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近日，中国' target='_blank' >银监会和国家' target='_blank' >发改委正式发布《商业银行服务价格管理办法》(以下简称《办法》)，并配套下发《关于印发商业银行服务政府指导价政府定价目录的通知》(以下简称《通知》)，明确了商业银行服务政府指导价、政府定价的有关规定，降低和调整了部分收费标准，规定了部分免费服务内容。
《办法》千呼万唤始出来，无疑是个好消息，有助于让银行服务收费行为更有规可依。然而，银行收费归根结底是一种市场行为，不能完全依靠行政手段管理。有人直言:减少行政干预，才能促进银行业的竞争
《办法》有什么
“近年来，随着广大群众金融消费需求的不断增长，我国银行业不断改善服务理念和方式，加强金融创新，服务能力和水平不断提高，服务种类日益丰富，功能日益完善。与此同时，商业银行业务发展和受理渠道的多样化，使服务价格披露和金融消费者行使知情权和选择权的形式更加复杂，而与此相关的' 法律规定较为原则化，而且很分散；银行服务价格领域暴露的问题增多，亟待规范。基于业务发展进程中遇到的这些问题，中国银监会和国家' target='_blank' >发展改革委多次讨论并对《商业银行服务价格管理暂行办法》进行修订，形成了《商业银行服务价格管理办法》。从银行服务价格行为应遵循的基本原则、政府指导价和政府定价的制定和调整、市场调节价的制定和调整、服务价格信息披露、内部管理、服务价格监督管理等多个方面对银行服务价格行为进行系统性规范。”银监会创新部负责人如是介绍《办法》出台的背景。
该负责人表示，《办法》基于《价格法》的规定，进一步细化和规范政府定价、政府指导价的管理方式和调整程序。配套的《通知》充分考虑了银行客户普遍使用的基础金融服务，保障客户享有基础金融服务的权利。
据了解，就商业银行中间业务收费情况而言，目前银行收费分为两类，一类是政府规定价或指导价；一类是市场化定价。
《办法》称，“对客户普遍使用、与国民经济发展和人民生活关系重大的银行基础服务，实行政府指导价或政府定价。”“除实行政府指导价、政府定价的服务价格以外，商业银行服务价格实行市场调节价。”
曾有一项统计分析指出，银行服务价格中，99%是市场定价，1%是政府审批价格。
银监会创新部负责人介绍称，《办法》细化了市场调节价的制定和调整程序，明确规定了商业银行制定市场调节价的职责部门、定价程序、市场调节价和收费项目的公示内容、公示场所和公示时限等，兼顾银行业务发展需要和市场定价行为的规范。
此外，《办法》重点强调商业银行应披露服务价格信息，并通过多种渠道和方式保障客户的知情权和选择权。明确了对银行服务价格的内部管理要求，规定银行应明确价格管理的牵头部门，制定和严格执行管理制度，完善投诉处理等，要求银行兼顾业务发展和履行社会责任。细化了银行服务价格违法、违规行为的处罚规定。鼓励社会监督和行业自律。通过内部管理、监管部门监督和社会监督，共同促进银行规范服务价格行为。
在市场调节价的制定和调整方面，《办法》要求，“实行市场调节价的商业银行服务价格，应当由商业银行总行制定和调整。分支机构不得自行制定和调整服务价格。”“商业银行分支机构因地区性明显差异需要实行差别化服务价格的，应当由总行统一制定服务价格，并由总行按照本办法规定统一进行公示。”“外国银行分行根据其总行(或地区总部)的授权制定和调整服务价格，按照本办法规定进行公示。”
《办法》强调银行应按规定进行服务价格信息披露，通过多种渠道和方式保障客户知晓银行服务价格信息，保障银行客户的知情权和选择权。在规范价格信息披露方面，《办法》从信息披露渠道、告知义务、公示内容、合同条款四个方面明确了管理要求，对强制客户接收服务并强制扣费行为做出禁止性规定，基本覆盖了目前投诉反映较多的问题。《办法》要求，“商业银行应当在其营业场所醒目位置，设有网站的应当在其网站主页醒目位置，及时、准确公示实行政府指导价、政府定价和市场调节价的服务项目、服务内容、服务价格、适用对象、政府指导价或政府定价的文件文号、生效日期、咨询(投诉)的联系方式等。公示的各类服务价格项目应当统一编号。”“商业银行提高实行市场调节价的服务价格，应当至少于实行前3个月按照本办法规定进行公示，必要时应当采用书面、电话、短信、电子邮件、合同约定的其他形式等多种方式通知相关客户。”“商业银行设立新的实行市场调节价的服务收费项目，应当至少于实行前3个月按照本办法规定进行公示。”在保障客户选择权方面，《办法》规定，银行在客户确认接受服务价格后，方可提供服务；客户在使用服务前明确表示不接受相关服务价格的，银行应及时终止服务，保障客户选择权。
“如果我没有看到(《办法》)这个文，我到银行汇款，都不知道(银行该)收我多少钱，我现在知道了，反正银行最高收50块钱，可能根据汇款的金额以及汇款的区域有差异，可能几块钱，或者十几块钱，我就很清楚了，国家有价格管制，最高不能超过这么多。”中央财经大学' howImage('stock','1_601988',this,event,'1770') 中国银行(' 601988,' 股吧)业研究中心主任' target='_blank' >郭田勇2月20日在中新网上解读《办法》时表示。根据《商业银行服务政府指导价政府定价目录》，个人跨行柜台转账汇款手续费和个人现金汇款手续费都实行政府指导价，最高不得超过50元。
在内部管理方面，《办法》明确了商业银行应当指定一个部门牵头负责服务价格管理工作，建立服务价格内部审批制度，适时对服务价格管理进行评估和检查，及时纠正相关问题，并组织开展服务价格相关宣传、解释、投诉处理等工作。同时，《办法》要求商业银行建立服务价格投诉管理制度，明确客户投诉登记、调查、处理、报告等事项的管理流程、负责部门和处理期限，确保对客户投诉及时进行调查处理。此外，除国家法律、法规、委托代理合同有相关规定和要求的情况以外，商业银行应当拒绝任何单位和个人利用银行渠道直接向客户收取任何费用。
发改委有关负责人表示，为推动落实好此次出台的商业银行服务政府指导价、政府定价政策，发改委与银监会将从几方面开展工作:一是要求商业银行按照规定，及时、准确公示《通知》规定的实行政府指导价、政府定价的服务项目和收费标准及免费服务项目等；二是要求各地价格主管部门督促商业银行严格落实规定；三是加强对商业银行服务价格的监督检查，对违反《通知》规定的，要按照有关规定进行处理；四是加强社会监督，鼓励有关单位和个人依照法律、法规规定，对商业银行服务价格违法行为采取相关法律措施或投诉。
《办法》将自2014年8月1日起施行。
《通知》有何实惠
商业银行为银行客户提供的基础金融服务实行政府指导价、政府定价管理。实行政府指导价、政府定价的基础金融服务包括部分转账汇款、现金汇款、取现和票据等商业银行服务项目。
发改委有关负责人指出，《通知》能带来三方面的实惠:
一是不同程度降低了客户普遍使用的跨行柜台转账汇款、现金汇款、异地本行柜台取现三项业务手续费标准。
二是明确了退休职工个人基本养老金异地取现收费问题。社会对银行收取退休职工基本养老金异地取现手续费问题反映较多，为切实解决退休职工的实际困难，保护其利益，《通知》明确免收个人基本养老金(含退休金)账户每月前2笔，且每笔不超过2500元的本行异地取现手续费。
三是部分免除了银行个人客户的账户管理费(含小额账户管理费)和年费。个人账户管理费和年费也是群众反映比较多的收费问题。为回应社会诉求，减轻客户负担，减少重复开户，促进银行资源合理使用，按照保障基本、合理负担的原则，《通知》规定对于银行客户账户中(不含' 信用卡)没有享受免收账户管理费(含小额账户管理费)和年费的，商业银行应根据客户申请，为其提供一个免收账户管理费(含小额账户管理费)和年费的账户(不含信用卡、贵宾账户)。
发改委有关负责人表示，上述第二、第三方面两项免费项目是继2011年《中国银监会、' target='_blank' >中国人民银行、国家发展改革委关于银行业金融机构免除部分服务收费的通知》等免费政策后，进一步推出的惠民措施。
“比如说我是一个消费者，我就知道，我在银行那个小额账户虽然只有几百块钱，但是银行不能随意收费，因为根据《办法》，我在银行可以指定一个账户为小额账户，这个账户应该是免费的，所以，如果银行再随便收小额账户管理费，就是有问题的。”郭田勇表示。
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银行定价收费将有更多规矩
从市民的角度来说，银行收费新规的出台，让他们享受到更多的实惠。专家认为，从整个银行业的角度来说，国家相关部委不断出台收费新规，也是为了适应银行业的未来发展趋势。
“过去银行的收益主要来自存贷利差……但是现在来看，银行业从存贷利差上获得收益越来越小，未来其增长点会来自向客户提供服务的收费。”安徽大学经济学院教授郑兰祥表示，随着近年利率市场化改革的推进和整体经济环境的影响，商业银行的利润尤其是息差有所下降，银行的收入来源构成中，业务服务收费比重有所上升。
银监会2月13日公布数据显示，商业银行2013年全年净利润累计约1.42万亿元，较2012的1.24万亿增长14.5%。不过，四季度净利润较三季度减少721亿元，这已是连续两个季度环比出现负增长。“靠过去的运营模式，银行业已经遇到了瓶颈。未来银行或将变成信息、咨询中心，为消费者提供更多的专业服务。”郑兰祥表示，这是银行业发展的方向。
中国国际经济交流中心信息部部长徐洪才说，目前我国银行垄断比较严重，一些金融服务存在“霸王条款”现象。银行服务兼具“自然垄断”和“公益服务”特征，某些服务定价不能完全交给市场，政府应该适当引导和干预。
此次出台的新规，虽然规定的项目并不多，但与之前一系列政府规范银行收费的政策结合起来，就能看出政府希望规范银行收费“标准”的意图，“通过一系列规定，从制度上对银行总体的服务定价和收费进行规范，从而建立相关标准。”郑兰祥表示。
对于未来银行的服务收费，郑兰祥认为，可以考虑参照水电煤气等产品的价格制定流程，邀请消费者参与其中，“通过听证会的方式，制定相关收费价格。”
收费现状如何
' howImage('stock','1_601328',this,event,'1770') 交通银行(' 601328,' 股吧)金融研究中心课题组2012年完成的一项关于商业银行服务收费的课题(以下简称“课题”)指出:“自主定价部分是根据成本、风险、市场竞争和客户承受能力等因素作出的。现在中国银行业竞争激烈，收费本身有市场制约，不会形成价格联盟，更没有价格垄断。因此，总体上看，收费是基本规范的。”
“课题”指出，我国银行服务收费主要集中在对公业务，对自然人免费较多。
“目前我国银行的收费主要集中在对公业务，对私业务比较少，对百姓日常的金融服务免费较多。根据中国银行业协会公布的数据，在银行所有服务产品和项目中，226项免费，占21%。具体而言，对公业务服务项目总计800项，部分银行对公业务免费服务项目共计146项，占18%；个人业务服务项目总计276项，个人免费服务项目为80项，占29%。”“课题”指出。
相比之下，外资银行服务收费的一个显著特点是体现了补偿性原则。“不管是对公业务还是个人业务，只要提供服务，动用银行的人力物力资源，或借用银行的信誉，就会收取相应的费用。因此，外资银行对个人客户和公司客户的收费基本上一视同仁。”“课题”称，“总体而言，各国银行的收费种类和金额大不一样，并没有通行的"国际惯例"。银行收费有其合理的一面，毕竟银行不是公共机构，不提供公共服务。当然，银行收费也要适当、合理，要把开拓服务领域、完善服务内容放在首位。”
“从对商业银行的调查统计情况看，虽然商业银行的服务收费项目较多，但个人和企事业单位普遍使用的项目相对较少，主要集中在结算业务中的部分项目。”发改委有关负责人表示。该负责人介绍称，“《通知》在现行政府定价项目的基础上作了调整，主要包括:一是将银行客户普遍使用的个人跨行柜台转账汇款手续费、个人异地本行柜台取现手续费由市场调节价调整为政府指导价。二是将对公跨行柜台转账汇款、个人现金汇款和支票等票据业务的手续费管理形式由政府定价调整为政府指导价。三是对商业银行业务量较少的委托收款、托收承付等业务不再实行政府定价管理，实行市场调节价。《通知》规定的收费标准与现行收费标准相比，在降低部分手续费标准的同时，考虑到印制成本上升等因素，对支票等票据工本费标准作了适当调整。”
该负责人称，商业银行通过柜台提供的主要是常用的、基础的服务。为降低银行客户负担，《通知》对个人跨行柜台转账汇款、个人异地本行柜台取现等手续费实行政府指导价管理，设定最高收费，并适当降低了收费标准。
相比之下，《通知》对电子银行渠道提供的转账、取现等手续费实行市场调节价，并未纳入政府管理范围。发改委有关负责人表示，这主要是因为考虑到目前商业银行柜台资源有限，为缓解柜台服务压力，大部分商业银行均提供并鼓励使用ATM、互联网、手机等电子银行服务，且电子银行服务收费一般低于柜台服务。通过制定合理的柜台服务收费标准，有利于引导商业银行进一步降低同类电子银行服务价格，使客户受益。同时，随着科技发展，新兴的银行服务方式不断涌现，这也有利于引导商业银行通过科学合理地制定新兴银行服务价格，促进业务创新发展。
根据课题，近年来我国商业银行服务收费项目增加，首先便源于银行服务范围的扩大，其中包括服务渠道创新，也包括服务产品创新、个性化服务增加、专业服务细化。
“客观地看，社会对金融服务需求的增长、银行金融创新及其服务范围的扩大是我国银行服务收费种类增多、手续费和佣金收入增长的主要原因。”课题指出。
“银行收费的重要衡量指标是中间业务收入占比。欧美银行中间业务收入一般占银行总收入的25%以上，部分大银行甚至超过50%，并呈继续上升趋势。' 美国大型银行中间业务收入占总收入的比重多在50%以上。而我国银行业中间业务收入占比仅在20%左右。”“课题”称，“中资商业银行手续费及佣金收入占整个收入比重近年在逐步提高，尽管如此，与国际大银行相比还比较低。”
在四项核心常规业务收费水平方面，中国商业银行的客户办理“账户管理、支付方式、现金使用、特例处理”等四项核心常规业务所支付的费用平均不到10欧元，而国际平均水平约为90欧元。
监管如何不越位
对于商业银行服务收费，课题指出，商业银行应立足提高自身的服务质量和经营管理水平，以客户需求为导向，在夯实基础型中间业务的前提下，加大创新力度，努力开发具有高附加值的中间业务产品，从而既提高自身的服务水平和竞争能力，又让社会公众充分感受到银行服务带来的效用，使收费与其提供的服务质量相匹配。
“课题”同时建议消费者理性看待银行服务收费。“整体而言，近年来我国商业银行提供的众多金融服务增加了消费者的净福利，增加了社会总福利。建议消费者在享受银行便利服务的同时，多一些换位思考，理性看待银行服务收费问题，如现代银行服务成本支出较大；商业银行是独立经营的现代企业；服务收费是内外部多种因素共同作用的结果，是银行转型发展的一种必然趋势等。”“课题”称，“更重要的是，银行收费是一种市场行为，银行收费不能当成行政事业收费来管理，不能完全依靠行政手段管理，一部分重要的银行收费要依据行政审批，但大部分收费标准应由市场决定。”曾多次参加《办法》起草讨论的郭田勇也坦言:“有些东西在内部讨论中争论是比较大的……商业银行是商业企业，收费是企业正常的业务收入，所以，发改委和银监会有的时候也会很尴尬，如果对企业干预过多，好像跟三中全会的"市场发挥决定性作用"有冲突。”
中央财经大学法学院讲师缪因知也曾撰文指出，银行服务收费的种类与价
位应当由市场竞争而非行政干预决
定。“当前，银行收费成为了一个
社会问题、政治问题，而不是一个
商业问题。但这显然不是因为银行
收费过于关系民生或市场竞争无法
实现所致。有关部门似乎过于警惕
图通过行政干预来维稳。但这么做
将会是事倍功半。他们其实完全可
以有效利用现有银行的存量资源，
开拓增量资源，来促进竞争，自然
性化运作。监管者的精力可以更多用于维护整个系统的稳定(特别是竞争者增多的情况下)，而不是对少量竞争者行为的微观控制。行政的一元压力不足以代替本来可以来自市场的多元压力，其既不能给商业银行特别是有志于改善自身竞争地位的银行以激励，又在民众间滋生出了"银行就是坏、需要政府管"的不良期望。”缪因知警示道。
