手机银行给力理财新时代顺水鱼财经

随着智能移动终端的快速发展，金融机构围绕手机客户端的竞争如火如荼地上演，目前手机银行是银行、运营商、第三方支付都虎视眈眈的业务。作为传统意义上的电子商务服务，网上银行已经被广大消费者所接受。而手机银行作为近几年才被人们熟知的银行业务，虽然关注程度不及网银业务，但是随着手机银行服务的不断完善，大有赶超之势。

手机银行是指以手机终端为载体，依托移动无限网络，为客户提供账户管理、在线支付等金融服务的一种电子渠道。目前其功能基本涵盖银行的各类基础业务。客户端化的手机银行在未来的市场前景不可低估。便利的手机银行已经让不少“吃螃蟹者”成为新鲜的“拇指一族”，在任何时间、任何地点都能处理多种理财业务。

手机银行成理财利器

近年来，中国经济高速发展所蕴藏的消费潜力，在智能手机领域强烈迸发。Gartner最新数据显示，截至2012年底，全球移动支付用户数将达到2.12亿，全球移动支付交易金额将达到1715.20亿美元。而预计到2015年，这两项数据将分别增至3.84亿人和4728.05亿美元。

曾几何时，每当银行推出新的理财产品或者国债发行时，男女老少组成的购买排队长龙蔚为壮观。如今，一些银行的理财产品也开始尝试通过手机银行发售。

较之其他投资渠道，银行理财产品因其安全系数较高、收益相对稳定，历来受到投资者青睐。目前各大银行普遍推出了专门的手机客户端，可以加以利用，进行一些简单的操作。银行有些理财产品是专门针对手机用户的，预期收益率要比在柜台和网上买的更高，手机只要能上网，登录手机银行以后输入登录密码，就可以查询和购买理财产品。

而对于那些资金在短期内有其他用途的投资者来说，利用手机银行买入开放式理财产品也是一个很好的选择。

手机银行的手机股市功能，能支持股票 行情实时查询，投资者还可以将心仪股票 加入自选股，价格实时变动一目了然。方便快捷的银证转账功能，也为投资者在股市投资提供资金保障。以' howImage('stock','1_601818',this,event,'1770') 光大银行(' 601818,' 股吧)手机银行为例，用户可以随时查询银行交易明细，只要输入银行账号，每一笔入款和出款都能显示得清清楚楚，可以查看最近一周、一个月、三个月的交易情况。

如今，越来越多的投资者开始习惯于使用更加随身方便的手机银行进行基金投资，还可以开通基金定投功能，分散投资风险。而在高通胀下，人们都不愿意让储蓄躺在活期账户中白白损失利息，也有不时之需临时需要资金，这样，巧用手机银行储蓄存款功能便是明智之选。

如何筛选手机银行

iPhone的出现正在深度改变银行的竞争。如今，银行围绕iPhone手机客户端的激战正酣。得客户者得天下，这是银行们不能舍弃移动客户端的深刻理由。而专业人士认为，投资者在赶手机银行之潮流时，需要注意从功能性和安全性两大角度进行筛选。

手机银行服务功能其实是网上银行的一种移植，但每家银行的移植进度不同，因此功能性是选择手机银行的第一步。而安全性是投资者选择手机银行时需要考虑的另一个重要方面。

目前各家银行的手机银行都开设了账号设置和卡号管理，工行、农行和中行开设了动态口令卡，招行的手机银行则采用了51型“全能优KEY”；工行、浦发、兴业还提供短消息通知功能，手机银行账户若有变动和更改，银行都会在第一时间以手机短消息的形式通知用户，保证账户安全性。不过需要注意的是，这种服务不一定免费。

投资者还可以选择“限制多”的手机银行，安全系数会更高。如交行、农行等银行对转账金额做了上限规定，而工行、交行、农行、招行、' howImage('stock','1_601166',this,event,'1770') 兴业银行(' 601166,' 股吧)等还对密码错误次数进行限制。

当然，投资者自身也必须意识到手机银行和网上银行一样，有被木马等病毒、恶意程序侵袭的危险。所以，养成良好的使用习惯，如将银行WAP服务器地址设为手机浏览器的书签，不要随意浏览看似银行WAP地址实则恶意钓鱼网站等都是比较有效的防范手段。

以工行推出短信银行客户端为例，该客户端可以支持使用安卓系统的各类品牌手机以及iPhone系列手机，客户端的下载和使用十分简便。下载成功后，客户只需在可视化的交互式服务界面中点击相应功能，按提示补充相关信息，即可“一触即发”地办理相关业务，免去了记忆代码和编辑短信银行模板的麻烦，操作大幅简化。

而手机银行正逐渐成为理财新平台，但它在带来方便的同时也会带来风险。投资者最好根据自己的实际情况选择合适自己的投资渠道，如果选择使用手机银行或者网上银行，还要谨慎操作，保障财产安全。

首先，使用手机银行业务的用户要仔细辨别真假银行网址，最好直接下载一个客户端方便日后操作；其次，要妥善保管好手机的账号和密码，使用完手机银行后及时清除手机内存中临时存储账户、密码等敏感信息。

调查数据表明，除去查询转账等传统金融服务，手机银行客户端推出的投资理财功能、电子商城和网点查询等特色服务也颇受欢迎。

方兴未艾下有隐忧

手机银行有“贴身电子钱包”之称，消费者可使用它在任何时间、任何地点办理多种金融业务。然而，在迅猛成长的现象之下，手机银行市场面临三大考验：一是普通民众对其仍存安全之疑。二是模式与标准之论，尽管很多行家认为，目前银行与第三方支付的合作多于竞争，但发展之后' 电子银行由谁主导及如何打破银行之间的壁垒，开放更多跨行账户管理服务，也是值得各家银行破解的问题。三是收费与免费之争。

据了解，到目前国内的手机银行用户中的睡眠用户众多，尽管目前各大银行都相继推出了自己的手机银行业务，并为用户开发了相应的客户端，但在实际的推广中却难以得到用户的认可。

其次，各方产品互不通用。目前国内手机支付标准尚未统一，在国家标准未出台之前，各方纷纷基于自身利益推行自己的标准，并通过刷卡受理终端的改造进行商户圈地。以线下支付为例，各家的产品都只能在自家的POS机上使用。

另外值得注意的是，一些手机银行客户端在使用的过程中，偶尔还会出现“登陆失败”或“系统繁忙”的状况。而且一些客户端中的功能相对简单，像与手机系统的关联支付、手机购物等功能则普遍缺失。但是，国内的支付宝、淘宝手机客户端却支持此类功能。而功能的无特色、难以适用于各平台终端也造成了多数用户即便已绑定手机银行客户端后，却从不登录使用等现象。

其实，相对于网上银行，手机银行的安全性更高。这是因为3G手机的信道有加密，而且银行开发的客户端也有多重安全保障。比如，手机银行在安全性方面已采用多种技术，包括强加密和动态IP(网络之间互联协议)地址监测等。有的手机银行还有反钓鱼措施。用户可自行设置个性化预留信息，从而避免进入钓鱼网站。另外，手机银行还实行签约机制、登录密码、交易限额控制、超时退出等管控手段，为手机银行的使用添加保护。

总之，移动' 互联网已经深刻改变了中国民众的生活方式，中国手机银行客户端问世以来，无论从交易额还是用户数都实现了飞跃性发展。随着手机通信技术日新月异的发展，手机银行可以依托的手机技术也朝着客户界面日益友好、交易速度越来越快、安全性逐渐增强的方向发展。我们有理由相信，移动金融也将改写金融业未来格局。

作者为国际著名经济学家企业家联合会研究员