3月13日重要理财资讯一览顺水鱼财经

证券时报网（www.stcn.com）03月13日讯 3月13日重要理财资讯：' howImage('stock','1_600016',this,event,'1770') 民生银行(' 600016,' 股吧)将入局网络' 信用卡发卡行；银行集体降转账额度限购宝宝，工行转5万要十天；理财' 保险（' 放心保）存三大“雷区”，导致投诉率占六成；北京公积金贷款政策收紧，刚需购房者额度减少数万；入侵资产端，网络信用卡“狼来了”？

民生银行将入局网络信用卡发卡行

3月11日，阿里和腾讯前后脚宣布将携手中信推出网络银行卡，支付宝更是以一句“会逐渐通过这样的开放动作让更多银行受益”让人浮想联翩。

据证券时报报道，消息人士透露称，如无意外，“更多银行”至少还有两家，其中一家为民生银行。业内人士认为，相关银行此举旨在加码零售业务，掘金信用支付蓝海。

“早在去年，广发银行和支付宝就在洽谈网络信用卡的合作，但最后广发内部不赞成合作，认为难以满足' target='_blank' >银监会"三亲"（在信贷或信用卡审批环节，对申请人进行亲访、亲签、亲核）的监管要求，没想到被' howImage('stock','1_601998',this,event,'1770') 中信银行(' 601998,' 股吧)抢先了。可能每家银行的风险考虑不一样吧。”一位接近广发银行的人士表示。

而中信银行的股价走势直接说明了资本市场对其与互联网巨头联姻的看好—11日中信银行股价收于4.97元/股，涨1.84%；12日更是收报5.47元/股，大涨10%。

中信银行与两大巨头的合作由来已久。去年6月，中信成为余额宝唯一托管行和监督行，10月又携手腾讯推出了整合支付与积分的QQ彩贝联名信用卡。

有银行业人士分析，中信频繁与支付宝、腾讯合作的“抱大腿”行为，与其发力零售业务，打造信用卡、移动支付等产品线的战略十分契合。

借道互联网渠道加码零售业务的银行不止中信一家。证券时报记者从权威人士处获悉，民生银行也将在移动' 互联网金融布局上再下一城，联合支付宝推出网络信用卡。

双方合作决议源自一纸“婚约”—去年9月16日，阿里方面和民生银行达成了战略合作协议，合作内容包括资金清算与结算、信用卡业务、理财业务、直销银行业务、互联网终端金融、IT科技等方面。据了解，两者信用卡业务的合作形式，亦初步框定在发放网络信用卡上。

民生银行官方对此并不否认，只向记者强调，“去年我们的合作协议有什么，就会对什么进行合作。”

（证券时报网快讯中心）

据了解，近日工行调低电脑端和无线端的银行卡快捷支付限额，其中电脑端本人储蓄卡转入余额宝资金限额调低至5000元/笔，单日限额2万元，单月限额5万元。无线端则调整为：单笔单日单月5000元/5万元/5万元。在此之前，工行的快捷支付并没有额度限制。

有投资者表示，搬几万块钱存款要十天半个月。银行方面则解释这是出于安全考虑。

做出调整的还有' howImage('stock','1_601288',this,event,'1770') 农业银行(' 601288,' 股吧)，其单笔单日额度均为1万元，在此之前，农行对单笔单日均没有做出额度限制。微信理财通建行的单月转账额度为不超过10万元，在此之前额度是50万元。

有额度限制的不止一两家银行。比如理财通支持的12家银行中，单笔单日最高的转账额度为5000元，分别是民生银行、' howImage('stock','1_601166',this,event,'1770') 兴业银行(' 601166,' 股吧)单笔最高的5万元，分别是建行、中行、中信、平安、浦发。

银行的“限购”直接影响到了余额宝、理财通等“吸金”的能力。不过，余额宝所受到的影响可能相对较小，除快捷支付方式外，支付宝还有网银渠道，消费者可以用网银将资金转到支付宝余额中，通过支付宝余额购买余额宝。

（证券时报网快讯中心）

3·15消费者权益保护日即将到来，有媒体调查发现，一直处于“风口浪尖”上的理财保险存在过高的收益承诺、存单变保单、隐瞒条款三方面的雷区，已经成为金融类消费者投诉的主要对象。

据新浪网财经频道设立的“3·15”金融曝光台栏目统计，截至上周末，这一栏目共收集到涉及金融类投诉2531件，其中包括银保渠道在内的保险纠纷案件1470件，占投诉总数的近六成，其中投诉数量最多的5款产品，全部是分红型的“两全保险”，即兼保障与理财两种性质的保险产品。

据媒体报道，根据保险会的投诉数据统计，人身险的投诉数量占总投诉数的83.97%，而分红险占其中的59.9%。

2013年底，武汉市工商局、市消协共同发布保险行业消费评议，通过2764名消费者共调查了67家保险公司。结果显示，68%的消费者认为银行销售保险产品时片面强调收益而不提示风险；42%的消费者认为保险公司营销员未对10天犹豫期及中途退保的损失做明确解释。

（证券时报网快讯中心）

从4月1日起，市住房公积金中心将按照北京市最新的最低工资标准进行贷款额度的审核。

据悉，根据北京市人力资源和社会保障局《关于调整北京市2014年最低工资标准的通知》，北京市住房公积金管理中心将以2014年3月31日初审的为结点，提高公积金贷款计算公式中的最低生活保障金额，单身变更为1092元，已婚变更为2184元。国管公积金、市管公积金同步变更。”

对此，张旭向《证券日报》记者表示，根据市公积金贷款的计算公式，公积金的贷款额度与月缴存额和最低生活保障金额相关。目前，市公积金缴存为前一年7月1日至次年的6月30日，各单位的公积金缴存额度通常都会从7月1日起开始调整。

“在最低生活保障金额提高后，若个人缴存额度并没有同步调整，部分市民的贷款额度将减少。”张旭向本报记者表示，这意味着，在4月份至6月份的"空窗期"，申请办理公积金贷款买房的市民，可贷款的额度将比以往缩减。根据公积金贷款公式，不同人士贷款额度缩减程度也将不同。部分申请公积金贷款买房的刚需人群，贷款额度或将缩减数万元。

（证券时报网快讯中心）

中信银行与支付宝钱包、微信分别合作的国内首张网络虚拟信用卡即将正式出炉。

同时获得两大互联网巨头的青睐，中信银行此次可谓名利双收。证券时报记者认为，不出意外的话，互联网金融已开始入侵传统商业银行的资产端业务了，这将包括信用卡、贷款、同业存款以及债券投资等。而此前的一切，都还只停留在负债端。

“红海”（指存款业务）已经岌岌可危，“蓝海”之争又将开始。阿里、腾讯等互联网大腕以信用卡作为进攻的第一炮，其背后究竟隐藏着哪些盈利模式？

有一个核心前提是，信用卡透支过程中的资金垫付是谁承由来担？如果垫资仍像传统线下信用卡一样是由银行方面承担，那么这次网络虚拟信用卡将缺少很多想象空间；而如果垫资由阿里、腾讯或者其他第三方机构来做，则无疑将撼动整个传统银行商业模式的基础。

实际上，传统的银行信用卡盈利方式，主要包括来自银联及商户方面的消费“返点”、对商户推迟结算所获得的资金占用收益、用户分期或进行最低还款时的利息收入等。此外，盈利点还包括用户在该银行的存款及其他衍生业务等。

对于阿里、腾讯将要推出的虚拟信用卡而言，若要从银行盈利模式中分一杯羹，首先要替换或者部分分流掉由银行垫资的旧有模式。否则，阿里、腾讯等得到的好处就非常少。

从表面上看，网络渠道的审卡和发卡，可为银行自身节约一张数十元乃至百元的硬件成本，各100万张的初发规模至少为阿里腾讯各节省了数千万元。

但充其量而言，这种虚拟信用卡只是像余额宝一样，获得了一个“入口”资源。由于其网购、社交等大数据的支撑，信用卡的办理和授信效率得以提升，门槛迅速降低，用户数量有望几何级递增。但是，这一切还远远不够。

记者认为，作为双方协议或者回报的一部分，中信银行可能已经让渡了垫资这个环节。而阿里、腾讯透露的公开信息也均回避了“由谁垫资”这一问题。

阿里小微金融服务集团有支付宝的巨量沉淀资金，支撑虚拟信用卡透支的资金垫付已绰绰有余，边际成本也可以忽略不计。

根据次贷危机之前' 美国花旗银行的一些公开数据，其信用卡客户违约率约为2.5%，由于美国人习惯分期付款这类信用消费方式，根据分期的长短，银行方面可获得6.5%~12%的消费贷款利息收入；而如果用户选择“最低还款”这一方式，那么银行就可获得18%左右的年化收益率。两者都可覆盖正常情况下的违约风险。

在中国，培养消费者的分期或最低还款习惯可能还需时日，而对于敢第一个吃螃蟹的阿里、腾讯而言，完全踏足商业银行资产负债表的两端业务，不啻于是“狼来了”。

（证券时报网快讯中心）