不要让债务“杀死”退休生活顺水鱼财经

债务是把无形的“刺刀”，它可能断送你原本平静、安稳的退休生活。避免过度负债，需要合理规划及一颗善待自己的心。

文 本刊记者 张安立

在外人眼里，彭先生的资产颇为丰富，3套上海的房产，1套绍兴房产。可彭先生自己明白，手头的现金流出现了问题，若不能及时改善，他很可能无力偿还银行贷款。“真没想到快退休了还会遇到这种麻烦”。现在的彭先生只想着快点抛售房产套现。

喜爱投资的彭先生在朋友的带领下从2002年开始买房，除了改善自己的住房外，他还为儿子购置好了婚房。看到房产市场一片欣欣向荣的景象，彭先生又在上海和绍兴两地分别投资了一套房产，想着将来可以一边收租一边偿还贷款，等房产升值后再抛售获利。

不过他的如意算盘被打乱了。先是绍兴的房产开发与他的预期出现了偏差，“那块区域比较偏，但当时买下时说周围会逐步建成配套设施，包括大型购物商场等。可后来规划变了，周边的休闲、商务区没能建起来，所以这套房产的升值空间大打折扣，现在我只能以很低的价格出租出去”。这样一来，以租养贷就行不通了。

再看上海这套房产，由于彭先生当时申请了15年期贷款，因此直到68岁每月都要还款。“以我和太太现在的收入，还两套房贷是不成问题的。我担心的是退休后，退休金本来就不多，如果租金不能高于房贷，还款肯定有麻烦”。接连购入4套房产的彭先生把存款全都用做了首付，积蓄十分有限，加上楼市调控政策的出台，使他担心未来会被收' 房产税。因此他急于抛售绍兴或上海的投资房，好让现金流活起来。

相比彭先生，孙阿姨退休后的财务情况要稳健许多。尽管她和先生每月的退休金相加不过5000多元，但由于没有房贷压力，花起钱来自在许多。

“其实前两年房地产好的时候我们也想过买套房子做投资，可是那时候我已经退休了，丈夫没两年也要退休，担心往后还不起贷款所以没买。”孙阿姨说，虽然现在房价又上涨不少，但她也不怎么后悔。

“要真的买了，现在每月还贷都要七八千元，再加上楼市调控，万一被收税了不是更惨？”孙阿姨说，现在这点退休金过过日子是绰绰有余的，节假日的时候还能和朋友出门旅行，对孙阿姨来说，这样的生活要比投资买房后紧巴巴地还贷更踏实、更安心。

看清债务来源 堵住财务漏洞

债务对退休族来说可要引起警惕，适当的负债或许不影响生活品质，但负债比例过高或持续时间过长，都会给家庭经济及退休族心理造成负担。

如果不想让债务“杀死”你的退休生活，就必须堵上可能的债务来源。

购房后的房屋贷款是一大笔债务。退休前买房时，你必须考虑好日后的现金流。包括每月房租收入能有多少、房贷还款每月多少、退休后每月的退休金收入是多少、生活基本开支需要多少、自己有多少存款结余，是否需要依靠存款来还贷等等。

尽管房屋的升值会给房产主带来收益，但却是以牺牲现金流为代价的。因此，这样的投资未必是一种幸福感很强的过程。而只有在房主卖房获利后，才能获得真正的满足感。不然，如果退休金较低、房租又不足以偿还房贷的话，就不得不动用积蓄来偿还贷款，这对退休族来说是颇具风险的。因为包括退休后收入降低、年龄增长易发疾病等不确定的因素都可能让原本已经吃紧的现金流雪上加霜，一旦断供后果会十分严重。

临近退休时就该剪掉信用卡

' 信用卡欠款是债务的又一来源。如果工作时你乐于使用信用卡消费，那么在即将退休前，建议你剪掉信用卡。因为在使用信用卡时，我们无法切实感知花费的高低，收入会不知不觉被消耗殆尽。而若使用现金，情况就会完全不同，你会切身体会到“我正在花钱”。

在使用信用卡时，收到的短信通知往往只会告知本次的花费金额及剩余可用额度，并不会告诉你这个月已经花了多少，这其实不利于持卡人克制消费欲望。而如果使用借记卡或现金，你可以比较直观地了解到自己的存款余额有多少，这样就能适当控制消费水平了。

“人情债”易欠不易还

人情债也是退休族“伤不起”的债务来源。当你的好友对你说：“我最近要给儿子买房，可是首付不足，你能不能借我点钱？”又或者说“我家老头子突然病了，我钱都买了定期产品，你能不能先借我一点钱救救急？”你到底是答应还是不答应呢？答应了吧，怕朋友到时候还不上来，不仅损失财产，还少了个朋友；不答应吧，又觉得朋友之间面子上过不去，以后见面也不免尴尬。

对于这样的困境，我们的建议是：如果你并不富裕，存款对你来说是养老的必须保障，你大可以以“钱都买了理财产品”这样的理由婉拒朋友，并出于对朋友的情谊，给他少额资金应急（当然，你并不指望拿回这点钱）。而如果你的存款还相当丰富，那么你不妨借款给朋友，并与他签订借款合同，写明欠款金额、还款期限、利息比例等，若到有关部门办理抵押登记手续，资金安全性上就更有保障了。总之，由于退休族是一个较为特殊的人群，收入本身不高，对存款的依赖性较强，因此最好避免招惹“人情债”，一旦“惹”上了，也要懂得先保护自身权益。

一句话秘密：不要让债务“杀死”你的退休生活。

把信用卡剪掉，这句话适用于习惯使用信用卡的准退休人士。在临近退休的前几年，尽量避免大额举债，还要理清自己的债务情况。不要让自己的退休生活陷入债务这个泥沼中。