“理财”与“保障”的错位何时解？顺水鱼财经

据新华社电

2012年保险行业增速直线下滑，寿险业更是经营惨淡。在低迷的投资环境下，将“理财”视为拼抢阵地的寿险遭遇银行、' 信托等机构夹击，遭遇滑铁卢。

专家认为，保障产品匮乏的寿险企业亟须认清核心价值，扭转“重理财、轻保障”的现状，才能冲破发展迷雾。

寿险“理财”与“保障”重心错位

得益于人口红利充分释放、投资市场环境良好，寿险业近十年来持续繁荣。“但2011年以来，保费增长低迷，销售萎缩，整体发展明显放缓。 ”' howImage('stock','1_601318',this,event,'1770') 中国平安(' 601318,' 股吧)人寿董事长' target='_blank' >丁当说。

数据显示，2012年前11个月，我国人身险保费收入约9253亿元，同比仅增长3.87%。

' target='_blank' >保监会主席助理' target='_blank' >黄洪认为，当前寿险业发展质量不高、社会认同度不高等问题，根源在于行业发展偏离了应有的使命。丁当也表示，目前不少险企过度重视保险的 “理财投资”，忽视了“保险保障”功能。

虽然保险公司该不该做投资理财型保险产品颇受争议，但万能险、投连险的开发却从未停止。近期，' target='_blank' >国华人寿在淘宝平台推出万能险产品三天销售过亿元。

“近两年，银行、信托、证券等金融机构都紧盯理财投资领域，导致理财产品爆炸式增长，保险公司竞争力明显不足。 ”丁当说，理财竞争失利对保险发展或是好事，能督促险企反思寿险的核心价值。

“分红险、万能险的收益率甚至跑不赢CPI，如何和银行等金融机构竞争？”广东金融学院保险系教授' target='_blank' >李勇杰认为，“寿险应多考虑消费者保障需求，将创新的重点转回大病医疗、意外伤害等业务上来。 ”

大病、养老成转型的发力方向

理财投资受挫督促寿险业开始找寻“回归保障”之路，而医疗、养老保障体系建设成为不少险企的发力方向。

“透析纳入大病医保后，我们家的经济负担大大减轻，能够真真切切感受到保险的保障作用。 ”山西省太原市患尿毒症长达15年的金竞荣的切身感受，正印证了' howImage('stock','1_601628',this,event,'1770') 中国人寿(' 601628,' 股吧)与太原合作城镇职工大病医保的效果。

不仅是人寿一家在谋求转型，近年来，人保健康中标江苏太仓大病再保险业务，新华人寿、' howImage('stock','1_601099',this,event,'1770') 太平洋(' 601099,' 股吧)寿险积极介入防癌险市场……从高端医疗到普通重疾、意外险保障，一系列个人医疗保障计划纷纷面市。

险企转型也获得监管层的支持，保监会主席' target='_blank' >项俊波不仅提出“承办大病保险服务的公司要将大病医保列入整体发展规划”，还多次强调推进税延型' 养老保险产品开发。

“税延型养老险试点 "箭在弦上"，我们也已经在产品设计与研发上做足功课，试点一经确定，马上就能推出相关产品。 ”丁当透露。

首都经济贸易大学保险系教授' target='_blank' >庹国柱表示，“寿险作为我国养老支柱之一，是一块短板。加快税延型养老险产品开发不仅利于完善中国养老保障体系，还将为寿险业开辟新的业绩增长点。 ”

提升服务突出“保障性”

“寿险的困境源于投保、售后和理赔都难令消费者满意，迫切需要服务创新。 ”庹国柱所指出的困扰，正是寿险扭转发展重心的关键。

“提升服务是寿险业走出低谷的第一步。”丁当表示，“寿险的核心价值就是解决人生老病死带来的风险，各家公司应围绕这点拼服务、拼产品。 ”

“服务繁琐，理赔难”的印象一直是寿险业的软肋，而这也成为各家保险公司竞争客户的突破口。

' howImage('stock','1_601336',this,event,'1770') 新华保险(' 601336,' 股吧)2012年共推出50项新服务，从在线个人保单管理到企业客服平台搭建，从新保单的开始到失效终止，渗透每一个环节。平安人寿则主打“上门理赔”，让消费者“足不出户”，通过电话等形式预约，在家里或办公室享受专人服务。

提升服务离不开销售渠道的创新。目前已有包括中国人保、太保、平安、中国人寿等在内的超过40家保险公司试水保险网销。据业内不完全统计，2012年保险行业包括网销、电销在内的新渠道保费收入已超700亿元，多家公司网销业务年复合增速逾100%。