清债行动现在开始顺水鱼财经

“我的' 信用卡刷爆了，怎么这欠款越还越多呢？”“唉，每个月的工资还完房贷，就不剩什么了。”……回顾即将过去的这一年，你是否被各种负债压得透不过气？你的家庭财务中，负债的比例是多少？你的家庭负债是否影响了正常的家庭生活？业内专家表示，合理的负债，也是家庭财务状况健康的表现。那么，家庭负债比例多少才是正常的？对于家庭债务，又应该如何科学地打理和规划呢？

本期理财专家：' howImage('stock','1_601939',this,event,'1770') 建设银行(' 601939,' 股吧)' target='_blank' >吉林省分行开发区私人银行财富客户经理 李晓婷

' howImage('stock','1_600015',this,event,'1770') 华夏银行(' 600015,' 股吧)长春分行龙盈理财中心高级理财师 徐世斌

农行吉林省分行私人银行部财富顾问 刘建华

案例：小李大学刚毕业，现为电信部门的一名普通员工，月收入3000元，已有3张信用卡，每月信用卡还款2700元。小李目前都是采用以卡养卡的方式还信用卡账，生活压力相当大。

对于小李这种信用卡账压力比较大的负债情况，应该如何科学打理负债情况？

专家建议：小李正处于人生的成长期阶段，具有两个特点，青年人热衷消费，开支没有节制；单身经济负担较轻。应加强理财知识学习，改变理财观念，规划好自己的财务人生。

1.开源节流，量入为出

小李月消费过高，储蓄率太低，应做到收入减储蓄等于支出，强制储蓄，摆脱每月以卡养卡的方式还信用卡账，量入为出，降低消费水平，减少不必要的生活支出。

2.巧用贷记卡、控制信用额度

把贷记卡作为“支出账户”可以控制每月开支水平；积累良好的还款信用记录有利于日后申请贷款。小李目前的收入水平不足以支付透支额度，应调整消费方式，将3张信用卡取消2张，并降低消费水准。

3.储蓄与投资

目前小李处于财富累积阶段。有稳定收入，开始累积资产，而负债增加，净资产值很小，可以进行一些风险较高的投资以期获得超出平均收益的回报。小李首先应做活期存款：准备3个月的生活费用，作为紧急准备金。其次做定期定额储蓄：为未来1~2年内的中期理财目标作准备，如支付购车、购房的首期款。最后应做基金定投投资：选择风险适中、收益稳健的成长型基金，进行定期定额的长期投资，如养老计划等，实现小积累大财富。

负债情况是否健康

认清这些指标

什么样的情况属于健康的负债范围呢？徐世斌表示，家庭债务是否健康要从债务产生的目标来看，为实现家庭生活水平的提高而能够控制在合理水平内的债务就是健康的。这主要包括超前消费或购置房产，由于时间上的迫切性，如果缺乏融资手段就会使理财目标无法实现或无法及时实现。贷款安全比率是衡量家庭欠债情况的一个指标，是每月偿债金额除以每月净现金收入，偿债金额包括当月应付利息与本金，消费性贷款安全比率上限。如果信用卡债务最低还款额占家庭净现金流入的比率已达30%以上，就很容易发生信用危机。

我们该如何检查自己的负债情况呢？' target='_blank' >刘建华为我们提供了一些衡量债务状况通常采用量化的指标：

（1）流动比率，是流动资产和流动负债的比值，衡量个人或家庭的短期偿债能力，流动资产包括现金、活期存款、货币市场基金等变现能力强的资产，流动负债包括信用卡、短期消费信贷等短期负债。流动比率的合理范围在2~10之间。（2）负债比率，是个人或家庭总负债和总资产的比值，反映中长期的偿债水平，以及个人或家庭运用财务杠杆的能力，比值的合理范围是20%~60%之间。（3）贷款安全比率，是每月偿债现金流量和每月净现金收入的比值。

做好功课 实现合理负债

（1）借债前要先详细了解现有资产状况，合理预计未来收入，确定理性信用额度。（2）负债前要做好还款计划。（3）信用卡、房贷要按时还款，避免因不按时还款被计算复利和罚息。（4）设计好无法按时还债时的应急措施。（5）应用银行的理财型贷款。

“债务危机”下的还款计划

一旦出现“债务危机”，不要慌张，制定合理的还款计划，按部就班，一步步还清。

1.详细列出债务清单，包括本金、利息、罚息、滞纳金。2.安排好还债的先后顺序。3.选择合理的还债方式。4.在保证合理支出的情况下安排每月的还款计划。5.有额外收入的情况下做好提前还款或投资的决策。6.还款期限的合理设定。7.充分利用银行的免息期。8.主动进行风险管理，可以通过保险产品保障债务的偿还，例如：房贷险等。

本报记者 牛胜男 邹智威