从小培养孩子理财观念顺水鱼财经

记者 陈家林 马杉

本报讯 “恭喜发财，红包拿来。”近年来，压岁钱的行情“水涨船高”，一个春节下来，孩子的压岁钱少则几千多则几万。孩子的压岁钱到底该怎么处理，一直是让家长特别纠结的话题。理财专家建议，不同家庭可以自身情况制订出适合的理财方案，使得压岁钱保值增值，同时还能培养孩子的理财意识。当然，压岁钱理财，最好要有一个长远的理财目标。比如说，这笔钱是将来用于上学、婚嫁或者创业等等，然后围绕这个目标去理财。在理财方式的选择上，压岁钱理财，首先要遵守一个原则，那就是低风险，因此，定期储蓄、基金定投、分红险等产品都是压岁钱理财的首选。

银行储蓄可开儿童账户

要从小培养孩子的理财意识，银行储蓄就是最简单最直接的方式。在很多理财师看来，拥有一个银行账户是培养孩子养成良好储蓄、投资观念的基础。家长不妨利用压岁钱，给孩子开设一个理财账户，定期让孩子看到自己储蓄账户的金额，让他（她）体会到成就感，还可以让孩子养成节俭并有计划的消费习惯。目前，省内大多数银行都可为未成年人提供儿童账户开户服务。

从办理流程和手续上看，各家银行的规定大同小异，即“16岁以下未成年人开户须由监护人代办，双方均须携带身份证或户口簿等证明文件”；从儿童账户的功能看，各家银行略有差别。比如，工行、' howImage('stock','1_600016',this,event,'1770') 民生银行(' 600016,' 股吧)的儿童账户只能作为储蓄账户使用，不能购买理财产品；建行、中行的儿童账户则可购买部分无年龄限制的理财产品，但中行的儿童账户不能用于基金投资；渣打银行则规定：10岁以上的儿童可办理银行卡，10岁以下的只可办理存折，且账户每日最多取现1000元。

有的银行还推出兼具储蓄和理财功能的' 儿童理财卡。比如，' howImage('stock','1_601998',this,event,'1770') 中信银行(' 601998,' 股吧)的中信少儿卡、工行的宝贝成长卡、民生银行的小鬼当家卡、' target='_blank' >渤海银行的奇妙卡等等。

此外，近期，还有多家银行推出专门的“压岁钱专属理财产品”。理财专家提醒，这类产品与银行普通同类型产品并无实质区别，不排除部分银行将“压岁钱”作为宣传噱头来销售理财产品的嫌疑。

买保险重红利分配

用压岁钱来购买一款适合孩子的保单，既是对孩子的未来负责，也是理财的一种有效方式。

理财专家建议，医疗、意外、教育这三项险种最适宜儿童，意外伤害保险和重大疾病保险应当作为儿童保险的首选，因为其既可锁定较低的费率，又能为孩子们尽早提供保障，与此同时，应优先考虑具备红利分配的医疗、意外险种。

如果理财的主要目标是教育，可将孩子压岁钱的一部分购买少儿教育年金保险，以达到强制储蓄的目的。以某公司的保险产品为例：一个2岁的小孩子选择该产品，如果缴费期限为10年，每年在孩子的压岁钱中拿出5000元作为保费，10年共缴纳5万元。从第10个保险周年日也就是孩子12岁的时候起，每年都可以从保险公司领取6000元年金，直至孩子22岁为止，总共可以领取6万元年金，此外还有20年的累计分红。同时，孩子也拥有数倍于所缴保费的意外伤害保障。

理财专家提醒家长，为孩子买保险，尤其是期限较长的期缴产品时，一定要仔细研究条款确认其是否具有豁免条款，这样可以大大降低家长发生风险时对孩子产生的影响。

基金投资贵在坚持

除了储蓄和保险外，基金投资也是压岁钱理财不错的一种方式。对于年龄偏小的孩子，如10岁以下，不急需缴纳大额学费，可以每年拿出一部分压岁钱买入一定数量的基金并长期持有。

选择具体的基金品种方面，可选择一只偏股型基金、一只混合型基金和一只债券型基金形成一个组合，以降低风险。

理财专家提醒，不管采用哪种方式，一个重要的建议就是应该带着孩子一起去办理，让孩子亲身体会理财，而不应该完全由父母代办。