“压岁钱”去哪儿了顺水鱼财经

事实上，压岁钱也是培养' 孩子理财意识的绝佳载体，通过对压岁钱的正确理财，孩子第一次切身感受到财富保值、增值的意义，可培养孩子的长期理财意识并传承一份财富。

新金融记者 袁诚 宁广靖 实习生 刘姗

聚川理财总经理、中国注册理财规划师李健最近特别忙，每年春节过后都是如此。他发现，今年前来咨询压岁钱理财的客户比起往年增加了很多，他明显感到家长对孩子压岁钱的理财意识越来越重视。在此契机下，市场上出现了琳琅满目的理财产品。据他估算，2011年以来，针对小孩的教育金' 保险（' 放心保）增长趋势明显，聚川理财机构的少儿保费每年以25%的速度增长。

压岁钱积少成多之后，如何打理是头等大事。若不能合理支配这笔资金，压岁钱的价值会大打折扣。在天津上大学的阿杉把压岁钱管理得有板有眼，除了购买学习用品和支付大学学费的开销外，阿杉还有自己的“小金库”，用于银行定存或基金定投。

当前，存银行或买理财产品是压岁钱管理中最为保守的策略。但没有人会否认财富累积和复利生财的效益。辽宁铁西的一位上班族在私营企业上班，月薪大约3000元，毕业后参加工作仅仅三年，却在铁西区买下了一处80多平方米的商品房，其中首付款15万元中的大部分是自己攒了20多年的压岁钱和父母平时给的零花钱，令人惊叹。无独有偶，孩子压岁钱在复利滚动后，成为一笔不可小觑的财富。

事实上，压岁钱也是培养孩子理财意识的绝佳载体，通过对压岁钱的正确理财，孩子第一次切身感受到财富保值、增值的意义，可培养孩子的长期理财意识并传承一份财富。

亲子理财

面对成千上万的压岁钱，各大金融机构也推出了针对压岁钱的理财产品。银行理财和教育金保险是压岁钱最为保守的打理方式。银行理财产品一般是短期的，比如30天、60天、91天等，年化收益率通常为5%至6%，但这需要借助父母的力量。因为大部分银行理财产品起售金额都是数万元。

目前不少金融机构也推出了儿童银行卡，发力' 儿童理财。比如工行的“宝贝成长卡”便是针对16以下未成年人及其父母打造的“亲子卡”；' howImage('stock','1_600016',this,event,'1770') 民生银行(' 600016,' 股吧)也有“小鬼当家卡”、' howImage('stock','1_601998',this,event,'1770') 中信银行(' 601998,' 股吧)的“中信' target='_blank' >蓝天少儿卡”及' target='_blank' >渤海银行的“奇妙卡”等等。在这个过程中，父母还会为孩子设立教育储蓄，为孩子未来的非义务教育储备资金。当前，教育储蓄的存期一般为一年、三年和六年。一般而言，六年期教育储蓄适合小学四年级以上的学生开户，三年期教育储蓄适合初中以上的学生开户，一年期教育储蓄适合高二以上的学生开户。利率方面，一年、三年期教育储蓄按照开户日同期同档次整存整取定期储蓄存款利率计利息；六年期按照开户日五年期整存整取定期储蓄存款利率计息。

' howImage('stock','1_600036',this,event,'1770') 招商银行(' 600036,' 股吧)一位理财人士向新金融记者表示，年后的零存整取业务受到家长们青睐。即每年存1万，连续存10年，每年可获得投资金额4%的投资收益和大约2%-3%的分红，10年期满后取回本金。当然，倘若压岁钱只有几百或数千元，尚未够着银行理财的投资门槛，也可选择基金定投方式理财，选择一个业绩较好的基金产品，每月定期存几百块或几千块。由于基金的认购门槛较低，投资者投入的固定金额经银行自动扣款购买指定的基金，低的时候每月投资两三百也行。“基金定投是一个不错的选择，它没有限制，每月定投，摊平了基金的收益和亏损。实际上形成了一种半强制的储蓄习惯，可以获得较为稳健的收益。”李健称。

记者随后走访的中行、交行等银行均有类似储蓄及理财业务，并普遍跟保险公司合作推出了保险类理财计划，通过专业的财富规划，解决未来孩子上高中、大学、创业或婚娶等人生重要时刻的财富需求问题。

近年来，用压岁钱购买保险产品颇为盛行。人生祸福无常，买保险对孩子未来的生活较有保障。少儿保险理财产品通常带有“教育年金、分红增值、保险保障”等三重功能，可根据孩子的年龄、家庭收入和生活习惯选用不同的缴费方式，还可结合孩子的未来规划，设置不同的领取方式。据李健介绍，目前发达国家平均每人有7' target='_blank' >张保单，而国内平均11个人才有一份保单。他建议用孩子的压岁钱购买少儿意外伤害险、少儿健康医疗险，以后孩子磕伤碰伤后都可以报销。

记者获得的一份4岁儿童的保险理财计划显示，这位孩童每年收到1万多元压岁钱，每年拿出1.2万元用于购买保险，连续缴14年，到了30岁时便可领取创业或婚嫁金10万，60岁退休时一次性可获得103万的养老金。同样以另一份0岁宝宝的理财规划为例，同样每年存入1.2万，连续缴10年（投资12万），到了30岁时可领取10万，60岁时可领取100万退休养老金。

理财人士认为，从年龄阶段角度上看，0至6岁的孩子最容易发生一些小意外，可以给孩子准备一份意外医疗险；7至12岁时，可以配备教育基金、医疗保障；12岁以后，可为孩子购买一些带有储备教育金功能的两全保险，以应对孩子长大后的更多经济诉求。

爱因斯坦曾言：时间加复利等于原子弹的力量。大部分教育保险理财采取复利计算,能产生复利效应，加上一定的分红，适合长期理财。

艺术品投资

随着压岁钱形式的多变，不少银行陆续推出贺岁金条、金币、生肖金、纪念币、艺术品等方式“压岁”，这也催热了用压岁钱投资黄金、艺术' 收藏品的生意。

理财人士认为，如果是小孩子，风险型的投资最多不能超过压岁钱总额的15%，最好控制在10%以下。70%以上的压岁钱还是要放在教育金储蓄或保险上，剩余的再做基金定投或者存到银行的活期账户。

由于黄金具有抵抗通胀的功能，不少家长通过' 实物黄金、纸黄金、黄金' 期货等投资方式教孩子投资黄金。投资实物黄金的数量以手上有多少压岁钱为准，选购几克或几百克的金条、金饰品等，长期来看是一笔不错的固定资产。理财人士表示，孩子可用压岁钱尝试起点金额较低的纸黄金交易，待技术成熟以后去进行实物黄金投资。

有意思的是，名家字画等艺术收藏品也逐渐进入压岁钱投资视野。记者采访中发现这样一个例子，有一位从小学国画的18岁学生，每年的压岁钱都交给家长保管，今年，父母用积攒多年的压岁钱给他买了一幅名家画出的奔马图，借此鼓励孩子创作出更好的艺术作品。不过这种兼具投资收藏价值的“另类”压岁钱并不具普遍性。

除此之外，对于“80后”年轻人来说，孩子的压岁钱也被用来投资网贷、余额宝等互联网理财。尽管P2P行业风险高，但依然有不少家长选择将压岁钱存入各种P2P 及“宝”平台。看好互联网理财的家长主要是因为互联网理财门槛低，收益比银行存款高些，比如余额宝1 元钱就能投资，七日年化收益率6%左右。

不过理财人士提醒，互联网理财是一个新兴事物，绝大部分家长对互联网理财的认知比较少，总体投资收益并不乐观。尤其是“80后”、“90后”父母太年轻，不易控制住自己的消费欲望，经常在各种秒杀、赠积分活动中轻点鼠标就把钱花得干干净净，赚的一点利息根本不够花。

除了商业投资，也有家长选择拿压岁钱来缴下一年的学费或者报一些辅导班，把经济价值变成在精神方面的投资。“我曾做过调研，孩子每增加一年的学习，未来的工资可以增长12%至15%。压岁钱投资完全靠钱的升值并不是最重要的，让孩子多学习一些理财意识和专业技能，在这些方面投资远比钱的增值更好。”李健分析道。

小鬼当家

尽管大多数家长会替孩子支配压岁钱，但现在越来越多的家长意识到，应该让孩子对压岁钱自由支配，以培养其理财能力。事实上，孩子从3岁时就应该逐渐培养他的理财意识。在这个年龄段，孩子开始认识钱，分得清面值，他们往往从储蓄罐开始进行储蓄，用来购买文具及玩具。

“现在孩子的自主性比较强，他们大多有这种心理：‘这是我的钱，我给你就要不回来了。’所以孩子们不大愿意让父母保管。如果父母给他们一个存钱罐或存折，让小孩子自己保管，就可以有效地培养其理财能力。”北京大学社会学系教授夏学銮在接受新金融记者采访时表示。

理财从记账开始。在培养意识方面，家长可以准备一个记账本，让孩子自己先学会记账，对压岁钱进行收支记录，保证收支平衡，然后结余。结余之后就可以给孩子买教育金保险以及基金定投储蓄。有的孩子年龄太小，还没有身份证，所以不能在银行开立账户。理财初期，可以用父母的账户，这时父母可以跟孩子订立一个小协议，比如：等孩子有身份证可以自己在银行开户，这笔钱就可以转入孩子的名下。

除了储蓄，有的家长尝试带领孩子进行风险投资。李健透露，有一些初中的孩子在父母的指导下开始接触股票 。“我们会做一些股票 推荐，几乎是实时更新的，每天都有股票 推荐，孩子在家长指导下做股票 ，通过' 炒股了解上市公司经营情况，了解行业甚至对今后择业都有指导的方向。”李健告诉记者，当时他们接触过一个只有11岁的“小神童”，他的股票 年收益在15%左右。他投在股市里的钱是他妈妈帮他从小攒下来的压岁钱。他妈妈有一个小账本，记录每一笔收入、支出和结余。据他妈妈介绍，今年单笔压岁钱都是600元、800 元，累计大概有6000-8000元，当然，这些钱不会都用来买股票 。“小孩子没有收入，风险型投资是告诉他们财富如何能更好地增值，但是必然伴随一定的风险。其实，这样的案例毕竟是少数，我们也不建议所有钱都来炒股票 做风险投资。但这个例子说明一个问题，现在的家长越来越重视对孩子的理财教育。”李健说。

理财人士认为，如果是小孩子，风险型的投资最多不能超过压岁钱总额的15%，最好控制在10%以下。70%以上的压岁钱还是要放在教育金储蓄或保险上，剩余的再做基金定投或者存到银行的活期账户。

' target='_blank' >教育部此前做过这样一个统计：孩子从出生到大学毕业，学费生活费合计，大约需要父母负担49万多元。如果要去海外学习，费用会更高。这样的费用负担必须要有一个长远的规划，包括未来的婚嫁金，以及大学毕业后的创业金。这笔钱是刚性消费，也不是能短期准备出来的，所以必须建立长期的目标意识。