你的年终奖如何保值增值？顺水鱼财经

商报记者 宿萍

对于一年忙到头的工薪族来讲，年终奖是年末的焦点话题。如何让年终奖保值增值？记者就此采访了建行温州分行的私人银行理财师董汉策、申银万国证券温州分公司（筹）财富管理中心总经理江衍妙先生，请他们分析一下今年理财市场的最新趋势。

短期理财产品

今年仍是主流，不过与去年相比，今年固定收益类理财产品总体收益出现分化，3%4.5%不等。今年市场还有一个大变化：银行只能代销30天以上的理财产品，基金公司、证券公司推出各种各样的理财产品。

基金优势：具有低门槛、零费用、交易日天天可买，定期开放赎回（证券公司短期理财基金的运作期限包括1天、2天、3天、4天、7天、14天、28天、30天、60天、90天等），风险较低，运作透明，收益自动滚存等特点。主投央票、短期企业融资券、协议存款等，安全性较高，风险低。

提醒：1.与银行定存相比，短期理财基金产品收益相对较高。由于总体收益下降，且短期理财基金经常需要办理买卖手续，不太适合“懒”人及老年人。

2.短期理财产品收益率也是五花八门，按照今年的行情，超过5%，你就睁大眼睛看看它的投资方向，像国债逆回购、拆借等方向，成本风险几乎为零；一些杠杆投资、股票 投资等方向则存在成本风险。

销售渠道：各大银行及证券公司都有相关产品出售。

货币基金

货币基金在2012年总体表现良好，其平均年化收益率达3.95%，和2011年相当。因为货币基金主要投资于短" 期货币工具如国库券、商业票据、银行定期存单、政府短期债券、企业债券等短期、流动性非常强的货币市场工具，风险极低，因此，新的一年里货币基金依旧可成为火热的被追求者。货币基金有近似活期存款的流通性和便捷性，但远高于活期存款0.35%的收益率，故其现金管理功能突出。

提醒：1.注意购买原则：应坚持“买旧不买新”、“买高不买低”、“就短不就长”原则。

2.欲在节假日前购买货币型基金，享受假期资金收益，要提前做准备。一般货币型基金会在节假日前几天停止申购赎回，注意基金公司的公告时间。

销售渠道：银行代销仅覆盖部分基金品种；证券公司可以买全部的货币型基金，客户可在不同类型、不同基金公司之间的基金进行调整转换等。

纸黄金

纸黄金一直备受投资者的青睐，2000年以来已连续上涨12年。进入2013年以来，纸黄金进入高位盘整，价格停留在每克332334元，但由于以" 美国为代表的全球经济回暖信号逐步得到证实，市场行情依然审慎乐观。同时，随着通货膨胀导致货币缩水，黄金价格必将跟随通胀而相应上涨。因此，进行黄金投资，是避免在通胀中资金缩水的最佳方法。

提醒：1.投资纸黄金不是存款，首先不计利息，只能通过低吸高抛，赚取买卖差价获利，需有良好的投资心态。

2.纸黄金不能提现，但可随时平仓。价格受国际局势影响。

销售渠道：各大国有银行及商业银行。

保险理财产品

保险，就像汽车的备用轮胎，不一定用得上，但一定要有。

提醒：银保产品实质是由保险公司通过银行销售的保险产品，而非银行理财产品。当您急需用钱时，只能按保单的现金价值退保或进行保单质押贷款，不仅享受不到分红收益，甚至有损失本金的危险。投资者在购买前一定要想清楚，这笔钱是否可以坚持多年不用。如果期间需要动用这笔资金，退保的话就相当不划算。