跨境去香港存钱？你得考虑考虑顺水鱼财经

如果，你手上有10万元人民币，你会选择在内地存还是香港存？

这种话如果在前两年问，你可能会觉得提问的人有点傻。因为香港实行自由汇率，存款利率一直低于内地。不少香港人会趁着到内地的机会，把钱存进内地的银行，怎么可能还有人去香港存钱？

但现在的情况就不一定了。当“揽储”风刮到了香港，各家银行纷纷调高了短期银行定存利率，有银行甚至3个月的定存利率达到了3%后，还有部分银行发起团购优惠利率，内地人也打起了去香港存钱的念头。根据香港金管局上个月发布的统计数字显示，截至今年4月底，非香港居民的人民币存款超过90亿元，账户数量超过4.8万个。

在港银行定存利率大涨

短期利率反超长期利率

包括富邦、渣打在内的多家香港银行再度上调人民币短期存款利率，有外资银行的3月、6月和12月定存利率统一调至3%，短期利率反超长期利率。

从6月底开始，部分香港银行就推出了各种针对人民币存款的优惠利率。如渣打银行在香港地区针对新存入等值10万港元或以上的人民币资金的个人客户推出特惠利率，各期限档次利率均有所上调，3、6、12个月期利率均高达3%。而在此之前，3、6、12个月期定存利率分别为：2.20%、2.40%以及2.50%。针对中小企业客户的全新资金（人民币定期存款最低开户结存为人民币10万元）的3、6个月的定期年利率为3%。

另一家香港本土银行南洋商业银行的人民币存款利率优惠最高，已经超过内地银行。若个人客户存入10万元或以上的人民币资金后，便可享受68天3.08%的利率、88天3.28%的利率。若开通该行包括储蓄账户、投资账户、理财账户等全套账户后，还可享有6个月最高3.38%的利率。

星展银行在香港地区也推出3个月定期存款团购优惠，如人民币30万或以上全新资金，开立3个月人民币定存可享“特惠”年利率3.28%。

而在港的中资银行也有所行动，也紧跟脚步宣布调高人民币利率，其中中银香港宣布，如果新存入2万元人民币，3个月定期利率为2.39%。

截至7月10日，中银香港给与香港各银行的人民币存款利息最优惠利率为5%。

事实上，部分香港银行的人民币短期定存利率提升，从上个月下旬就已经开始出现。通常情况下，在岸与离岸存款利率不应偏离太远，而目前香港大部分银行港币三个月定存利率都在1%以下。

在港的银行之所以大幅提高人民币存款利率，主要原因是在备战RQFII产品的发行，争做人民币离岸中心。公开数据显示，今年6月，' target='_blank' >外管局再次批复了97亿元的RQFII额度，总额度增至1049亿元。

另外，也与内地6月“爆发”的钱荒有关。内地金融机构资金上的压力较长，又揽储乏力，发行理财产品又面临日益严厉的监督，从6月开始，各银行轮番掀起以“理财产品”为主要手段的“揽储”大战。在这种情况下，香港银行的人民币自然通过一定渠道回流到内地。而在港的各家银行为了保证人民币的长款规模，而提高存款利率。

香港存款

成本高风险大

去年8月1日，香港认可机构可以向非香港居民的个人客户（即非香港居民身份证持有人）提供人民币服务。这意味着，香港银行可以为非香港居民开户和提供各类人民币服务，包括人民币兑换和贷款、存款或投资业务等。部分银行还可先在内地预约之后再前往香港，吸引了大批非港居民的眼球。再加上近期渣打银行（香港）、富邦银行（香港）、南洋商业银行等在港银行不约而同上调人民币定存利率，似乎看起来，如果追求资金安稳，只希望寻找相对高的定存利率的话，去香港存款，理论上感觉还是可行的。

但，理论归理论，真的要去那边存钱吗？很多人不妨算算经济账。

首先，去香港进行定期存款，你换汇的成本很高。

在香港开户容易，但存款人民币却依然过程繁杂。去香港开户需要先将资金汇到账户内，即人民币还不能实现直接汇款，需要进行两次换汇才能够存入香港账户。

然后，等到到期之后，人民币从内地转账到香港，期满后再从香港转回内地，这增加了一次换汇成本。

其次，从内地转账去香港，电汇的费用也要考虑进去。

按照香港某银行人民币兑换港币进行电汇的收费计算，换汇要收取千分之一的手续费，最高限额为260元，同时还要收取80元的电讯费。这意味着，如果10万元人民币兑换港币后汇款至香港账户，则供要收取180元的费用。这还不算完，存款到期后还有一笔港币换汇人民币的费用。两者相加，数目也不容小觑。

最后，也就是最大的风险在于汇率风险。

而目前人民币升值压力继续，目前100元人民币可换79元左右的港币，但等到三个月之后，你再用港币换回人民币，有可能汇率就让你损失1－2%，再加上几次换汇的手续费，你吃的那点利差，早就被覆盖掉，甚至还有可能亏进去。

就地投资

同期理财产品收益完胜

一位曾经在香港开过户存过人民币的“过来人”表示，大部分香港的银行等对储蓄存款设定了最低存款门槛。此外，高年化利率有一定的时效性优惠期，一旦过了这个期限，利率可能打回原形。

实际上，港资银行推高人民币存款利率，对于香港人或者居港工作的人来说，确实是好消息。由于香港实行自由利率，港币的存款利率偏低，且随着今年美元的走强，港币兑人民币的汇率处于“跌跌不休”的状态，即使从保值的角度来说，港人也热衷于人民币存款或理财。

但对于单纯只是为了投资收益来说，内地投资者可以优先考虑购买人民币短期理财产品，目前3个月期的理财产品利率差不多可以去到年化预期收益率4.0%以上，优于定期存款。