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齐慧珺，精诚理财高级财务规划师
现代中国，生活节奏加快，尤其是北上广等大中城市，连脚步都无法放慢下来。大部分人都怀抱着远大的理想，想要住大房子，想要开豪车，想送孩子出国留学，想去环游世界……却忘记了去享受清晨醒来时温煦的阳光，毫无杂质充满童真的清澈眼神，还有辛劳一天后推开家门看见的一桌饭菜。因为，大家都无法停下来，脑子里无时无刻不在想着这月要还的贷款，父母看病要花的钱，隔壁老张已经开上了好车……资源有限，但欲望无穷。于是，很多人便开始毫无头绪的理财，甚至将理财和投资划上等号。所有的行为都用收益率来衡量，却忘记了最初挣钱的目的。
那么，如何运用财务规划，使生活变成一件不必着急的事情呢？
明确目标
在笔者的日常工作中，经常遇见目标不明确的客户，并不清楚自己挣钱具体是为了什么。在笔者的引导下，客户开始规划未来。挣钱，是为了小夫妻5年内购买市值100万元的第一套房子；是为了给6个月后出生的宝贝准备市值10万的座驾；是为了让18年后孩子得到每年现值20万元的出国留学教育；是为了退休生活还能和今天一样享受月支出5000元甚至更好的生活……但目标多了，而现有资源又难以全面满足时，生活开始焦虑。这一切都是因为资源有限，而欲望无穷。在追逐目标之前，请先衡量一下这个目标是否可以如期实现。如果可以，则选择合适的方式方法、运用足够的时间去达到。如果依照现有资源难以达成，那就需要降低标准拉成时间或者创造其他收入以实现了。不管是为了什么，只要目标明确，那就好办了。
判断目标属性
每一个财务目标都有自己的属性。笔者罗列了一些比较常见的财务目标，供大家参考：购置房屋，清偿贷款，医疗规划，子女教育，退休规划，财产传承，个人兴趣，旅游规划，创业基金，孝敬父母。在以上罗列出的财务目标中，大致分为两类：责任目标和欲望目标。简单来说，责任目标是必须实现，无法逃避的目标，如：子女教育，清偿贷款，孝敬父母等。而欲望目标和个人偏好相关，即使不发生也不影响日常生活，如个人兴趣，旅游基金和换车计划等。
选择工具
金融市场纷繁复杂，门类众多，每一种都有自己的特性，不论好坏，只是具有自己特有的优势及不足而已。当目标属性确定，那么选择合适的金融产品将是水到' target='_blank' >渠成的事情。比如，养老属于责任目标，那么这部分钱就需要长期规划，且采用安全稳健的金融工具，对于养老来说，保本比收益重要很多。因为，养老是必将面对的问题，谁都输不起。那么，长期锁定，收益稳健的年金产品就是不错的选择。又比如，想在3年之后换车，就可以选择积极些的方式，例如' 炒股。若收益提前实现，则可提前换车，或到3年时换更好的车。当然，股市也意味着有风险，也有可能3年后收益平平，甚至有亏损。那换车计划就需要滞后或者降低标准了。因为换车只是我们的欲望目标，不一定发生，也经得起风险。
跟踪调整
金融市场也是波动的，当初成功的经验有可能变成今日失败的教训。且每一个追逐目标的个体也是不同的：开始准备年龄不同，工作时限不同，已有本金不同等等。金融工具的选择也需要在不断的变化中进行跟踪和调整。责任目标需要采用较稳健的金融工具，并且可以通过拉长准备时间，加大本金投入去实现。而欲望目标就不同了，可以积极一些，采用具有获取更高收益可能性的金融工具。当博取得高收益，则目标提前或提高标准兑付，当如预期兑付，则目标按时兑付；当收益平平甚至有亏损时，目标延后或降低标准兑付。这类型工具还需设立止损点，一旦实际情况坏到一定程度，就需要改进改变策略，降低损失。
这时不再需要因为选择了过低收益率的产品而不满足，因为你知道，你已为自己预留了足够的养老基金。你也不再需要因为财务上的亏损而过分难过，因为你只是损失了实现自己欲望目标的机会，你的生活并不会因为这部分损失而被改变。你只需要按部就班，踏实工作，享受生活，体会当下。一切因规划而变得悠然自得。
本文并为给出具体数据的例子，也无实际案例可参考。但是笔者认为，清晰的思路是理财规划的基础，也是后期有效执行的最大动力之一。希望每一位读者，都能从此文中获益，让生活节奏慢下来，细细品味，享受当下。
确定时间 欲望目标 预期收益 滞后、提前 延后兑付
附图 财务规划流程
