置换房源放大理财资金顺水鱼财经

退休后，如何扭转入不敷出的生活。

现在人口老龄化的情况愈演愈烈，未来的几年甚至几十年，健康医疗的花费依旧是每个养老家庭里一笔沉重的负担，目前中国社会保障体系的不完善，也使的“社会养老”成为一句空谈。

理财目标：颐享天年

周叔叔夫妻俩为老北京人，周叔叔62岁，阿姨60岁。子女都已成家立业，周叔叔为退休职工，每月" 养老金2500元，目前名下有两套房，一套三居室现阶段居住，另外一套两居室处于在建中，预计明年就可以完工入住。周叔叔想把三居室卖掉，搬到两居室生活。另外银行存款50万，股票 基金等投资30万。

（注：根据正规的房产机构鉴定现三居室售价在400万元左右，装修两居室（精装）需要花费15万）

在不打扰子女正常生活的前提下，周叔叔想一方面通过理财规划保证现有资产的保值增值，另一方面通过理财有足够的资金提高夫妻俩的养老生活品质，颐享天年。

我们先来分析一下周叔叔的家庭财富状况。既然已经确定售房，那售房款就算在资产类中，装修款算在负债中，则资产状况如下：

银行存款50万、投资类资产30万、售房款400万，家庭净资产465万。另外，周叔叔夫妻还得准备新房装修款15万。

家庭财富状况已经梳理完毕，那接下来我们看一看周叔叔老两口的家庭生活收支情况，由于老两口毕竟年事已高，在饮食、保健、医疗方面的支出比较大。平时身体条件好的时候还要出去旅旅游，这也是一部分支出。所以我们做出的年度收支状况如下：

养老金年收入3万元。家庭日常开支每年1.2万，每年保健支出5万，旅游支出2万。

结合明细表可得知目前周叔叔的家庭收支处于入不敷出的状态。

理财需求：保值为首要需求

根据以上的分析，我们认为周叔叔目前有两种需求。一种是保险需求，一种是资产保值增值需求。

保险需求方面：由于夫妻俩年龄都达到60多，投资商业险的性价比并不高，甚至是多此一举。所以不适合买寿险，疾病险。这里提到保险并不是什么大病险、分红险，而是意外险。费用不高，但是增加了夫妻俩的保障力度。首选就是意外伤害保险和意外医疗保险。

资产保值增值需求：现在北京的物价一直走高，通货膨胀率越来越严重，虽然官方的CPI数据位3%左右，但是实际上达到6%。所以把钱存银行肯定是不明智的选择。那如何来防止资产缩水呢？只有通过投资跑赢通胀才行。股票 " 期货风险太高不可取，只有做一些稳健型的。以较低的风险去获取较高的收益。所以我们向周叔叔推荐以下几种理财工具：

1、投资黄金。黄金属于硬通货，是抵御通胀的首要选择。尤其是在外围市场，一方面" 美国、日本不断的印发货币来刺激经济的增长。另一方面局部地区不稳定，市场有战事发生，影响着全球的和平与经济的发展。可以适当的参与对黄金的投资。

2、投资货币型基金。不仅产品安全，波动幅度小而且流动性较高，变现能力强。从而可以应对家庭紧急状况发生时的必要支出。

3、投资固定收益类的产品。目前市场上固定收益类的的产品分为" 信托、有限合伙、FOT、TOT、企业债等。由于信托产品受中国" 银监会的监管，所以安全性最高，其次是FOT、TOT，最后是委托贷款类的有限合伙产品和企业债。

资产配置：抗通胀为先

根据对周叔叔的理财需求分析，加上投资工具的选择，建议周叔叔按照以下比例做出资产配置。

效果评估：足以覆盖年度花销

通假设通过以上的配置，一年后资产应为：

65*（1+3.5%）=67.3万元

200*（1+10%）=220万元（固定收益类取中间值10%）

黄金即使不取得收益，作为长期投资用。资产总额为487.3万元，收益22.3万，足以覆盖年度花销，还有结余。

所以合理的资产配置，是投资理财的关键。从理财规划的角度讲，投资者要针对不同的风险承受能力，配置不同的产品，这样才能帮助自己降低投资风险，获取更高的收益。