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商报记者 周文娟
距离农历春节只剩十天不到的时间，辛苦工作了一年，各个单位犒赏员工的年终奖也终于开始陆续下发。不少人都开始筹划着通过买基金、买理财产品、买黄金等各种理财手段让这笔钱有所“繁衍”。保险业内人士指出，在忙着用这笔钱投资的同时，不妨将其中一部分用来配置相关的保险产品，为个人和家庭提供一份保障，添一份安心。
重疾险撑起“保护伞”
“其实对于一个家庭而言，最怕的就是不在乎风险管理，只一味在乎"钱生钱"，一旦风险真正来临，可能倾尽先前积累的所有财富也没有办法解决。所以，对于工薪阶层来说，补充一份大病保障以抵御风险尤为重要。”' target='_blank' >信诚人寿浙江省分公司资深理财师姜春晖指出，工薪阶层承担着较大的家庭责任，一旦不幸意外严重受伤或罹患疾病，在社保的基本保障范围之外，必然给家庭生活带来巨大的经济负担，因此可以酌情购买一份中长期的重大疾病保险计划，每年缴费可以起到强制储蓄的作用，若不幸罹患重疾，可以有一份高额的应急资金，而健康满期则可以获得高额的满期金，建立一个自己的“小金库”。
以某寿险公司一款兼顾健康保障和储蓄理财功能的“吉祥如意”产品为例，其具有强制性储蓄的功能，以健康保障为主，还有分红功能。一位30岁的男性购买保额20万的该产品，选择20年期缴，每年缴纳9600元的保费，在被保险人生存至保险期间届满时，可按基本保险金额与累积红利保险金额二者之和领取满期生存保险金。
姜春晖同时表示，在购买此类保险产品时需要注意几项保障：一是寿险保障，防止自己身故或丧失劳动能力而造成家庭财务危机；二是重病保障，防止恶疾来袭无力治疗的悲剧；三是医疗保障，为年老时多发疾病准备治疗费用。
在保额方面，一般情况下，30万元左右的保额已经基本可以涵盖常见的风险。不过，投保人可以根据实际情况适时地提高保额，比' target='_blank' >如家庭有新生婴儿出生，或是闲置资金增加等等。
意外险“保驾护航”
每逢春运期间，无论是回家过年，还是外出旅游，出行人数众多，也是交通意外事故高发时期。姜春晖认为，如果春节期间有外出计划，也有必要选购一份保额较高的交通意外险，而如果是去异地甚至异国旅游，准备一份旅游意外险也能做到有备无患。
目前，市场上有两类交通意外险，一是短期交通意外险，另一种是综合交通意外险。短期交通意外险最短1天最长1年，保障范围涵盖各种交通工具，费用较低，但保险责任主要限于身故；综合交通意外险则包含意外身故、意外残疾、意外烧伤等综合保障，提供的保障更全面，保险期间也更长。当下多家保险公司提供的综合交通意外险一般都能涵盖在地铁、火车、飞机等公共交通工具和自驾车发生的意外伤害事故，提供意外身故、意外残疾和意外烧伤保障，同时还涵盖意外医药补偿。如果经常出差或使用交通工具，建议选择综合交通意外保险，花更少的钱，获得更长时间、更高的保障。
对于春节期间计划外出旅游的人来说，不妨花几十元或上百元选择一份包含意外保险、医疗保险在内的短期综合保障计划，而如果是出国旅游，则还需要更多地考虑紧急医疗救援保障。平安保险浙江分公司境外旅游险的相关负责人提醒消费者，由于对当地的政治、文化、语言、天气等不完全了解，出境游游客往往暗藏着一定风险，在这种情况下，选择一份包含紧急医疗救援的境外旅游险显得至关重要。
分红险可锦上添花
对于年终奖较高的人群而言，如果在寿险配备齐全且闲置资金仍充裕的情况下，既能体现风险保障，又能达到长期储蓄目的，还能分享保险公司投资收益的分红险或许是个不错的选择。
业内人士指出，分红险基本能够满足教育金、婚嫁金、' 养老金等具有确定和固定的领取时间和领取金额的要求，兼具保障和分红收益，符合现今消费者多样化的心理需求。一般情况下，分红险既有保底收益，又能分享保险公司的投资收益，回报率普遍在4%—4.5%之间，能够较好地满足对投资安全性和收益性均有较高要求的投资者。
不过，信诚人寿理财师姜春晖也指出，由于分红险的期缴和返现需要的年限较长，因此仅适用于年终奖较高，且计划参与长线投资的投资者。并且，建议投资者在购买分红险时，应将保费支出控制在现金资产总额的30%以内，以免对自己的现金流动性带来过大的压力。
此外，姜春晖还提醒投资者，由于各家公司的资金运作能力参差不齐，投资者在选择此类保险产品时要关注保险公司的实力，参考各保险公司以往同类产品的兑现能力与分红水平。同时，还要关注资金的运作安全性，仔细阅读产品的详细条款，明确保险产品的保障内容与分红说明。
