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南昌还不起房贷现象增多专家称断供违约会进征信“黑名单”
“如果我真的还不起贷款了，房子是否还能继续住？我之前的首付款和已还贷款的本金是否可以拿回？”南昌涂先生一家人最近非常担心，“没房的时候愁买房，住进新房却愁还不起贷款”。涂先生说，夫妻俩每月收入5000元，房贷近2900元，随着开支越来越大，他说将无力偿还每月的贷款了。
记者在银行了解到，目前南昌还不起贷款的家庭在逐渐增多。
每月还房贷越来越难
收入：5000元/月 房价：50.6万元 还贷：2900元/月
房贷越来越难供了
在城里买一套像样的房子，这是涂先生给妻子的一个承诺。
“搬进新房后，日子越过越艰难，现在有点招架不住了。”去年下半年，涂先生通过房产中介公司于当年10月签下了南昌县澄湖中路的一套二手房，150.75平方米，总价50.6万元。缴纳了首付款后，全家人搬进了新家。
“可是，这种新生活并不是我想要的，压力大得让人喘不过气来。”去年12月份，涂先生开始还贷，成为“房奴”。夫妻俩月收入5000元左右，以前每月开支3000元，到月底有2000元结余。从12月之后，每月收入没有增加，却要先缴2900元的房贷，再“掰着手指头过日子”。涂先生说，大儿子上高中，小儿子上初中，补课、买学习资料等一样都不能少，物价也居高不下，自己不仅没有了消费底气，而且还难以继续还房贷。
“一个月前，将房子挂到网上，准备出售，但无人问津。”涂先生告诉记者，因为房子大、购入时间短，要缴纳的税费较高，现在出手难度不小。但要继续供房，或许会影响到孩子们的学习，这两个月在省吃俭用凑房贷。他形容自己目前的生活是踩在云端上过日子一点都不踏实。
现在，最让涂先生担忧的是，如果真有一天还不起贷款，全家人的生活将如何继续。“我们最大的愿望是房子不住了，拿回首付款和已缴纳的本金。”涂先生说，如果房子没了，血汗钱也没了，那真是“竹篮子打水”了。
每季度都有一两例
咬牙买房子，勒紧裤腰带过日子，却又难承受巨大的贷款压力，这是涂先生的生活写照。
“买房前，手握数十万，我是英雄；买房后，我欠数十万，我是狗熊。”网友“坐凳坐等”也称，想过买房前无忧无虑的生活，现实中再也回不去了。
“有这样一部分人群，他们确实像涂先生一样还不起房贷。”记者从多家银行的信贷部了解到，早两年，这种情况主要发生在炒房者身上，比如购进多套房产一时没有出手，因筹不到款而断供。而这两年，一些普通家庭也出现这种现象，每个季度都有一两例。
拿回首付款真的很难
房价：50.6万元 起拍价：约41万元（评估价的80%）
预计不足房价上涨致断供
据了解，出现
断供的人群，如生意不景气的个体经营者、中低收入家庭，主要原因是其预计不足，加上近年来生活成本上涨，导致还款能力下降。
据一位银行工作人员介绍，在2007年以前买100平方米的住房，总价在30万-50万元，大多数人的还款计划为每月1000元-2000元。这部分早期购房者，其收入水平在中等以上，目前仍按该计划还款，算不上有压力，所以那时贷款的人基本没有出现还不起贷款的情况。
“而目前在老城区或在红谷滩，一套100平方米的住房，一般要100万元左右。”这位工作人员为记者算了笔账，即使是首次购房者，可享受首付三成的优惠，选择最长还款年限30年，按目前基准利率6.55%计算，按揭这套房每月需还款4447.52元。而这个支出水平，应该是南昌市中高收入家庭才能负担得起，这也是目前断供现象增加的主要原因之一。
拍卖房一般低于市场价
还不起贷款的人和涂先生有一样的想法房子不要了，拿回首付款和已缴贷款本金。
“这个可能性非常小。”某国有银行信贷部负责人黄经理向记者介绍，如果因还不起贷款而断供，就意味着借款人违反了合同，就必须承担合同上约定的' 法律责任。银行在催缴失败之后会向法院起诉，经审判确定银行胜诉，然后公开拍卖，拍卖所得扣除法院执行费用之外，先偿还银行欠款部分，剩余部分再返还给借款人。按以往案例看，剩余部分非常少。“进入拍卖程序的房产，肯定会低于市场价，否则就无需拍卖直接出手。”黄经理说，就如涂先生的这套房，如果市场价为60万元，如果能顺利出手，除去各项税费和贷款，涂先生就能正常收回首付款。而现实情况是，即使以50.6万元的原价出手却没有人接，这样就只能继续还贷，若实在还不起而断供，只能通过法律途径解决，标的价格在评估价的80%左右，仍按50.6万元的市场价计算，起拍价约为41万元，而这个价格仅够偿还银行贷款和法院执行费用。
断供违约以后再贷就难
可支配收入：8000元/月还贷：不超过4000元/月
“银行并不希望借款人出现断供的现象。”据黄经理介绍，如果有条件，可通过延长贷款年限来降低每月还款金额，如将贷款年限从20年延长至30年。但目前多数银行的最长贷款年限为30年，而且要求贷款人年龄+贷款年限小于70，如50岁的贷款人，其贷款年限最长仅为20年。
“最重要的是，如果因断供而违约，将在全国联网的征信系统内显示违约的不良记录，进入征信“黑名单”，今后向哪家银行申请贷款都可能吃闭门羹，甚至连' 信用卡都办不到。”黄经理建议，不论是买房居住还是买房投资，首先要综合考虑收入水平和还款能力，量力而行。一般情况下，借款人每月的还款金额不宜超过可支配收入的一半。例如，月收入1万元，除去2000元左右的生活开支，可支配收入8000元左右，那每月还贷金额最高不能超过4000元。这样的比例，对贷款人来说还款压力适中，而对银行来说风险可控，这就要求贷款人在向银行提出贷款申请时提供的收入证明真实可靠。
记者黄培红/文
