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在国家经济结构转型的大背景下，作为中国经济发展的“基本细胞”，中小微企业在促进经济增长、科技创新与社会和谐稳定等方面发挥着越来越重要的作用。但目前，由于内外部因素存在的种种限制与不足，中小微企业融资难已成为当下阻碍国民经济发展的主要问题之一。为了更好的破解这一难题，8月29日，在上海市政府的大力支持下，上海市金融业联合会牵头举办的“第七届上海中小微企业金融洽谈会”顺利开幕，以期通过建立一个多方资源充分展示沟通的平台，为中小微企业提供兼具创新和实效的金融服务
融资难阻碍中小微企业发展
8月29日上午10点，第七届上海中小微企业金融洽谈会(以下简称“金洽会”)开幕式在上海东亚展览馆举行，开幕式由上海金融业联合会副理事长、' howImage('stock','1_600000',this,event,'1770') 浦发银行(' 600000,' 股吧)行长' target='_blank' >朱玉辰主持。
从2006年，上海银监局牵头举办第一届' target='_blank' >上海银行界小企业金融服务洽谈会开始，到今年已是第七个年头，金洽会一直致力于促进上海市金融服务业与中小企业的合作交流，为两者搭建一个多元的公共服务平台。尤其是近年来，中小微企业融资难问题，已经成为迫切需要解决的经济发展困境之一，并开始引起政府管理部门的高度关注。
上海某机床制造有限公司董事长王' target='_blank' >金明告诉记者:“作为中小企业，我们在发展过程中非常需要资金，但很难找到既能符合自身贷款需求，又符合机构放贷条件的对应服务，这是我们在发展过程中不得不面对的一个现实。”此时，王金明正坐在一家金融服务有限公司的展台里，向客户经理聂先生咨询该公司的贷款业务。
“这种业务是专门针对中小微企业的贷款特点设计的，申请条件和还款方式更加灵活，这也是大型银行机构无法提供的。”聂先生告诉记者，该公司在借款服务方式上具有独特的优势，作为一个民间网络借贷平台，该公司提供的企业贷服务，借款期限分1到24个月不等，借款额度在1万元到100万元之间，还款方式包括1到3个月一次到期还本模式和6到24个月等本等息模式。
据了解，由于自身条件限制和金融市场机制存在缺陷，导致融资渠道受限，是中小微企业融资难的主要原因。与大型企业不同，中小企业正处于发展初期，资产规模和发展程度有所“欠缺”，使之往往不具备大型金融机构的贷款条件。比如抵押担保问题，中小企业可提供的抵押物少，加之银行办理抵押贷款的手续繁琐，抵押物的折扣率高，收费也比较高昂，中小企业普遍难以达到抵押贷款的标准。“我的公司在上海，资产规模大约有1000万元，算是典型的中小企业。”' target='_blank' >王志明表示，他也希望通过银行获得融资，但由于是想为其在外地的分厂申请贷款，抵押等相关手续非常复杂，让他不得不转而开始寻求其他融资途径。
除此之外，中小企业很难找到合适的担保人，抵押担保缺失，加上经营规模较小，负债较大，固定资产不多、信誉度普遍不高等问题，也使得银行等金融机构在给中小企业放贷时产生了很多顾虑。“我现在急需资金，通过大型银行贷款比较麻烦，而且还款期限都比较短，银行为了控制风险，一般都把期限控制在一年左右”，王金明表示，身为企业主，他希望能获得更长还款期限的贷款服务，但是，“银行也担心企业长期发展会出现经营风险，因此要求企业每年按时还款。”从王金明的话里，或多或少可以看到银行在借贷服务中对于风险把控的严格标准，与中小企业发展现状不对等，也是导致企业融资不易的原因之一。
当然，作为盈利机构，银行也要考虑到自身的贷款风险和收益，所以，银行更愿意“锦上添花”而非“雪中送炭”，这正是多年来业内对银行针对中小企业贷款的普遍解读。本次金洽会上，某小型商业银行客户经理表示，“金融机构必须对自身资产负责，在业务设计中会充分权衡风险和收益，某些中小微企业如果无法达到审核标准，是无法获得贷款的。”事实上，记者了解到，金融机构和中小企业信息不对称也是很大的问题。由于无法掌握尽可能详尽的信息，中小企业的资产、销售等基本财务数据，倘若透明度不高，金融机构无法掌握其贷款资金的用途和资金流向，就不能批准其贷款申请。
离开了那一家金融服务有限公司的展台，王金明又到其他展台进行咨询。为了解他最终是否找到合适的融资机构，记者发稿前拨通了他的手机，王金明表示，他可能会联系中小型商业银行，因为这类银行在机构运作上“比较有保障，相对正规”。虽然没有达成现场的贷款协议，但王金明表示，“这次金洽会上，有些金融机构的服务还是考虑到了中小微企业贷款需求的具体特点，我已经留了联系方式，将来再做沟通。”
构筑360°金融服务圈
为中小微企业提供更多元的金融服务，以平台形势构筑一个360°金融服务圈，推动中小微企业长远发展，这正是金洽会一直以来的运作理念。本次金洽会上，这一理念通过多种金融机构主体的参与，借助丰富的产品和服务，得到了进一步的实践。
据了解，本次金洽会得到了上海市政府的积极推动，上海金融业联合会牵头，联合上海市银行同业公会、上海市证券同业公会、上海市' 保险（' 放心保）同业公会、上海市' 期货同业公会、上海小额贷款公司协会、上海市担保行业协会、上海股权投资协会和九个区政府，通过各种途径联系参展机构，以期实现银行、证券、期货、保险、担保、租赁、股权投资企业、小贷公司等各类金融机构，以及区县政府和中小企业的全面对接。
比如，浦发银行继2012年推出“吉祥三宝”中小企业服务模式之后，今年参展时，为解决小微企业融资难问题，又新创“信贷工厂”和“微小宝”，搭建起“五宝＋一厂”中小微金融服务模式体系，进一步提升了针对中小微企业的服务“能级”。
又如作为上海本地土生土长的股份制商业银行，上海银行今年推出11款中小企业贷款产品，数量之多在众多银行当中排在前列。这些产品，明确指出针对的是年销售收入等值人民币3亿元(含)以下，或净资产等值人民币3000万元(含)以下的小企业。
上海银行小企业金融服务中心总经理朱会冲介绍，上海银行提出要做中小企业综合金融服务提供商，加强了针对中小企业的金融服务，甚至有些贷款产品在一定额度内对中小企业是免担保的，如一款一年期流动资金贷款产品“小企业结算贷”，按照授信企业在上海银行前6个月日均存款余额或前12个月月末时点存款平均余额的4到6倍，提供信用免担保流动资金贷款额度，单户最低不低于100万元(含)，且最高不超过300万元(含)。
朱会冲说，上海银行去年在上海股权托管交易中心推出场外交易市场股权质押贷款，这是全国首例，目前已经完成了5单融资。以后，上海银行还会支持小企业发债、挂牌上市，并设立小微企业专项激励基金，对其予以扶持、奖励。
当然，金融产品的创新固然重要，但更关键的问题在于金融机构如何将这些产品真正用于中小企业，因此，金融机构的服务渠道和服务方式同样至关重要。朱会冲表示，上海银行服务中小企业的工作主要通过七个措施来实现，包括营销组织专营化；客户营销平台化；信贷产品标准化；客户服务网络化；风险管理流程化；金融服务综合化；考核激励差异化。谈到未来上海银行在中小企业业务方面的发展，朱会冲表示，现在上海银行在上海地区已经有100多名客户经理专做小企业贷款，全市200多家网点中，争取明年有50到80家网点主要做小微金融，服务小微企业客户。
与银行在借贷过程中扮演的主导角色不同，保险公司、担保公司等其他非银行类金融机构在中小微企业借贷中发挥的是一种间接助力的作用。某大型人寿财产公司客户经理告诉记者，保险的作用之一就是使购买保险的中小微企业具备贷款资格，通过投保，使银行等放贷机构的风险得以保障，如果企业出现经营危机无法按时还贷，保险公司会以赔保的形式，保护放贷机构的利益不受损失。据该客户经理介绍，其所在公司已经与一家大型商业银行展开合作，部分中小微企业可以通过购买信用保险，从该公司对应的合作银行获得贷款，这种信用保险的投保标的多为虚拟资产，比如知识产权等。
' 互联网金融是当下' 金融行业发展的一大热点，其中的P2P借贷服务更因面向中小企业取得了快速发展，弥补了传统金融机构的市场空缺。在此次金洽会上，记者重点对其进行了调查，发现了许多不同形式的网络借贷机构，在银行、贷款公司等机构之外，为中小微企业融资提供了新选择。
“我们不是P2P，我们只是提供一个中介平台，把有借贷需求的两方联系起来，让他们都能找到合适的投资项目或者借款服务。”上海财浪网络科技有限公司机构合作部经理候晋宇在记者提到互联网金融、P2P等词语时，他在介绍中最多提到的一个词语却是“平台”。候晋宇告诉记者，他们这个网络平台在运作之初就是希望把市场资源整合起来，让借贷需求方能直接进行投融资活动。对于中小微企业融资问题，候晋宇告诉记者，在平台运作过程中，不仅中小微企业，包括金融机构等其他市场参与主体都会有独特的要求，而他们现在和未来长期要做的是把这些需求详细划分，提供更精准的服务。
与之不同，上海嘉银金融服务有限公司客户经理聂学林则强调，其运营机构“你我贷”是专业的P2P网络借贷平台，在该公司的宣传手册上，记者注意到有多种借款服务，包括企业主借款、工商户借款、车主借款、工薪族借款等，其借贷群体非常广泛，虽然借款利率较高，但快捷的借贷方式对中小企业主还是有较大吸引力。
除了推出借款服务外，金融服务中介机构还提供相应的借出方式，在一家名为“那里贷”的金融服务机构展台，市民陈先生正在签订意向购买书，因此他将获得一次现场抽奖机会。一旁的张女士告诉记者，她已经在这家平台上购买了相应的出借产品，并按时拿到收益，所以推荐给朋友陈先生。记者发现，其出借产品分为3个月到12个月不等，随着出借期限越长，年化收益越高，从8.5%到13%不等，投资收益和灵活性成为其吸引资金的最大特点。
这次金洽会期间，除了金融机构，还活跃着一些行业协会等第三方单位，他们给银行和小微企业的对接搭建了一个良好的平台。比如，上海市银行同业公会推出了上海银行业小微企业信贷产品信息查询平台2.0版本。公会自律规范部主任任卫东介绍，由于发现银行不了解企业诉求，企业对银行信贷产品也不熟悉。于是，去年由公会牵头成立了上海银行业小微企业信贷产品信息查询平台，帮助银行、企业相互交流对接，企业可以通过平台界面查询银行信贷产品。今年3月份，公会对平台进行升级，推出了2.0版本，新增加企业留言和注册功能，企业点击银行产品会弹出对话框，可以给银行留言，银行有专门人员每天查看，迅速审核，三天给予回复。而注册功能则是中小企业通过注册留下企业规模、经营范围、营业收入等信息，方便银行主动找企业对接洽谈，目前已经有五百多家中小企业进行了注册。
显然，金融市场的发展活力正是来源于不同金融机构的多元化发展和第三方机构的推动，通过金洽会把这些机构放在一个平台之上，对他们而言既是竞争也是合作。对广大中小微企业和市场投资者来说，通过这样一个360°的金融服务圈，则能拥有一种身处“金融超市”的难得体验。
在机构服务“巡演展览”之余，本次金洽会还将举行上海金融创新峰会、科技贷款产品宣讲暨银企签约仪式，以及中小微企业直接融资(上市融资)专项讲座。
在8月29日举办的上海金融创新峰会上，行业人士云集，这也是今年金洽会的一大创新。围绕“以实体经济需求为导向的金融创新服务”这一主题，与会专家和企业家着重探讨了多元资本融合如何服务小微企业的问题，他们提出，面对经济下行压力和实体企业生存发展面临众多挑战的现实，金融资本如何融入产业资本、科技资本，助力中小企业发展，是一道急切需要解决的难题。
嘉定区在汽车零部件产业一直具有领先优势，上海市嘉定区副区长孙伟介绍，近年来嘉定区的区域经济一直保持稳定可持续增长，这些成绩的取得得益于较好的产业支撑，特别是汽车产业快速发展的大环境。目前，嘉定区汽车产业体系正在向价值链的两端延伸，打造一条全产业链。而汽车行业产业链条长，从上游到下游，再到终端用户，聚集了大量的中小企业。
' howImage('stock','1_601166',this,event,'1770') 兴业银行(' 601166,' 股吧)总行汽车金融业务总部副总经理罗杰介绍，兴业银行基于汽车产业的特点，发挥金融服务优势，打造了全产业链金融模式。该行针对市场发展的变化，研究乘用车市场监管化模式，探索建立针对全链条中小企业的评级体系，从而更好地发现、培育全产业链条的优质中小企业。通过建立行业的数据信息库，创新丰富的控制手段，识别整个链条不同的上下游中小企业，进而为不同层级的中小企业提供量身订做融资方案。
与会专家们指出，金融资本融入产业资本，发挥了支持实体经济的巨大作用，而金融资本与科技资本的结合也是促进实体经济发展的重要手段。
苏州作为全国第二大工业城市，整个工业总产值仅次于上海。苏州同时也被评为全球十大科技创新城市之一，而苏州工业园区则是苏州的科技重镇，在苏州工业园区整个产业中，' 新兴产业的比重非常高，尤其是以企业为主体的研发投入很高。目前，苏州产业园每年还会吸引五百家的企业来进行发展。
苏州工业园区管委会副主任刘小玫表示，“现在就整个苏州乃至工业园区的金融定位来看，就是怎样大力发展科技金融业务，促进各项资本要素和人才智力资本相结合，这是我们的选择。”据介绍，为了发展科技型企业，支持中小企业创业、发展，苏州工业园区与国开金融合作设立针对PE和VC的基金，带动大量的创业投资机构落户。此外，园区还设立第一家科技保险的支公司、首创江苏省首推的科技小贷公司，以及科技租赁、科技担保公司等共50多家金融结构。
通过金融资本融入产业资本、科技资本，为实体经济插上腾飞的双翼，而金融资本的创新源泉也正是源于此。国务院发展研究中心' target='_blank' >魏加宁博士认为，金融创新分为两种:从结果上看可以分为两类:一类是对实体经济有好处，且不会带来大的系统性风险。这类金融创新叫“正的金融创新”。另一类金融创新就是对实体经济没有什么好处，是在金融体系内自我循环，且有可能带来巨大的系统性风险。这两类金融创新的划分标准在于是否为实体经济服务。
不同的参与主体，丰富的交流方式，本次金洽会所营造的整体氛围更加开放自由，这也是未来国内金融市场改革的大方向。如此，就有可能建立起一个更加健康完善的金融市场体系。
