保费豁免不“免费”顺水鱼财经

时下的' 保险（' 放心保）市场可谓一个“战场”。由于产品同质化趋势明显，为赢得更多消费者的眼球，从收益率、交费期限，到自动垫交、减额交清，险企千方百计为产品寻求“卖点”。此间，“保费豁免”功能就是被反复炒作的概念之一。

就含义而言，消费者对于“保费豁免”已不陌生，它是指投保人在保险合同规定的某些特定情况下，导致完全丧失工作能力时，经由保险公司获准，同意投保人不再交纳后续保费，合同仍然有效。该项条款最早出现在少儿险中，当作为投保人的家长遭遇不幸丧失工作能力时，没有经济收入的孩子仍可继续获得保险庇护。

随着市场竞争加剧，一方面，各种养老险、两全险、终身寿险都开始披上豁免的“外衣”。另一方面，一些产品将豁免保费的对象从投保人转向被保险人，如某人寿险公司一款养老险规定，若被保险人在交费期内不幸身故，公司将代为交纳以后各期保费，被保险人的家人仍可继续领取退休金和红利。当然，险企此举目的还是想吸引更多消费者。

不过，虽经险企大力宣传，保费豁免在消费者中“声名鹊起”，但该项看似“优惠”的保险附加功能往往有诸多特定条件，消费者选购产品时，需看清具体条款再定夺。

譬如，有的保费豁免只针对投保人意外身故或全残，以某险企一款附加保费豁免的少儿险为例，其规定投保人遭遇意外伤害导致身故或全残，自事故发生时的下一个交费日起，可申请免交被保险人16周岁以前的保费。显然，该产品保费豁免的条件严格限于投保人因意外身故或全残，倘因病身故或全残自然“爱莫能助”。

又如，有的保费豁免只针对全残，以某险企一款附加保费豁免的健康险为例，当投保人与被保险人为一人时，若投保人因故全残，可豁免保费。此间，该产品并未对全残的原因做出限制，意味着疾病导致的全残也属同一范畴，但对于全残的标准，险企按照有关医疗标准制定了严格的条件。

再如，对于因疾病导致投保人失能而给予保费豁免待遇，也要区分情况。以某险企一款附加保费豁免的养老险为例，其豁免条件被严格限定在被保险人发生心肌梗塞、脑中风、尿毒症、癌症、瘫痪等保险公司指定的重疾范围内。与之相反，有些保险产品并不“在意”投保人所患何疾，也不看残疾等级，只要满足因“意外伤害”或“疾病”导致“失能”，投保人就可享受保费豁免。

值得一提的是，天下没有免费的午餐，保费豁免当然不是险企给予消费者的施赠。一方面，如其含义所明确，其前提须是投保人处于完全丧失工作能力，保险公司根据其每年出具的伤残鉴定报告，核查是否可以豁免保费。如果投保人恢复部分工作能力，险企会要求其重新交付保费。通常按照保险合同规定，保费豁免的中止条件为:交费期满、被保险人年满65周岁、被保险人恢复部分工作能力并能工作生活。只要满足其中任一条件，保费豁免条款即自行中止。

另一方面，保险豁免大多需另行购买。目前，保费豁免主要有三种形式:一是作为单独的附加险，可与任意主险搭配；二是作为附加险与特定主险相捆绑；三是直接在合同中以条款形式出现。前两种比较常见，消费者可以考虑是不是要加钱购买豁免权。其中，不同险企的豁免条款虽无明确的费率说明，且不同险种、豁免程度不同都会对保费有影响，但豁免险的保费一般会维持在主险每1000元保费交纳几元到十几元不等，即豁免险的保费为主险保费的1%左右。对此，消费者应心中有数。