否则会影响个人信用记录。