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资料图商报讯 （记者 熊园） 俗话说：“你不理财，财不理你。”年末临近，不少市民手头上的资金有了宽裕，而怎样制定一个合理的理财计划成了大家关注的焦点。存钱“挣”利息还划算吗？银行推出高收益理财产品购买什么类型的更划算？证劵市场反弹，在此情况下基金是否有了投资机会？黄金“跌跌”不休，是否应该抄底……为帮助市民正确理财，本报特邀请部分银行理财师指点迷经，以供参考。
理财顾问提醒投资者，每个人的收入、能承担的风险大小不一，因此投资者不需要精通每一种投资理财工具，而是选择适合自己实际情况的产品。
进入11月份，银行新发行的理财产品已经明显有了“破5奔6”的趋势，业内人士表示，理财产品收益达到这个水平时，该可以考虑出手了。
“今年各银行高收益的理财产品，数量较往年有上涨，推出的时间也比往年早，持续的时间应该会长。”昨日，' howImage('stock','1_601988',this,event,'1770') 中国银行(' 601988,' 股吧)甘肃分行理财经理王爽表示，自10月份起，银行理财市场出现了“量价齐升”的局面，3个月至1年期期限的中长期理财产品的市场占比上升。收益率方面，各行的产品预期收益率均已突破5%。进入11月份中旬，这一趋势愈加明显，产品期限从中长期向短期过渡，同时预期收益率全面飘红。各家商业银行近期新发产品的预期收益率基本都在5%之上，个别产品甚至达到6.5%或7%。
' howImage('stock','1_601328',this,event,'1770') 交通银行(' 601328,' 股吧)甘肃省分行的国际金融理财师杨琦则建议投资者，购买理财产品主要看自己手头资金多少，并考虑资金流动性。由于理财产品一旦购买在期限内不能反悔退出，因此投资者应该按照短期3~6个月，中期1~2年，长期3~5年的投资时间长短来规划。比如说，期限短、发行频繁在一到三个月的理财产品灵活性较好，如果过年期间闲钱不用可以考虑投入其中。
在产品收益方面，理财产品一般分为固定收益和浮动收益。一般来说，保本固定收益类型的产品风险等级最低，可视为固定存款，适合保守型的投资者。而从安全性来说非保本浮动收益理财产品占到了银行理财产品的很大比例而这部分产品的收益也比较诱人，适合能承担一定风险的投资者。
货币基金作为理财必备的方式之一仍旧值得投资者关注。交通银行甘肃省分行的国际金融理财师杨琦表示，在年末市场旺盛的资金需求与银行存款考核的双重压力下，年底资金面紧张状况难以彻底改善，货币基金收益率也有望持续在高位运行。而从历年经验来看，春节前后三个月是货币基金投资的黄金时期，期间收益率要高于其他9个月。
而货币基金对于投资者的吸引力不仅仅是收益表现。不少的市民一定有这样的经验，为了' 信用卡还款方便，一般都会将用于还款的钱存在活期账户里，到还款日再还款。而针对这部分资金，银行理财师建议，使用信息卡消费一般都有20天到50天的免息期，在这个免息期内，可以将这笔用于归还银行的钱投资货币市场基金。记者了解到，近' 期货币基金的7日年化收益一般在4.0%左右，这笔钱可以获得高过活期存款利息超10倍的收益，这个收益可谓不拿白不拿。这就等于用赎回的基金的钱，去还信用卡。
杨琦称，货币基金属于现金管理工具，虽然不宜作为长期投资或全部资产配置的标的，但对于消费精力旺盛的“月光族”很适用，这部分人群对流动性要求极高，可称上“随用随取”“随用随刷”，因此可选择分秒到账的货币基金。比如交行货币A，不同于其他的货币基金T+1的到账日，次日到账。也就是说交行货币A可以实时到账，流动性更强。
面对近期的黄金大跌，投资者们该如何选择来使投资黄金安全与收益兼顾呢？
' howImage('stock','1_600000',this,event,'1770') 浦发银行(' 600000,' 股吧)兰州分行财富顾问金风玲分析称，近日，' 美国发布众多的利好数据显示美国的经济持续转好，由于担心美联储会提早退出QE，投资者正在延续抛售贵金属的态势，建议投资者空单继续持有。
金风玲同时表示，黄金下跌，并不意味着没有投资机会，对于一些可做多可做空的投资者来讲，这个反而是一个比较好的机会。投资者选择一些具有双向交易，具有杠杆作用的投资工具，比如黄金T+D或者黄金期货，通过价格下跌，投资者是可以实现盈利的。
交通银行甘肃省分行的国际金融理财师杨琦则表示，随着美国经济好转，黄金的避险功能及投资收益都有所下降，黄金适合对市场了解透彻，有充足时间，能承担高风险的投资者选择。
