有文章说"参加养老社保其实很划算",而且还认认真真地请专家算了一笔经济账。对此,我表示尊重。然而,单纯用"划算"或"不划算"这样的经济理性来评价"养老社保",也许依然存在误区。
近来,有很多网友因受"延退"或"双轨制"的刺激,表示"不再缴纳社会
有网友因不信任"社会养老",勇敢地表示要靠自己存钱养老。那么,我们来算一算,为养老我们需要存多少钱。有人计算,如果一对夫妇60岁退休,活到85岁,每月开支3000元,共需90万元。这是以完全不考虑通货膨胀,也不考虑医疗费用为前提的。 就算有一部分人能存下钱来,但持续上涨的物价会使大多数家庭储蓄养老计划希望破灭。当前,存款利率跑不过CPI已经成为社会共识。但计算CPI包括的商品面很广,人到老年,再去买私家车或家用电器的机会应该很小,但这些商品在计算CPI时都会包括在内。另一方面,像食品、衣着和居住(房租、水、电、燃料等)等生活必需品,其增长的幅度常常是超过CPI的。 譬如,2012年1—7月,与2011年同期相比,食品上涨6.2%,衣着上涨3.5%,而CPI则是3.1%。因此,在至少40年的长期积累储蓄中,可能遭遇的货币
储蓄养老对大多数人来说行不通,那么买商业保险行不行?商业保险与社会保险的最大区别在于,商业保险的标的是一个具体的金额,譬如承诺每月给付2000元,到领取时,只要每月给付2000元,就兑现了承诺。至于十几或几十年后2000元的购买力究竟如何,保险公司是不负任何责任的。社会保险保障的是基本生活水平,也就是说,到领取时,是要根据当时的基本生活水平来进行调整的。企业职工的养老金已经连续8年进行了调整就是一例证,虽然大家对调整后的标准仍然不满意,但毕竟进行了调整。所以,合理的计划是首先要参加社会保险,这是保底的;然后有余力再买商业保险,这属于锦上添花。
如前所述,单纯用"划算"或"不划算"这样的经济理性来说明参加包括
在老龄化日趋严重的中国,涉及70%国民的老年保障问题,是必须要办好的。公众、媒体、学界都要为此而努力,敦促政府把养老的事情办好。 绝大多数归于工薪阶层的通常市民,关于他们来说,平常更多的思考,即是想非常好地办理自个的财富,让自个和家庭得到更多的保证,特别是关于自个将来的养老日子,能够有所依托。 以下事例中是几位工薪层的通常市民,看看他们在日子中,遇到的最繁琐、最头痛的出资疑问是什么?咱们从他们的故事中,也能够找寻到自个的日子影子。 【事例一】 80后上海小夫妻刘先生和老婆刚喜得宝宝。刘先生本年30岁,在上海一家汽车公司作业,月收入6000元,老婆在一家国企担任管帐,月收入4500元。因怕管钱费事,他们结婚后,仍是把钱交给爸爸妈妈,而自个乐当"甩手族",月月领零花钱日子。但宝宝出世后,自个管钱的路是逃不过去了,可理财之路该怎么走呢? 教授剖析:当前小两口现有10万元定时存款、市值为3万元的股市。刘先生和老婆现有价值8万元的私家车一辆,一套价值50万元的住宅无借款。夫妻俩每天只在家吃一顿饭,月开销约2000元,有根本社保。由于股市商场行情欠好,刘先生期望卖掉股市,一起将定时存款取出,买其他收益率高一些的理财商品。但他们之前从未触摸过任何理财商品,听人说基金定投不错,却不知怎么生意,对年收益率也不清楚。两人还决定给孩子添加一些保证,又想堆集一些教学金,但对儿童险种和教学金也不甚了解。 教授主张: 巧用基金定投 商场的短期走势是很难猜测的,简略而有用的出资办法即是:无视商场的短期动摇,紧紧掌握商场的长时刻趋势。基金定投正是掌握长时刻商场趋势的一个有用出资东西。基金定投指在固定的时刻,以固定的金额出资到指定的开放式基金中,类似于银行的零存整取办法,具有省时省力、涣散危险、滑润本钱、复利作用等长处。主张刘先生依照商场公允的排行,挑选3至5只、建立3年以上、成绩排行前1/4、基金司理安稳的股市型基金,进行组合式出资。 家庭弥补稳妥重保证 采办了稳妥商品,稳妥人在遭受了稳妥职责范围内的危险丢失的时分,就能够得到及时和牢靠的经济
上海工薪阶层养老诀窍
每月定存1000元教学金
刘先生家庭当前每月总开销只要2000元左右,孩子出世后有所添加,但也在可控范围内。主张刘先生每月定投1000元。假定按年复合收益率8%来核算,12年后这笔资金将到达约24.2万元,18年后这笔资金将到达约48.3万元,估计能够满意孩子在国内上大学或出国留学等需要。若是金额不行,在经济条件好转一些后,还能够追加金额,加大财富堆集。
【事例二】
刘先生本年40岁,老婆38岁,女儿13岁,夫妻两人如今每年收入算计15万元。夫妻两人有根本的社保,没有采办任何商业稳妥。3年前按揭购得住宅一套,如今每月月供款2568元。别的有存款10万元准备给孩子做教学基金。家庭日子各项开支每月3500元,每个月发放薪酬后,从薪酬中节约一笔钱,存银行定时。他们对将来自个的养老有些迷惑,要想在20年后退休时具有180万元的养老金,每个月的强迫储蓄额应为6021元。这样,除掉各种开支后,他们每月剩下411元。可是想要有更富余的花销办法,却没有非常好的办法。
教授剖析:
刘先生把一切的资源都装备在银行存款上,明显财物会缩水,将来家庭财物添加将无法完成,并且无法应对突发事件。中国社会养老稳妥的特点是掩盖广、保证低。大多数人当前从社保领到的养老金大约为每月1500元,即便将来社会平均薪酬调整了,养老稳妥金添加到每月2000元,对大城市的人群来说,是没有办法保持退休前的日子水平家庭的净储蓄(PMT)能够思考以基金定投的办法,采办一个年均报答9%的组合基金 (20%债券型基金、30%指数基金、50%股市型基金)。上述刘先生家庭现需要月均出资2932元,就能够抵偿退休后180万元的养老资。可见,除了社保以外咱们还要经过其他手法堆集养老金。堆集养老金关于通常家庭来说,要将现有的资源(PV)以存款、房产、国债、黄金、基金等商品装备成财富金字塔。这才能在满意家庭对财物安全性、流动性的前提下进步财物组合收益率,至少可抵挡通货膨胀。
教授主张:
关于年金缺口。假使刘先生10年前就开端出资基金定投,现每月需要定时定额的出资额就更低了,1100元就够了。财物装备办法一向坚持下去的话,能够构建起满意的退休保证根底。原由于,首要是其爸爸妈妈为他置办了商业稳妥,为家庭构建起一个防火墙系统。然后,从22岁开端便有了基金定投和股市出资,再加上社会稳妥,接近退休时,养老金会恰当富余。
堆集养老金,越早开端越好,由于这样本钱才越低。刘先生的每月基金定投办法很合适年轻一代堆集养老金。年长的、有必定积储的工薪族可经过一次性大额出资翻滚型银行理财商品、恰当装备家庭贵金属财物、出资固定财物等办法进行养老金储藏。除了储蓄、基金定投和银行的短期及其间长时刻理财商品外,稳妥应是人生的榜首道防火墙。当前,许多稳妥公司都已开宣布非分红型、分红型、全能型很多丰厚的养老商品,其间分红型和全能型在协助客户抵挡通货膨胀方面体现优异,刘先生能够作为思考的方针。