新年新气象 理财起步走顺水鱼财经

银行南宁建政支行 理财师 蒋硕彦" align=middle src="http://i8.hexunimg.cn/2013-02-20/151295549.jpg">

 “理财”是人生的财务规划，追求的是一生的收支平衡，而非短期三两个月的行为，是追求个人或家庭在不断提高生活水平的基础上实现资产的保值、增值的一种方式。2013年，我们的“理财如何起步走”？

  ◆如何盘点一年收支情况？

年终盘点首先就要总结一年来的投资收益，理清所做投资的类型，评估并及时调整投资。根据投资方向的不同，大致可以分为三大类：一是固定收益类产品，常见的包括储蓄存款、银行理财产品、债券以及部分' 信托产品；二是代客理财性质的浮动收益产品，常见的包括基金、集合理财、阳光'私募、一对多等；三是自助交易类的投资渠道，包括股票 、黄金、' 期货等。

理财是“开源”和“节流”，在整理了投资收益情况之余，再盘点一下家庭或个人一年来的整体支出情况。

◆如何确定家庭财务目标？

家庭财务目标的设定必须明确而切合实际，既不能好高骛远又不能毫无压力：每一个目标的设定不仅要有确定的实现日期，还要有相应所需的金额。例如一对年轻夫妇，可以这样设定目标：1年以后为生育孩子准备2万元、3年以后购置一辆15万元的家庭轿车、15年后争取提前还清房贷、18年后筹满孩子的大学教育基金、30年后退休前建立至少150万的养老基金等等。

◆如何做好家庭财务预算？

根据已设定的家庭财务目标，对家庭的现金流作一个详细的安排，每个月收入预计多少、什么时间点可能需要支出多少，才能作下一步的资产配置。例如上面提到的年轻夫妇，目前正面临1年以后的生子需求，那么2万元的生子费用是可以满足的，建议在银行办理低风险的定期存款提高资金收益；另外3年之后购置一辆15万元的家庭轿车是相对中期的规划，当这部分开支资金累积达到5万元以上后，建议购买一些银行固定收益的理财产品增加投资回报。对于更长远一些的子女教育基金、家庭养老基金等规划，夫妇俩可以一部分投资于固定收益的银行理财产品，拿出一部分资金投资于股票 或股票 基金等较高风险资产，增加潜在回报。

需要注意的是，家庭财务规划不仅要注重自身的高中低风险资产的配置布局，更要结合外部市场环境的变化。当外部市场繁荣向好时，可以大幅提高风险资产比重；当危机重重难掩萧条时，就转移至中低风险领域；当市场剧烈震荡时，可以挪出少部分资金，波段性购买一些指数型ETF基金，尝试去捕捉市场节奏。

编后语：冬天来了，春天还会远吗？当我们从金融危机的寒冬中走出来的时候，应该更加清醒地认识到合理有序的财务规划对整个家庭的重要性。从不确定的外部市场环境中获得确定的成长和收益，不仅是一份新年的理财规划，更是一份家庭责任的担当。