银行卡：收费“瘦身” 服务“增重”（理财物语）顺水鱼财经

国内某银行金卡持卡人王先生当月' 信用卡还款额为16503元，在最后一个还款日，他通过ATM还款存入了16500元，剩下的无法用ATM还款的3元自动被计入了下一期账单。类似王先生这样的“容差还款”，将从今年7月1日起成为常态。日前，' howImage('stock','1_601988',this,event,'1770') 中国银行(' 601988,' 股吧)业协会银行卡专业委员会发布了新的《中国银行卡行业自律公约》（下称“《公约》”），针对信用卡费用问题、安全问题，' howImage('stock','1_601328',this,event,'1770') 交通银行(' 601328,' 股吧)信用卡研究中心对其做了详细解读。

容差还款

至少3天还款宽限期

数据显示，截至2012年末，中国信用卡授信总额3.49万亿元，较上年末增长34.0%，信贷消费带动了经济增长。对于信用卡计费问题，成为消费者关注的重点。

目前信用卡计息方式采用的是积数计息法，即持卡人在到期还款日未能还清全部欠款，则按积数计息法累加每天的贷款余额，计算出每天的累计贷款积数，再乘以日利率万分之五就是应收利息。

为提升客户满意度，避免持卡人因遗忘还款或者还款金额略有误差等产生利息或影响个人信用，发卡行在计息规则的基础上提供人性化的“容差还款”、“容时还款”服务。

《公约》第十四条倡导各发卡行建立信用卡还款“容差服务和容时服务”。“容时服务”要求为持卡人提供至少3天的还款宽限期，在宽限期内足额还款均视为及时还款，不计算利息。“容差服务”指持卡人在到期还款日后账户中，未清偿部分小于或等于一定金额（至少为等值人民币10元）时，应视同持卡人全额还款，不在全额计息的范围内。

全额罚息

应普及“计息”概念

2012年，“全额罚息”成为信用卡行业的热门关键词。一时之间，信用卡的计息规则引发热议，信用卡利息究竟是“罚”还是“计”。

此次《公约》从权威角度廓清了计息的概念，明确了计息规则为“计息”。所谓的“全额罚息”说法并不准确。作为消费信贷工具，信用卡为客户提供了最长60天的免息期。在免息期间，客户可以免费享受额度内银行为其提供的资金服务。如超期未还或还款不足，则客户不能再享受发卡行提供的优惠，而应依照国际通行做法和《银行卡业务管理办法》的规定进行计息，偿还交易贷款所带来的成本。因此，因未按约定还款客户被计收利息是银行与持卡人之间发生资金借贷时的一种计息方式，并且计收金额严格依照约定进行计算，没有任何惩罚的含义。

有律师指出，“计息”概念的廓清，有助于持卡人明确信用卡的本质，提醒其在享受信用卡便捷的同时要注意维护信用体系，避免因为疏忽而影响自己的信用评价。

刷卡手续费

减商户年手续费75亿元

自2月25日中国银行卡刷卡手续费新标准开始实施，银行卡手续费下调。此次手续费调整主要有三方面的变化：一是简化了商户分类，由原来的五大类商户简化为四类，即餐娱类、一般类、民生类和' 公益类四大类；二是整体上降低了手续费标准。如原来餐娱类商户的刷卡手续费费率大概在交易金额的2.0%左右，此次调整降低至了1.25%，降幅达到了37.5%；又如一般类和民生类商户，原来的刷卡手续费费率在1%和0.5%，此次下调为0.78%和0.38%，下降幅度达到23%左右；三是限定了收单机构的价格。

据估算，根据优化和调整银行刷卡手续费新方案，对不同商贸企业的刷卡手续费的平均降幅超过20%，以2012年刷卡消费额为基准进行测算，此次调整将减少商户年手续费支出超过75亿元。