高收益零负债不是好兆头顺水鱼财经

对于每月结余过万，又无负债的高净值人群，如何理财是时下不得不关注的问题，因为通货膨胀的预期，CPI的增长，都将有可能使银行存款贬值，企业高管刘先生就遇到这一难题。

刘先生现在在一家企业做高管，月薪23000元。刘太太，在一家企业做管理月薪9000元。也就是说，两人的月收入合计超过3万元。

而他们的月度结余也超过了2万元。因为一家三口每月的总开销基本在9000到10000元之间。

主要支出项目有：2000元左右的基本生活开销，800元的子女教育费用，200元的医疗保健费用，以及6000元的变动生活费用。这部分开支主要是为了改善生活质量费用。

年度性的资金流入流出方面。首先，夫妻俩的年终奖合计有3万元左右。还有一些存款利息收入和基金投资收益，这部分每年产生的数额自然不同，今年合计有2.8万元左右。年度开支主要是1万元的家庭人身保险保费、4000元的车险保费，以及1.5万元左右的旅游、人情等杂项支出。他们的年度性结余一般也可以有3万元左右。

刘先生一家目前居住的这套房产价值约120万元，另有一套价值约30万元的1室小房子出租，每月1200元房租，2套房产的贷款均已还清。

其他资产方面，目前夫妻俩有约100万元的定期存款，能产生3.5万元左右的年利息。他们投资的10万元的开放式基金，年投资收益大约在1万元。他们还拥有一部15万元的家用汽车。

根据刘先生夫妇提供的资产信息显示，刘先生家庭具有一定保障意识，两人目前都享有标准的社会保险，缴纳4金。

另夫妻俩各购买了一份意外保险，保障为25万元每人，每人月缴费89元。另外他们为孩子买了一份分红型寿险，年缴费760元。同时，他们的车险费用每年4000元左右。

理财目标：资产保值升值

具体来说，他们希望今后每年有1次长途旅行以及1~2次短途旅游，估计平均年花费15000元左右。而且做到资产的升值保值。

1、资产保值升值

2、生活品质保障

财务分析：高储备低消费

从结构上来看，刘先生属于中高收入群体，家庭属于高储蓄，低消费。从资产配置上，刘先生对资产配置比较保守，只有10万的基金，目前在银行做定期的资金有100万。低利率的定期存款导致目前资金隐形缩水。

理财建议：复利投资

结合刘先生的投资风险偏好，可选择做定投基金，考虑以2000～3000元左右金额参与基金定投。这样一来，一方面可以作为长期投资提高投资收益率，另一方面也可以当作孩子将来教育的备用金处理。

建议刘先生以六个月的费用总额建立家庭应急准备金，这些资金可以采用银行活期存款或者货币市场基金等易变现的形式进行准备。具体而言，按月支出六倍这一最低准备金要求，需要随时准备6万左右以备不时之需。

考虑到刘先生和刘太太每月的工作忙碌，而且每月的结余资金比较多，可把100万做长期的固定类投资。刘先生现在没有任何投资产品，只有100万元的存款。考虑到其家庭年龄结构和风险偏好，建议全部购买固定收益类' 信托产品作为养老准备金，此类产品年收益率大约为10%左右，投资收益可再次投资，达到复利的效果。

效果评估：低风险投资为主

刘先生是典型的高收入群体，对投资和理财不是很了解，建议目前市面的投资种类繁多，但对于每个家庭来说需求不同，风险（偏好）承受能力不同，年龄周期不同，需要个性化的定制。在理财市场不断变化中寻求适合当下的理财产品，不要盲目跟风。