中产无忧养老重保障顺水鱼财经

陈先生，今年三十五岁，上海某律师事务所律师，平时工作压力较大，年收入35万元左右。他的妻子就职于一家大型国企，工作较为稳定，年收入12万元左右。他们有个女儿，马上就要读小学一年级了。为了退休后仍能保持良好的生活品质，陈先生希望保险专家为其量身定制一份合适的养老计划。

（记者' target='_blank' >姜瑜整理）

保险规划

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保险方案根据陈先生目前的收入与家庭情况，为他设计一份由合众优年养老定投两全保险（分红型）和合众至尊保驾两全保险（非分红型）组成的' 养老保险组合。其中，优年养老定投两全保险（分红型）的保险金额为10万元，交费期20年，年交保费23580元，保险期限可至被保险人年满105周岁。至尊保驾两全保险（非分红型）的保险金额为100万元，交费期20年，年交保费8180元，保险期限为30年。

保障范围该养老保险组合能为被保险人提供全方面的综合意外保障，且被保险人65岁前的最高航空意外身故保障为11051560元；同时，优年养老定投两全保险的固定生存金整体领取额度较高，若暂不领取满期前的固定生存金，可以选择继续留在保险公司进行累积生息。该产品的生存金累积生息年利率将不低于同期' target='_blank' >中国人民银行一年定期存款基准利率加1%，且按日复利方式计算，保证息涨随涨（如表）。

此外，凡是在2012年11月20日至2013年11月19日期间投保，并最终承保且保费达到约定标准的合众优年养老定投客户，在未来被保险人符合申请条件（如保险合同有效、未领取过生存金和累积红利等）并入住合众优年生活养老社区时，可享受由合众健康产业（武汉）投资有限公司提供的增值入住优惠服务。

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保险方案考虑到陈先生正处于年富力强的年龄段，刚刚开始规划养老，在日后长达25年左右的期间内，难免会有一些不确定的资金支出，这就需要养老账户具有可以提前领取的灵活性，并能兼顾投资收益，因此，建议陈先生利用万能险来规划养老。

万能险具有保额灵活、交费灵活、领取灵活、收益灵活等四大“灵活性”特点。倘用之作为养老规划，被保险人对于一个投资了几十年的账户，每月复利增值，积累的资金是相当可观的，既可以到退休年龄整体使用，也可以在中间阶段进行部分领取，以备不时之需。具体产品方面，陈先生可以参考中意人寿吉祥如意两全保险E款（万能型），产品特色如下表所示。

保障范围：目前，陈先生的家庭年收入将近50万元，属于较为殷实的中产阶层。相应的，他的生活水平也较为优越。如果按照年收入30%的日常生活开支计算，每年需要大约15万元来满足基本开销。综合考虑通胀及' 养老金替代率等因素，60岁之后，陈先生每月领取1.5万元作为社保以外的养老金作为补充，才不会降低生活质量。

考虑到陈先生有一定金额的积蓄，建议一次性支付50万元，并在之后的10年每年追加5万元保费。以中意人寿吉祥如意两全保险E款（万能型）的中档投资收益为例，他到60岁开始领取养老金时，账户价值为2561820元。如果每月领取15000元，至70岁账户价值为1690721元，至80岁账户价值仍有325716元。换句话说，年轻时投入的这笔金额，从陈先生60岁开始，账户价值即可作为社保以外养老计划的强有力补充，同时，这笔金额可以随时支取来满足陈先生夫妇每年一次度假等其他开支。

此外，由于陈先生是家中主要收入来源，一旦发生重大疾病，至少需要40万元保额才能确保不至于因病影响到基本生活需求。假设陈先生所在律师事务所为他购买了团体保险，其中重疾险保额为20万元，则有必要对重疾保额进行补充，40万元是比较合理的水平。

根据陈先生的需要，还建议他选择意外伤害保险作为附加险，对意外保障部分进行补充。在这方面，中意人寿吉祥如意两全保险E款（万能型）特别设立了身故特别关爱金，如果陈先生60岁之前发生身故，该产品将为他偿还有效' 信用卡的未偿金额，最高达5万元。