个人理财APP 盈利何方顺水鱼财经

在移动APP的世界里，“免费”是王道，让大量用户花钱购买应用，几乎不可能。那么，对开发者而言，需要怎样的盈利模式，才能完成其在移动互联金融的又一次跑马圈地呢？

本报见习记者 郝艺报道

随着个人理财产品的日益复杂化，对房贷、车贷、" 信用卡等的综合管理已经成了人们日常生活中不可缺少的一部分。加之不少人都有记账的习惯，移动互联网和金融的联姻为手机记账软件提供了广阔的生存空间。

据了解，记账软件在网络时代已经不占少数，曾一度多达100多款。“挖财”便是国内一款有名的全平台个人记账理财APP。有统计显示，目前挖财已经有5000万国内外华人用户，而另一款个人理财APP“随手记”用户数目达到了6000万。个人理财APP市场发展势头不可小觑。

在这个极具潜力的市场中，盈利模式至关重要，但是目前国内APP开发者集体陷入了收费尴尬。“如果要收费，那我就不用了，现在手机软件那么多，随便找一个同种类型的软件替代就可以了。”“随手记”用户刘先生告诉《中国产经新闻》记者。

“收费就会失去大批用户，如果一直免费下去，又要投入更多费用去维护产品开发，就不得不退出。”一位开发者的无奈道出了该行业盈利模式的缺陷。

移动开发者目前主要有3种盈利模式：付费下载、内置广告和应用内购买。业内人士指出，用户“你要收费、我就卸载”的抵触情绪使付费盈利难度较大，而应用类APP则适用于消费类和游戏类应用，局限性大，广告模式相对更容易被各方接受。

难道就没有更好的盈利模式吗？

不少业内人士认为，APP的终极盈利模式应该是玩大数据，通过经营数据获取相应价值。APP用户详细的网络行为如果都被记录下来的话，对APP开发者来说是一笔宝贵财富，这些数据将显示出一个用户群体的消费轨迹，由此总结出的用户消费习惯、消费喜好等将极具价值。

随手记CEO谷风指出，在商业模式上，未来有三个方向可以努力：一是服务以银行为代表的金融业，向他们提供数据挖掘等技术解决方案；二是向用户销售现有的金融产品；三是给金融机构订制相关产品。

任何一种发展方向都建立在对数据的合理使用上，向用户销售现有的金融产品可以基于用户消费偏好进行，向金融机构订制产品更是源于对用户数据的充分分析。未来" 金融行业将朝着两大方向发展，一类是进行专业化订制服务的“贵族金融”，一类是基于" 大众化标准服务的“平民金融”，业内专家认为。

数据资源的利用可以使多方向的，“挖财”联合创始人全云峰对《中国产经新闻》记者介绍说，挖财网现在正在尝试与数米基金网、抠电影、" 中国平安(" 601318," 股吧)等进行合作，推出“信用卡还款”等理财功能。未来的个人理财APP，还可以和更多的包括话费充值、水电煤支付以及其他理财产品等方面合作。

当然，在进行大数据战略布局的同时不可忽视的是对用户隐私的保护。全云峰指出，用户行为确实产生了很多有用数据，但“挖财”对用户数据的使用肯定是结构化数据，不可能涉及单个用户数据，保护用户的个人隐私及数据安全，是对“挖财”的基本要求。

使用结构化数据、研究用户群体行为而非个人行为，应该是众多APP的基本原则，即使盈利状况欠佳，也不能够靠向第三方机构出售用户个人具体数据的“卖数据”谋生。