小资金管理藏大学问 三类闲钱提高收成有术顺水鱼财经

证券时报记者 方丽

对于股票 账户的闲置资金、" 信用卡余额、银行卡内每月流动资金等都可以通过理财产品等方式打理，既享受超过活期存款的收益率，又保证了较高流动性。

四种方式

激活股票 账户闲钱

股票 账户里的闲钱，许多投资者通常是不做任何操作，只能获得0.35%的活期利息。通过" 券商保证金产品、货币交易型开放式指数基金（ETF）、一日国债回购、场内申赎型货币基金，就能获得比活期利息高的收益，提高资金使用效率。

券商保证金理财产品就是专门针对股票 账户里的闲钱开发的产品，在不影响投资者正常证券交易的前提下，收盘后将签约客户账户中的闲置保证金投资于银行协议存款等高安全性的固定收益类资产，获得高于活期存款利息的收益，实现“白天" 炒股，晚上理财”的24小时投资模式。证券时报记者了解，目前国内保证金理财产品有信达现金宝、" 国泰君安现金管家、" 华泰证券(" 601688," 股吧)紫金天天发等20余款产品。

而货币基金ETF目前仅有华宝兴业现金添益，场内申赎型货基有" 添富快线、华夏保证金等产品。此外，一天国债回购也能让股票 账户闲置资金再增值。从这四类产品看，添富快线为代表的场内申赎型货基起点为1000元，货币基金ETF华宝兴业现金添益门槛同样是1000元，而一日国债回购每笔10万元，券商现金宝的投资起点为5万元、增量为1万元。货币ETF由于可在二级市场买卖、流动性更好，且可做套利。

不过，券商现金宝产品的流动性优于货币ETF和一日国债回购，后二者又优于场内申赎型货基。理财专家建议，投资者选择券商现金宝产品、货币ETF、场内申赎型货基，还需要看管理人能力及费率安排。数据显示，目前这类产品收益率多在3%上下，而添富快线相比场外货基，增加了0.35%的增值服务费。华宝兴业现金添益无申购赎回费，但是部分券商要收取佣金，最好选择" 海通证券(" 600837," 股吧)、华泰证券、申银万国等免佣金券商交易。券商现金宝多数要收取托管费等，不过可以一次签约、自动扫描，无需重复操作。

T+0理财产品

打理银行卡闲钱

目前，T+0货币基金和银行T+0理财产品就可以成为投资者打理银行卡上闲钱的利器。

不少基金公司发力货币基金T+0，就是在原有货币基金上新增了实时赎回功能，赎回到账时间从原来的T+2提前至T+0，大大提高了资金效率，开启了货基“货币化”之门。目前南方、汇添富、国泰、民生加银、广发等基金公司已开始此类尝试。而银行T+0理财产品除了传统的一日预约取款，更为流行的是收益率更高一些的天天理财5万元起点、固定收益、赎回当时可转账、取现的银行理财产品。

新浪仓石研究表示，场外T+0货基起点一般为1000元，低于银行天天理财的5万元。不过，银行天天理财多无赎回上限的限制，而由于场外T+0货基由银行渠道或基金公司先行垫付，因此多对赎回上限有要求。另外，T+0货币基金一般只能通过基金公司直销渠道提供T+0赎回，对银行卡也存在限制，不如银行天天理财便利。不过，数据显示，截至2月22日，货币基金七天年化收益率在3%左右，最高收益超过6%，而目前银行天天理财的收益率多低于3%。

值得注意的是，大部分T+0理财产品的计息方式，要么是计头不计尾，要么是计尾不计头，唯独T+0货基，部分头尾都不计、少一天收益。部分T+0货基的赎回申购时间不受15：00的限制，如" 华夏现金增利(" 003003, " 基金吧)。投资者完全可以根据资金需要时间，多层次打理现金资产，以提高资金使用效率。市场上90天、60天、30天、14天、7天等短期理财基金或者理财产品相继面世后，投资者完全可以不同层次购买。专家指出，各家产品的收益率水平或存在差异，这与产品合同约定的投资方向、比例、基金经理投资水平密切相关，投资者应该注意。

信用卡还款打好时间差

打理信用卡的闲钱同样有大学问，打好时间差是关键。信用卡消费，银行通常都给30至50天的免息期，其实可以充分利用这一点，让银行的钱为自己赚钱。有个简单的办法是，将自己每月的工资留下应急现金后，全部购买货币市场基金。然后日常消费尽可能全部使用信用卡透支。到每月还款日的前一天赎回相应金额的基金还款即可。

不过，目前有部分基金公司推出的货币基金支持信用卡还款，基本模式即将货币基金账户与信用卡关联，通过赎回货币基金以现金还款信用卡，既不影响日常消费资金使用，还可使还款“闲钱”坐享超活期存款的理财收益。如汇添富现金宝还款业务，可支持工行、农行等13家银行信用卡的跨行免费还款。值得注意的是，信用卡中存款没有任何利息。大多数银行规定无论是否属于透支，国内取现手续费不低于1%（国外不低于4%）且有最低手续费金额规定。如果属于透支还要征收万分之五的日息。因此，最好不要在信用卡上存钱。