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问：我今年40岁，经过多年的打拼，积累了一些财富。在上海有了自己的住房，还清了所有的房贷；有了自己的私家车，过上了有车一族的生活。人到了这个年纪，不得不为今后的日子着想。据媒体报道，一个家庭要想过上富足的退休生活，需要1000万元，而我手头的金融资产，现在只有100万元。如果我打算10年后退休，怎么才能让这100万元变成1000万元？
我们知道，在理财之前首先要确定的是理财目标，你的目标很明确，就是要在10年内让100万元增值到1000万元。
这个目标能实现吗？让我们简单计算一下实现这一目标需要的年化收益率是多少，再来寻找相应的产品。根据计算，要想实现10年增值10倍的目标，每年的收益率必须达到25.89%。如此高的投资回报率，恐怕只有股神' target='_blank' >巴菲特等少数人才能实现，对于普通投资者来说，有点可望而不可及。
事实上，你并不需要把100万元增值10倍，就可以实现富足退休的目标。为什么这么说呢？
因为你还可以通过自身的结余，继续积累财富。和10年前相比，你的收入肯定有了很大的增长，没有了房贷的负担，你的支出也会有不小的下降。由于不知道你的具体收入和支出情况，我很难估计你的年度结余情况，但随着未来收入的不断增加，用10年的时间再积累300万元的金融资产应该没什么问题。按照通常的情况，人在工作初期收入并不高，经过一段时间的经验积累，收入会快速上升。
30岁以后，开始进入职业的黄金期，因此我认为你的财富积累主要在过去10年里，你买了房，买了车，还清了贷款，还积累了100万元资金，这是很多人难以企及的成就。未来10年，如果你不再贷款买房，积累的资金肯定比前面10年多。
加上现有房产的价值(按300万元算)，即使不考虑房产增值的因素，你只需要让100万元增值到400万元，就可以让家庭财富累积到1000万元。按10年增值4倍计算，年化收益率要达到14.9%。这仍然是一个不低的收益率水平，但和25.89%的收益率相比，这一收益率还是有机会实现的。不过，实现这样的收益率我们需要一些运气。
如果未来10年里，我们还能再经历一次2006~2007年那样的大牛市，那么只要购买了指数基金，就很有可能实现资金翻两番的目标。
由于中国股市的风险较高，如果你无法承受股市的波动，那么最好的办法是适当调整一下理财目标。比如将原先计划的10年后退休，改为15年，由于多了5年时间，你可以多积累大约200万元财富，在15年的时间里你只需要让100万元增值到200万元就可以了，对应的年化收益率仅为4.7%，只要购买些理财产品就足够了。
比较折中的办法是，将100万元分成两部分，50万元购买低风险的银行理财产品，50万元投资股票 型指数基金。如果运气好，能碰上牛市(未来10年碰上一次牛市的概率还是比较高的)，就可以早几年退休；如果运气不好，股市仍然像过去几年那样萎靡不振，无非也就是推迟几年退休。但切忌不要为了实现某一理财目标，而承担自己无法承担的风险，去博取过高的收益。
收入稳定上有老下有小白领家庭如何规划资产
问：王先生为国企职员，月收入8000元左右，妻子李女士为私企员工，月收入4000元。他们收入稳定，无车，月基本生活支出2500元。双方均有“五险一金”，未购买商业险。孩子3周岁，即将上幼儿园。李女士看到邻居家的孩子要么能出口成章，要么能弹一手好琴，非常焦虑。若从现在开始培养孩子，每月教育支出至少要2000元左右，可现实是，他们仍有2套房需每月偿还贷款5000元左右，其中有一套出租，租金1800元/月。现家庭存款有8万元左右。股票 账户里有市值5万元左右股票 ，但由于行情不好，王先生一直不知道应当果断割肉，还是继续等待。
由于父母年事已高，经常需要去医院看病，出行也必须靠车才行，所以，王先生一直想买一辆车，以方便生活。想贷款买车却又觉得不值，而且妻子一直强烈要求，对孩子的教育投资必须提上日程。王先生非常焦虑，不知道应当如何活用手中为数不多的资金，用来买车、给孩子提供教育金、保障父母健康医疗，同时兼顾投资。
答：1。妥善进行家庭理财规划。2。计划买一辆车，方便家庭出行。3。为孩子准备教育基金，同时考虑父母的医疗费用。4。适当提高家庭风险保障。
摆在王先生夫妇面前的首要问题是，年储蓄率低于一般家庭标准值的40%，每年攒下来的钱不足以满足未来的理财需求。所以，做好开源节流的工作是王先生家庭的首要任务。在增加收入方面，可以选择在不影响本职工作的前提下，业余兼职从事第二职业或提高理财收入。
解决好财务问题后，接下来要做的就是留存足够的紧急准备金，即以3个月生活必要开支为限，以备不时之需。建议王先生拿出1.35万元作为紧急准备金，可将1.35万元中的1万元配置为货币市场基金。货币市场基金不仅流动性好，安全性高，而且对于抵御通货膨胀有着一定的优势，收益率略高于定期存款。
另外的3500元资金可选择以活期存款的方式留存。保留5万元的家庭储备金，可以选择半年到一年的银行理财产品。汽车属于即买即损品，王先生目前家庭对车的需求主要是方便生活。
因此，建议王先生考虑购买一辆二手车，即可满足家用，价格控制在3万元左右，直接使用家庭存款扣除备用金后的余额即可，不用贷款。待以后经济条件更好的时候，再考虑购买高档车，改善生活品质。
孩子的教育金和父母的养老费用属于刚性长期性支出，属于“细水长流”型。因此，一定要提前规划，合理安排。基金定投对于王先生夫妻二人这样忙于工作的白领阶层是较好的投资方式。选取股票 型、配置型、混合型基金组合投资，假设每月定投3000元，年平均复合收益为5%，预计 15年以后可积累财富80.5万元。王先生夫妻二人均有“五险一金”，但是社保只能保障基本生活要求，要想生活更有质量，老年时过得更体面，就需要补充一定的商业保险。根据保险原则，建议王先生为家人及自己购买意外险、重大疾病险和寿险。
保费总支出以年收入的10%左右，保额为年总收入的10倍为宜，主要注重保障功能。市场上保险主要分为储蓄型保险和消费型保险两种。根据王先生的情况，建议购买消费型的定期寿险。
