3月3日重要理财资讯一览顺水鱼财经

证券时报网（www.stcn.com）03月03日讯 3月3日重要理财资讯：余额宝7日年化收益率年内首次跌破6%；如何投资理财才能战胜房贷利率？人民币汇率连续下跌，外币理财品收益大涨；提前还房贷，利弊知多少；三家银行再起炉灶建平台，全线捍卫自家口粮；网络理财日渐火爆，投资风险如影随形。详细内容如下：

余额宝7日年化收益率年内首次跌破6%

上周五，天弘基金管理有限公司公布了余额宝的最新用户量，截至2014年2月27日，余额宝用户量已突破8100万户。

3月2日，余额宝7日年化收益率降至5.9710%，自去年12月26日以来首次跌破6%。

事实上，货币基金6%以上的收益率本来就是不可持续的。普通货币基金不例外，“著名”的余额宝（对接天弘增利宝货币基金）更不例外。

' 天弘增利宝基金经理王登峰就曾表示，“余额宝的收益是跟着资金利率走的，去年12月资金利率再度走高，余额宝的收益也高了。之前资金利率低，余额宝的收益也降低。如果货币市场走弱，余额宝的收益回归将是一个稳定地回归过程，不会突然掉下来。我们也从来不说要把收益率做到多高，收益率不是我们第一考虑的问题，我们最看重的是风险控制。”

不过，在余额宝的宣传中，风险提示不够充分，投资者教育进行得也不够理想。所幸的是，监管层已经注意到了这一点。

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有房有贷一族，经常面临着多余资金是提前还贷，还是投资理财的两难选择。道理其实很简单，如果投资理财的收益率超过房贷利率，则应该选择投资理财而不是提前还贷。那如何投资理财才能战胜房贷利率？

中国基金报理财工作室为投资者精选出7类中低风险，适合对冲房贷利率的理财产品，每个理财产品的风险收益特征不同，对冲的房贷利率也差异很大，需要投资者仔细甄别。

5年定期存款、5年期国债、货币基金、分级基金A类份额、银行理财产品、' 保险（' 放心保）理财产品和信用债，一共有7类理财产品可供投资者选择，适合那些多余资金不是很多的投资者。既可抵御房贷利率，又在一定程度上兼顾流动性。

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民生直销银行首期推出了“如意宝”，一款可以被理解为民生版余额宝的余额增值产品。“如意宝”由' howImage('stock','1_600016',this,event,'1770') 民生银行(' 600016,' 股吧)联合民生加银基金、' target='_blank' >汇添富基金推出，无申购限制，支持T+0和跨行购买、单日最高赎回500万元。

而作为“钱大掌柜”、“壹钱包”的类余额宝，“掌柜钱包”、“平安盈”与“如意宝”差异甚微，几乎只集中在出身和单日赎回额度上：“掌柜钱包”由' howImage('stock','1_601166',this,event,'1770') 兴业银行(' 601166,' 股吧)和旗下' 兴业全球(' 340006, ' 基金吧)基金联手打造，单日最高赎回3000万元，目前为业内最高；“平安盈”挂靠' 南方现金增利(' 202301, ' 基金吧)基金和' 平安大华日增利货币基金，单日最高赎回额度分别为100万元和20万元。

事实上，类余额宝不仅仅是上述三大银行系' 互联网金融平台的基本配置，也是其他银行与互联网企业的必争之地。

截至目前，与旗下或合作基金公司联手，推出自家类余额宝的银行至少还有6家：工行的“现金宝”、中行的“活期宝”、交行的“实时体现”、建行的“建信货基T+0”、广发的“智能金账户”、浦发的“天添盈”等。

“银行为什么要推出类余额宝？尽可能地留住存量客户。这些T+0产品实际上与传统理财产品的销售渠道是交叉的，肯定会对原来的理财产品造成挤压；但如果不推出，储户账户的钱很有可能就流向同行了。”建行一位不愿具名的人士向证券时报记者表示。

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动则上百万的房贷，让借款人承受不菲的利息支出，因此，多数人在手头有盈余的时候都会考虑是否把银行贷款提前还了。建行深圳分行明星理财师叶走城表示，他在实际工作中，也常常遇到这类问题的咨询。那么，是否每个贷款客户都适合提前还款呢？

适合提前还款情况

1、不愿意有负债，不想承受过大生活压力的人，关键是无债一身轻。

2、贷款当时实行上浮利率的贷款人。受国家房地产政策变化影响，有些客户在购房时并未能享受利率优惠，甚至可能利率上浮，此类贷款人提前还贷，相对会比较划算。

3、希望将房子作为融资工具、从银行获取更多贷款的情况。由于近年房价上涨较快，部分房屋评估价值相比购买初期已经上涨较多，如果将房屋按揭贷款还清，再以房产抵押从银行贷款往往能获得更大授信额度。

4、购房不久，处于还款初期的人。由于刚开始还贷，本金基数大，利息相应高，如果手头有无投向的闲置资金，可提前还贷。

不建议提前还贷情况

1、如果是公积金贷款或者按照7折优惠利率贷款，则不建议提前还款，现有的5年期存款利率明显可以覆盖贷款利息。

2、如果按照8.5折优惠利率贷款，即贷款利率是5.57%，也不建议提前还款，现有的银行理财产品收益普遍都能达到5.5%左右，基本可以覆盖贷款利息。如果提前还贷后再贷款购房，就不可能借到这么便宜的钱了。

3、如果是家里经营生意，手里需要更多的流动资金，一般来说投资回报率都将高于房贷利率，银行对于经营性贷款的利率往往高于房贷利率，因此没有必要选择提前还贷。

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近日人民币兑美元连续下跌，令美元理财产品急速升温。近期，外币理财产品在理财市场上出现了新的变化，产品的预期收益率和市场占有率都有一定程度提升。普益财富最新公布的数据显示，上周人民币理财产品占比为94.83%，同比减少了1.28个百分点，也就是说外币理财产品市场占比提高了1.28个百分点。此外，目前正在发售外币理财产品的银行多数是中资行。

公开数据显示，' howImage('stock','1_601328',this,event,'1770') 交通银行(' 601328,' 股吧)“得利宝·汇添利”澳元一年期的保本理财产品，去年12月份起售的最高预期收益率是4.45%。然而，今年2月27日起售的同类产品的最高预期收益率已达5.40%。

包括交行在内，近期多家银行销售的外币理财产品的预期收益率较之前有所提高。值得注意的是，外币理财产品除了在收益率上有所提高外，其在理财市场的占比份额也略有增长。

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从余额宝、理财通等金融理财产品的火爆到各类网贷平台成交规模的持续扩大，近几年，互联网金融领域的创新产品层出不穷，令' 大众在普及金融知识的同时迅速掌握了网络理财的便捷方式。以高收益、低门槛、操作简易为特征的网络投资理财已然成为当下草根金融关注的焦点。

根据余额宝官方介绍，2012年，10万元一年定期储蓄利息3250元/年，如通过余额宝收益能达到7500多元/年。官方数据显示，截至2014年1月15日，余额宝规模已超过2500亿元，15天规模增长35%。另据市场消息称，截至2014年2月14日，余额宝规模已经突破4000亿元。

由于余额宝等互联网金融产品既有和活期存款一样的灵活性，也凸显投资无资金规模门槛，很快吸引资金量较少的草根投资者们的注意。2014年1月15日晚间，腾讯旗下的微信理财通在微信“我的银行卡”频道中正式上线，短短一个月时间也因年化收益最高超过7%而吸引大量理财资金转入。一时之间，投资余额宝等货币基金产品成为人们争相参与的网络理财流行方式。业内人士分析，互联网理财和银行理财就实质而言并无区别，都是在安全边际最大化的情况下尽量取得高收益。长期而言，只要货币基金和银行的存款利率存在利差，资金就会从低收益向高收益产品流动。

除了类似余额宝等货币基金的网络理财产品之外，不少熟悉网络投资平台的人士还将理财资金转入网贷平台，投资者可以通过竞标项目向网络借款人放贷，并获得高额回报。据深圳某网贷平台负责人分析，近两年投资网贷也成为新的网络理财方式之一，低门槛起投、高效资金转手、高投资回报率、低风险渠道，这些概念对投资者的吸引力非常大。“未来网络投资平台还会出现众筹平台、大数据金融，这些新的网络理财方式都会拓宽人们的投资渠道，带来比传统理财方式更高的回报。”

尽管网络理财产品以高收益、低风险、低门槛等特征吸引众多投资者参与，但由于监管空间的缺乏，网络投资资金骗局、平台倒闭潮以及网络欺诈等事件频繁发生，也凸显了网络理财风险无处不在的现实。目前互联网金融发展迅速，对传统金融系统造成巨大冲击的同时，也令众人更为关注其可能存在的投资风险。

业内人士已经提出，网络理财产品不断强调高收益背后可能忽视了潜在的安全风险，网络投资平台的专业性以及安全性均需要投资者仔细甄别，一旦疏忽，很容易成为网络投资骗局的受害者。2013年，因' 法律监管缺乏，网贷平台野蛮生长的同时也出现了倒闭潮，一些平台因不规范运作、坏账频发、担保缺乏等因素先后出现资金链断裂问题，不少投资者的网络理财也血本无归。对此，已有监管层人士透露，将针对互联网金融出台监管明细规则，未来网络理财平台需要更注重风险管理。

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