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阿里巴巴进军银行业的动因众说纷纭。阿里巴巴内部知情人士对时代周报记者表示:“外界可能误会了中间的关系。阿里巴巴和支付宝是阿里集团旗下的不同子公司。”阿里巴巴申请商业银行与支付宝业务并没有直接的关系。如今阿里巴巴申请商业银行和支付宝申请牌照(清算授权),严格来说,是两个独立的事情。
支付宝的尴尬可能也不是一个新鲜的话题。支付宝CEO彭蕾曾多次在媒体面前承认“支付宝没有非常核心的商业模式”,据艾瑞咨询数据显示,2010年第三季度国内第三方支付行业的交易规模达到2482亿元,领头羊支付宝市场份额进一步扩大,占比攀至50.03%,独据半壁江山。
商海沉浮多年的马云比谁都懂得独食难肥的道理,支付宝前路何去何从成为阿里巴巴一度拷问的命题。身为阿里集团旗下当之无愧的重要业务之一,如何借助平台的其他资源顺势破局阿里巴巴商业银行 (下称“ 阿里银行”),成为如今的首要任务,也是阿里集团战略部署的重中之重。
阿里银行呼之欲出
据该知情人介绍,支付宝自成立伊始就开始酝酿并着手申请牌照事宜。支付宝的牌照问题涉及的是金融结算即清算业务,为央行授予的一种权限,现在比较核心也很敏感,该领域目前只有央行和银监会指定的银行能操作。支付宝虚拟账户中的资金,也都由工行、建行等国有银行存管。而商业银行的经营范畴,远比清算业务来得大:吸收存款、发放贷款、票据贴现、承销债券、买卖债券、同业拆借、提供担保等,不一而足。
“中小企业的融资贷款就目前的银行业务而言,还是一片蓝海。”和阿里巴巴一样,专注于为中小企业提供融资的融道网CEO周汉告诉时代周报记者,传统银行一直追逐为大企业放贷,执着于审批流程的规范性,这一方法并不适合中小企业。如果阿里银行能够获准成立,那它相比于这些银行,有着自己得天独厚的优势。
“阿里巴巴通过‘诚信通’等方式对企业进行信用评估,做得相当出色,30余万家中小企业的资源和信用数据库,为他们甄选贷款企业带来了极大的便利,大大降低了贷款风险,这是银行们也一直觊觎的宝贵资源;同时,随着支付宝日交易额的逐渐增大,支付宝通过低成本吸储的能力也在不断加强。虽然目前囿于政策规定,这笔钱谁也不敢动,但一旦第三方支付管理办法细则出台,也许就好办了。”周汉分析。
而时代周报记者从支付宝内部项目经理处了解到,支付宝日交易额现已接近20亿元,第三方支付目前为敏感地带,这笔资金支付宝方面也未敢有任何操作。尽管如此,其吸储能力还是可见一斑。此外,支付宝在移动支付领域的布局也亟待深化。超级网银的上线挤占第三方支付市场已成必然之势,这场与国家队的决战避无可避。10月19日支付宝在 “支付与移动' 互联网峰会”上联合60多家厂商成立了首个无线支付领域联盟“无线安全支付产业联盟”,业内一致认为支付宝在移动支付领域的纵横双向布局已经完成。就目前形势而言,支付宝在移动支付领域的局面暂时仍未打开。
与银行的跨行业深度合作是无可回避的战略主题。目前,移动支付在国内的发展状态尚未完全成熟,产业链相关环节的合作仍然很薄弱,移动支付的各个合作方之间在利益分配、权利和责任担当及费用结算等方面还存在一定的分歧,谁能以最快的速度打破行业间的重重阻碍,迅速占领这块市场处女地,将在相当程度上决定未来的行业格局。
阿里贷款成败难论
如今,第三方支付牌照尚在悬而未决之际,超级网银的来势汹汹又让支付宝的处境进一步陷入了进退维谷的境地,或许这并不能算是一个巧合。开放对第三方支付的接口势必对超级网银造成冲击,在市场反应与业务量的竞争上,银行未必是熟悉市场与用户体验的支付公司的对手;但如果将其摒弃在超级网银门槛之外,其监管风险与成本将会大大增加。央行矛盾的处境和微妙心态,支付宝也早有心照。而筹建一家商业银行或许正是避免与国家队正面交锋的最佳途径。
阿里巴巴对中小企业融资的情之所钟由来已久。早在2007年6月,阿里巴巴与建行、工行合作共推以“网络联保”形式为主的中小企业贷款。在过去三年里,阿里通过银行合作和自营方式为小企业提供128亿元的贷款。
据建行上海分行相关负责人透露,和阿里巴巴合作的网络联保业务就账面来看坏账率并不高,目前发展形势也“还可以”。一年来仅上海一地就贷出9亿元规模,全国而言,放贷规模在100亿元左右,贷款周期均在一年左右,在沿海9个地区进行发放。“阿里巴巴提供的中小企业诚信度都还可以;另外这些企业贷款的规模一般在200万元左右,都不是很大,相对于这些企业本身规模而言,违约成本比较高;最后这个贷款服务运行的时间还不是很长,现在看起来数据上还是比较漂亮的,要继续观察一阵子才能下定论。”该负责人分析。
尽管账面成绩还算漂亮,但阿里贷款的运作模式仍为很多专家所诟病。“阿里贷款运营本身出发点是相当不错的,但运营方面一些问题。比如在选择合作伙伴方面观念没有及时转换过来。阿里贷款此前合作伙伴为建行、工行。建行、工行的信贷员做惯了国企大单,融资额度动辄成百上千万,中小企业几十万的单子做起来难免动力不足,客观上也为阿里贷款的推进造成了障碍。”周汉分析。
当然,在未有准确数据公布出来之际,阿里贷款的运营成败仍很难下定论。但为中小企业提供融资贷款仍然是阿里巴巴紧抓不放的业务之一。除了同建行、工行的合作之外,今年6月,阿里巴巴宣布联合3家浙企成立针对淘宝网商的小额贷款公司—浙江阿里巴巴小额贷款股份有限公司,并获得了我国首张电子商务领域的小额贷款公司营业执照。阿里网络贷款包含网络联保、信用贷款、抵押贷款、订单融资、担保贷款等多个产品,目前尚处于小规模试点推广阶段,其效果尚有待观察。
业内人士称,对阿里巴巴而言,在此基础上若能获得银行牌照,借贷业务的开展便可不必再受制于人。
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