移民温哥华规划顺水鱼财经

张先生35岁，张太太34岁，孩子5岁。目前有积蓄30万元，自住房一套，价值120万元，贷款58万元。自用车一辆，价值15万元。

张先生夫妇拟通过技术移民温哥' target='_blank' >华为子女教育和养老生活做一个更好的安排。他们希望了解温哥华的生活成本、教育制度和养老金制度，并为未来的移民生活做好规划。

家庭财务诊断

表1罗列了张先生目前的财务资源。由于目前家庭净资产只有107万元，没有达到' target='_blank' >加拿大商业移民最低40万加元（折合人民币260万元）净资产的标准，张先生选择了技术移民。

表1 资产负债表

资产 金额/万元 占比（%） 负债 金额/万元 占比（%）

存款 30 18.18 房屋贷款 58 100

自用房产 120 72.73

自用车 15 9.09

资产总计 165 100 负债总计 58 100

家庭净资产 1070000 64.85 负债/总资产 35.15%

移民后日常生活规划

住房

移民到温哥华的头等大事就是解决住房的问题。温哥华的房屋主要有独立屋（house）和公寓（apartment）。独立屋相当于国内的别墅，公寓相当于国内的商品房。独立屋的售价根据居住地的不同有很大差异，在温哥华西，一套250平方米的独立屋约需300万加元，而在温哥华东则只需要100万加元左右。购买公寓则便宜一点，在温哥华西一套75平方米的学区公寓大概只需要45万加元。还需注意的是，购房每年还需支出物业税（房屋市值的0.4%）、' 保险（' 放心保）费等。

由于张先生夫妇家庭净资产仅为107万元人民币，尚不足以支撑其在温哥华购买房产。初到温哥华可选择租住公寓或house中的一部分。在温哥华东，租房成本约800～1000加元/月。

食物和日用品

温哥华的计价单位是磅（lb）或件（ea）。一磅约为450克，一件通常是一包或一盒或一袋。蔬菜和肉的价格比国内高很多，而牛奶和一些海鲜（比如三文鱼）的价格比国内便宜。以张先生夫妇三人计算，每月的食物和日用品支出约600～700加元。

衣服

普通服装价格在100加元以内。在国内大型商场能买到的较高档的品牌服装，在温哥华的购买价格反而较低。

交通

张先生夫妇在国内已有自用车辆，其在温哥' target='_blank' >华生活时可考虑购买一辆车用来代步。在温哥华有一种新型的购车方式——以租代购（Car Lease），对于新移民非常合适。租车人可以与车行签订租约，在有效期内租车人租用车辆驾驶，租约到期后可以选择将车还给车行，也可以选择购买。对于新移民来说，如果存款不多，无法购买新车，但又想以车代步，可考虑此种方式。与购买二手车来比，这种方式的好处是不需要为修车而烦恼，而且租约到期后如果想换车也很方便。比如购买一辆2014全新Mazda6，可支付首期5280加元，然后分48个月付款，每月租金199加元即可将车开回家。购车手续10分钟即可办妥。需要注意的是，温哥华的汽车保险费用很高。每年的汽车基本险的费用至少需1300加元。选择险则主要包括扩大第三者责任险、碰撞险、偷盗火灾及蓄意破坏险等。

温哥华的汽车保险与国内有一些差别，如果前一年驾驶员未出事故，下一年的保费可打折；相反，如果因自身驾驶责任出了事故，下一年的保险费用会上涨。在温哥华可凭中国的无事故证明获得保险费用的抵扣。汽车保险和驾驶员的保险是分开购买的，必须同时拥有汽车保险和驾驶员保险才能开车上路。租车并不包括保险费用，保险费用都需另外交纳。如果不跑长途的话，每月汽油的费用大约为100～200加元。

如果不购车也不租车，在温哥华生活仍然很方便。温哥华的交通设施很完善，有公交车、天车（类似轻轨）、海上巴士等，且每个车站的相邻距离不远，到哪里都很方便。只不过，交通费用相当高昂。温哥华的乘车区域划分为3个区，从一个区到另外一个区还需要补跨区费。在一个区内乘坐一次公交车所需费用为2.75加元，跨第二区需补1.25，跨第三区需补2.75加元。不过一张票在90分钟内可重复使用。对于经常上下班的张先生夫妇来说，可以购买月票，一区的成人月票为91加元（跨两区为124加元，跨三区为170加元）。

子女教育规划

移民温哥华后，孩子从小学至高中的教育都是免费的。不过，温哥华是按居住地来分配学校，要想就读较好的学校，则需要选择较好的居住地。张先生夫妇刚移民时可选择租房居住，在未来可根据孩子的实际情况选择居住地。

尽管读完高中之前的教育费用都由政府负担，但张先生夫妇仍然需要筹备孩子的大学费用。以英属哥伦' target='_blank' >比亚大学（UBC）为例，非医科的本科学费需要5500加元/年。医科每年的学费至少需要1.8万加元。学费并不包括教材的费用，一本教材的价格通常都可能超过100加元，每学年在教材上的花费至少需要1000加元。

按一般的本科学费和教材等花费计算，读4年本科所需的费用至少为2.6万加元。

养老规划

温哥华的退休年龄是65岁，男女一样。达到退休年龄时，可领取每月的老年保障金（Old Age Security pension，OAS）。老年保障金的领取额度与在加拿大的居住年限有关，且需要交税。老年保障金的全额为515.48加元。如果18岁后居住在加拿大达到40年，可领取全额老年保障金。张先生目前35岁，至65岁退休还能居住30年。退休时能领取的每月老年保障金为30/40×515.48=386.61加元。张太太能领取的每月老年保障金为31/40×515.48=399.50加元。

由于张先生夫妇移民后每个月会有工作收入，从每月的工资收入中可以拿出两部分资金建立退休保障。一个是加拿大养老金计划（Canada Pension Plan，CPP），另一个是注册退休储蓄计划（Registered Retirement Savings Plan，RRSP）。CPP相当于社会保险，是有薪金收入的公民必须交纳的。CPP包含3种利益：失能补贴（包括失能者和依赖失能者抚养的孩子）、退休金、遗属补贴（包括丧葬费、遗属的养老金和孩子的补贴）。依据交纳保险费的时期长短和金额多少，最终领取的CPP保险金数额有所差异。平均来说，65岁退休的公民可领取每月534.65加元的退休金。如果失能，则可每月领取856.67加元的失能金和孩子的补贴228.66加元。如果死亡，则一次性领取2280.52加元丧葬费。65岁以下的遗属可领取383.17加元，65岁以上的遗属可领取312.23加元。

注册退休储蓄计划RRSP可以通过金融机构（银行、' 信托公司、保险公司）设置，有两种类型：一种是由金融机构管理你的退休储蓄账户，一种是由自己管理退休储蓄账户。如果不太懂投资，可选择由金融机构来管理。这个退休储蓄计划可以看作专用于养老的一个投资账户，可用这个账户中的资金购买不同的证券组合进行投资。设置这个账户可用于抵税和延迟投资增值税的交纳。由于有抵税的作用，政府规定了向这个账户供款的限额，按上一年收入的18%计算，当退休时可从中提取款项用于退休生活。提取的款项需要交税，随着提取额的增加，税率也相应提高。不过在首次购房时，可从RRSP中提取最多2.5万加元作为购房款，并可以免税。如果张先生夫妇两人都设置了RRSP的话可提取5万加元。建议张先生夫妇设置 RRSP计划，既可以抵扣每年的所得税，又可以免税提取购房款。从RRSP中能领取多少退休金，一方面取决于投资时期和投资金额，另一方面取决于该账户的投资增值率。

TIPS

根据《温哥华周报》2013年5月31日消息，目前加拿大联邦投资移民部正在制定移民新方案。预计2013年年底可以宣布。新方案中可能将原来投资移民所需的最低投资额门槛从80万加元提高至至少200万加元。另外，根据移民部5月10日颁布新的父母和祖父母担保申请的实施纲要，三口之家若要担保夫妻其中一方的父母移民，家庭最低收入将由4.9102万加元升高至6.3833万加元，且父母或祖父母移民后20年内不可申请老人金。

作者系中山大学管理学院财务与投资系副教授，副主任。