家庭理财规划：看张先生如何规划顺水鱼财经

张先生是安徽合肥市的一名教师，工作比较稳定，每月基本工资4000元，单位缴纳公积金1000元，另有福利300元，健康状况良好，预计60岁退休。爱人是公司文员，每月工资2100元，另有福利200元。夫妇二人育有一子11个月大。每个月消费支出生活费2000元，房贷 2000元，其他支出500元。家里现有存款12万元存款，房贷欠款12万元左右，还剩6年时间，一套现住房价值50万左右，本人和爱人都有单位购买的社保。

理财目标：

1、资产保值

2、买第二套房子

3、准备孩子的教育金

家庭财务分析：

根据张先生提供的资料可知，一家人每月实际收入为6600元，支出4500元。每月结余比为32%，较为合理。资料没明确表明有多少现金及活期存款等流动资金，考虑到要保障家庭的正常运转和意外的需求，因此当准备每月支出的3-6倍作为应急资金。保障方面，张先生和妻子都没购买任何商业" 保险（" 放心保），这对于一个家庭来说保障系数较低，需要补充一定的商业保险来提供保障。整体来看，张先生一家的收支及资产状况与理财目标，具有较大的差距，如果要实现张先生的目标，家庭经济压力将会进一步增加，所以应该合理设定理财目标，稳中求进。考虑到夫妻二人均处于事业成长期，财富正处在一个积累的状态，未来的经济状态会有所改善，但也应注意节流，避免不必要的开支。

理财建议：

一、 现金规划

张先生家庭目前每月支出4500元，按现金流动比3左右的参考值准备应急资金。那么，张先生应该尽快准备15000元的现金储备进以备不时之需，保障家庭的正常运转。但注意保证这部分资产流动性的同时也因保障其保值增值。因此，可一半以上投于货币市场基金或当年收益可达5%以上的余额宝，其他的则以现金或活期存款的形式保留。另外可以充分利用负债率，准备一张1到2万额度的" 信用卡来应对生活中的意外需求。

二、 保险规划

张先生夫妻二人都有社保，但未购买任何商业保险，不能避免突发事件对整个家庭造成的冲击。按照“双十原则”，张先生应该每年给自己购买50万元左右保额的商业保险，涵盖意外险，重疾险和寿险等。妻子也应购买其年收入10倍左右保额的商业保险。夫妻二人现在都很年轻，身体健康，所处行业并不属于高危行业。在购买保险时要在各类型中做适当的分配。张先生可以购买20万元保额的终身寿险加30万元的意外险，妻子则可以购买10万元的分红险加10万元的重疾险。孩子则可以购买一份儿童险。但家庭的年保费应控制在8000元左右。

三、 子女教育规划

张先生计划为孩子准备教育金，目前孩子11个月大，提前做好规划是非常有必要的。考虑到教育费用上涨和通货膨胀率等，准备30万可满足高中及大学的费用。教育金的一般选择基金定投的方式，由于准备期较长，也比较符合基金定投工具的原理。准备张先生家每月结余6600-4500=2100，除去商业保险费用每年8000元，每月结余约1400元。若从现在起，每月定投收益率为6%的债券型基金1200，那么14年后则本金加收益31.5万元可以提供孩子的教育费用。

四、 其他规划

张先生家现有存款12万元，可以不仅限于资产的保值，特别是张先生目前职业稳定性强且正处于成长期。可注重资产的增值。因此，近两年选择一个可靠的投资公司，12万元可投资收益率高的理财产品（如规范的p2p、p2b等）年预期收益达15%到18%。随后，进行基金和银行理财产品的风险与收益的组合型投资。由于目前有6年的房贷偿还和教育金的准备，所以可考虑，六年后首套房款已付清，12万元的投资能支付第二套房首付时且收入增加再购买第二套房，以此减轻目前的经济压力。

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