银行理财规模年均增长100%顺水鱼财经

汇通网12月21日讯相比惨淡的股市和巨亏的基金，这几年银行理财产品堪称“风景这边独好”，发行规模快速飙升。日前，中国' target='_blank' >银监会纪委书记' target='_blank' >杜金富介绍，截至2012年9月末，银行理财产品余额6.73万亿元，比2011年末4.59万亿元增长近47%。银行理财产品的发展在增加银行收入的同时，也增加了客户的收入。据统计，2011年，全国160家银行为客户实现投资收益达到1750亿元，明显高于同期储蓄存款利率。自2005年以来，我国银行理财产品得到了快速发展，年平均规模增长接近100%。

三月期内理财产品占比较高

根据普益财富提供的数据，2012年1-11月，88家商业银行在境内共发行个人银行理财产品27725款，已大大超出2011年全年境内个人银行理财产品共发行的24041款。

从平均预期收益率来看，今年前三季度各类型商业银行发行的理财产品预期收益率逐季下滑，但从1-9月的平均预期收益率来看，除国有商业银行下降0.07%外，其他各类型商业银行的理财产品预期收益率均高于2011年全年平均水平。其中，股份制商业银行较2011年全年平均水平高出0.17%，城市商业银行高出0.31%，农村商业银行高出0.05%，农村信用社高出0.25%，外资银行高出0.19%。

从投资期限来看，今年1-9月， 1个月以下、1-3个月、3-6个月和6个月-1年期限的产品，市场占比分别为4.92%、55.87%、24.59%和12.07%。而2011年全年同类期限产品的市场占比分别为27.85%、34.17%、23.04%和11.61%。可以看出，2011年全年，理财产品期限在1个月以下、1-3个月和3-6个月期限间分布较为均衡，而在2012年前3个季度产品期限则主要集中于1-3个月期限，该类期限产品市场占比和2011年相比增加21.70%。

非保本浮动收益是主流

相比在熊市中惨遭腰斩的股票 和基金，银行理财产品虽然数量多规模大，但多年来，收益十分稳定。业内人士指出，从整体来看，银行理财产品的设计以稳健为主，投资工具的风险较小， 零收益负收益的比例很低。

普益财富研究员肖芳指出，从资金投向来看，人民币债券市场仍是理财资金的主要投向，今年1-9月该类产品市场占比为42.75%，较2011年上升0.95%。变化较大的是外币债券类、信贷类和票据资产类产品，这三类产品数量大幅减少，其2011年全年的发行数量分别为2381款、599款和832款，而今年1-9月份这三类产品的数量分别仅有1517款、58款和68款。

从收益类型来看，非保本浮动收益型产品仍是市场的主流产品，今年1-9月该类产品的市场占比为62.09%，较2011年下降0.29%；保本浮动收益型产品市场占比为19.05%，较2011年上升4.60%；保证收益型产品市场占比为18.86%，较2011年下降4.23%。

普益财富监测数据显示，上周有424款产品到期，公布了到期收益率的84款产品全部实现了最高预期收益率。

本周到期收益率达到5.00%及以上的产品共有11款。其中，人民币产品有8款，澳元产品2款，美元产品1款。到期收益率最高的产品为' howImage('stock','1_600016',this,event,'1770') 民生银行(' 600016,' 股吧)2011年12月7日发行的“非凡理财人民币T1015期理财产品(2)”，资金投向为收益权，投资期限为365天，投资币种为人民币，实现到期收益率7.10%。

切勿随便签署理财文件

业内人士提醒投资者，投资理财切勿随便签署文件，一定要把书面的条款研读清楚后再做决定，绝不能只听销售人员的“一面之词”。否则，签字后的文件就有了' 法律效力，投资者很难维权。除非理财产品的合同本身就有重大漏洞，显失公平，但这种情况很少出现。所以，有关理财产品的纠纷银行败诉的例子并不多见。

“投资者在签合同时，可以先问自己几个问题。”' howImage('stock','1_600036',this,event,'1770') 招商银行(' 600036,' 股吧)资深理财师王先生说，“比如我是否已经详细阅读客户协议，并完全了解协议内容？理财、投资顾问是否已经披露所有的信息和风险？我有什么权利和责任？如有任何疑问，一定向理财顾问提出，并得到确切答案。如有不明白的地方，千万不要签署协议。”

如果对方要求投资者签署