教育规划应提早 理性选择教育金保险顺水鱼财经

本报记者 杨雪

今年699万的毕业生为历史上最多，这一消息引来众多讨论，而通过一份教育金保险提前为子女的教育做规划被越来越多的家长提上日程。

为什么选择用保险来储备教育金？有哪些讲究？' target='_blank' >中德安联人寿的保险专家杨光强调：“有些家长购买教育金保险是“跟风”心态，觉得买了就是给了孩子一个交代，就放心了。其实要想让教育金保险真正发挥作用，我劝家长们多花一些时间了解这类产品，与自家的教育需求认真比照，然后再制定保险计划，做到理性选择。”

保险做教育金准备

与定期储蓄、基金投资等相比，保险拥有两大不可替代的属性，非常适合用来准备教育金。一是其强制性，二是它的投保人豁免保障。

强制性体现在教育金保险需要定期缴费，否则保单会在一定时间后失效。同时，投保人豁免保障是教育金保险最精髓的功能，附加了含有投保人豁免功能的保险，能够实现即使家长发生了意外丧失缴费能力，保险计划不受影响，孩子依旧可以照常领取教育金。

保险计划要有先后

“我们经常说有多少钱，办多少事。不过在购买保险时，最好倒过来考虑，先确定多少保额合适，再看相对应的保费是否在可接受范围内。”杨光建议。在购买教育金保险时，确定保额的前提就是对孩子未来的教育，尤其是高等教育，有一个大致的规划。有没有去出国念书的打算？准备何时出国念书？希望孩子念到什么程度？这些都与教育金的保额设置，以及领取周期息息相关。

比如今年首次开始招生的上海纽约大学由于其将全球领先的教育资源落户国内而受到热烈追捧，而通过高考招收的中国学生每年的学费是10万人民币。虽然这一费用与留学' 美国纽约大学5万美金一年的学费相比已大大降低，但对大多数家庭来说依然是笔不小的开支。因此，家长需要先做好教育规划，再通过教育金保险来配合这一规划，确保当孩子能够获得更优质的教育时，费用不会成为其阻碍。

巧用附加险做到两不误

通常来说，孩子都会有少儿医保以及学平险等福利性质保险的保障，这些保障能够满足大部分情况下的医疗费用开支。不过当发生意外或者不幸罹患重大疾病时，这些保障就远远不够了。杨光表示：“建议家长可以直接在教育金上附加意外医疗及重疾险。由于附加险保费相对较低，且大多数非常灵活，可每年调整，非常适合满足孩子成长阶段不断变化的风险状况。”

另外，教育金保险越早买保费越低，越划算。以中德安联的成长有约教育金两全保险（分红型）为例，一个1岁即投保的女宝宝比3岁时再投保，年缴保费便宜近5%。

不过，需要提醒的是，在考虑给孩子买教育金时，千万先确保家长本身已拥有保障。“家长是保险的保费来源，一旦缴费人发生不幸丧失缴费功能，通过保费豁免的附加险可以让这份教育金继续有效，但是孩子的日常生活水平和教育支出就会面临更大的改变。因此建议家长至少要先为自身购买充足的定期寿险保障。”杨光解释道。