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理财故事
近年来，各家银行的理财产品种类日益丰富，普通投资者面对海量的产品开始犯难，如何选择合适的银行理财产品？张小姐就遇到这个问题。年底家里回笼十万元资金，想去银行购买合适的理财产品，却不知道如何选择。于是向学金融的同学李先生求助。
李先生知道张小姐不怎么懂金融术语，却对购物非常在行。思量一番决定用买衣服的例子来进行说明。“老同学，选择银行理财产品不是什么高深的事，和你买衣服道理差不多，只要四个步骤就能选择合适的理财产品。”。
绝招一：量体选衣，对号入座
“衣服要合身的才美观舒适。跟买衣服一样，买银行理财产品首先就要根据自己的风险承受能力以及投资目标，选对产品，对号入座。”李先生教张小姐第一个绝招。产品尺码就是银行理财产品的风险分类。按通行标准来分，银行理财产品一般可分为：保证收益型、保本浮动收益型、非保本浮动收益型三类。投资者在购买银行理财产品时一定要弄清楚产品类型。
张小姐问：“有没有简单明了的方法解释一下产品分类？”
“其实解释起来很简单。任何银行理财产品都需要关注产品本金和收益两项。保证收益型产品即同时保证本金和收益两项，此类理财产品客户保障度最高，但收益一般不占优势。而保本浮动收益型只保证本金，但不保证收益，购买此类理财产品能让客户在本金无忧的前提下，有可能取得较高收益。“那是不是保证收益型银行理财产品最好呢？”张小姐弄明白了产品分类。“这可不一定！具体怎么选择产品后面再讲。”李先生卖了个关子。
绝招二：精选质地，达成投资目标
“老同学，你买衣服的时候除了看尺码，最关注衣服的什么方面？”李先生继续发问。张小姐回答：“当然是衣服本身的质地啦！例如纯棉的还是涤纶的，质地不同，穿上身保暖效果是完全不一样的。”李先生进一步说明，银行理财产品也同样需要看产品的质地，即产品的设计及投向。
“那这个质地我就不懂了，我也看不懂产品说明书啊。我只懂国债是风险比较低的，而股票 是风险比较高的。”张小姐有点急了。
李先生说：“理财产品按产品设计及投向标的来说，主要分为银行结构性理财产品、非结构性类产品、及代客境外理财产品这几类。按产品投向来说则可能投向货币市场、债券市场、商品市场、股票 市场、境外市场等。这些产品风险与收益均不相同，适合不同风险偏好的人群购买。老同学，你买理财产品的目的是什么？是要追求一个稳定的收益，还是要在保证本金的前提下尽可能地追求高收益？”
绝招三：合理组合，资产巧增值
“老同学，你买衣服的时候不会只看尺寸和质地吧？”李先生准备教第三个绝招了。
“那当然呀，要看衣服搭配呀。现在生活条件都好了，穿衣打扮还是得讲究一下款式、配色的。”张小姐自然接上话了。
“对了！买理财产品也是这样！也得讲究一个资产搭配的问题。”李先生接着说，“鸡蛋不能装在一个篮子里呀！理财产品当然要进行资产配置了！现在很多人除了银行存款，都持有股票 、' 保险（' 放心保）、基金、国债等金融产品。银行理财产品作为一类金融产品，要有一个科学的投资比例。”
李先生建议：“找银行理财经理做一个全面的资产配置方案，再根据建议来确定不同银行理财产品的持有比例。银行理财经理会定期跟踪客户的资产状况，给客户最合适的理财建议！”
绝招四：持续关注，全面把握投资动态
“最后一招是……”李先生还没讲完。张小姐很快接上了话：“我知道了，最后一招就是搞清楚洗护方法，衣服要保养得好才耐穿。”
“对！理财产品买了也不能丢在那里不管。”李先生说，“银行理财产品尤其是结构化理财产品，投资者有必要继续关注产品挂钩标的情况，由于市场波动，产品有可能会出现提前触发达到最高收益，或跌破触发点获得最低收益、甚至极端情况下有可能出现零收益等各种情况。”
张小姐张大了嘴巴：“那我上哪去关注产品挂钩标的情况呢？”李先生回答道：“一般来说有两个途径可以进行产品后续跟踪。第一、可以去关注银行的网点及网站产品公告。第二、咨询银行客户经理。”
覃素玲 周昊
