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新华网广州4月27日电(记者王凯蕾 吴燕婷)曾经风光无限的互联网“宝宝”近期收益率持续下滑，已逼近5%红线；另一方面，受大额赎回条件收紧、转账、消费等功能受限影响，用户数量急剧下降，资金“搬家”趋势明显。业内专家称，' 互联网金融正从初期的“拼收益”向“拼服务”转变，建议投资者“长短结合”组合理财，尤其在资金利率下行阶段，不妨多配置一些中短期产品提前锁定收益。
互联网理财收益率持续下滑
4月以来，市场资金面相对宽松，受此影响，互联网“宝宝军团”的收益率持续回落，“破五”只是时间问题而已。截至26日，天弘“余额宝”7日年化收益率为5.13%；微信理财通“财富宝”7日年化收益率为5.24%；此外，网易“现金宝”、京东“小金库”、' target='_blank' >苏宁“零钱宝”等互联网理财产品的7日年化收益率均回落至5.0%左右。
据新浪互联网理财基金统计数据显示，52只网络基金理财产品中，目前只有24只基金的7日年化收益率超过5%，占比不到五成。而去年底，由于资金面紧张等原因，互联网“宝宝”收益率曾一度扶摇直上，长期徘徊在6%左右，部分产品甚至高达7%。
今年以来，“陡然生变”的互联网“宝宝”的购买和赎回政策令不少“宝宝粉丝”闹心不已。从24日起，余额宝转出到银行卡金额低于5万元，可两小时到账，若累计转出金额大于5万元时，资金到账时间为t＋2日。而微信理财通则规定，提交到' 华夏财富宝基金的赎回业务到账时间调整为赎回的第二个工作日，这意味着理财通已暂停赎回t＋0模式。
银率网分析师殷燕敏认为，互联网“宝宝”之所以比普通货币基金更受关注，正因为其拥有t＋0实时赎回的功能，才能与银行活期存款媲美，凸显收益优势，如果实时赎回不能实现，对于用户的体验将大打折扣。
银行业人士称，此前，“宝宝”类产品之所以可以实现t＋0到账，其实是由产品对接的基金公司先行垫付资金。最新数据显示，截至一季度末，货币基金规模已达1.44万亿元。
用户“出逃”资金“搬家”
业内分析人士称，尽管目前存款利率尚未实现完全市场化，但是在互联网“宝宝”的推动下，银行已经坐不住了。来自普华永道的数据显示，截至2013年年末，十大上市银行的存款总额为65.07万亿元，同比增长9.53%，比2012年的12.1%放缓了近3个百分点。
既要守住客户，更要留住存款，银行纷纷联手基金公司，推出各种类互联网理财产品，收益率直逼互联网“宝宝”。截至26日，' howImage('stock','1_601166',this,event,'1770') 兴业银行(' 601166,' 股吧)掌柜钱包7日年化收益率为5.87%，中银“活期宝”7日年化收益率为5.26%，民生“如意宝”7日年化收益率为5.15%，' howImage('stock','2_000001',this,event,'1770') 平安银行(' 000001,' 股吧)近期最高收益达5.58%。
记者了解到，银行系“宝宝”无存款限额、赎回条件比互联网“宝宝”更具灵活性，一些银行还在尝试推出创新产品。如' howImage('stock','1_601998',this,event,'1770') 中信银行(' 601998,' 股吧)宣称即将推出名为“薪金宝”的货币市场存款账户，直接用atm机就能赎回，' 信用卡账单可以直接使用货币基金偿还等。
记者了解，由于各类“宝宝”产品目前高收益主要来源于银行协议存款，银行业在一定程度上可以影响“宝宝”产品的收益率预期，因此，一旦银行业愿意主动变革，银行版的“宝宝”产品在收益率上也更具优势，互联网“宝宝”类理财产品或受到冲击。
此外，由于银行的“宝宝”系产品收益不低，而互联网金融产品始终在安全性上仍有隐患，不少人开始把互联网“宝宝”账户的钱重新转回银行，购买银行推出的理财产品。
“互联网金融产品总给人不踏实的感觉，且在赎回条件方面还是会受制于银行，既然收益率差不多，肯定是选择相对安全的传统银行，此外银行的后台风控和客户服务也较互联网企业更成熟一些。”在深圳' howImage('stock','1_600016',this,event,'1770') 民生银行(' 600016,' 股吧)某支行的小郑说。
建议配置中短期产品锁定收益
银率网金融分析师毛亚斌认为，现在各大银行也都推出了自己的互联网“宝宝”，但是仔细研究一下产品，就会发现，其实银行“宝宝”和互联网“宝宝”并没有实质区别，比收益成了眼下各类互联网“宝宝”比拼的唯一方式。
“在存款竞争日趋白热化的情况下，单纯在收益率上较劲已无新意，谁的服务更贴心、谁就能赢得客户，互联网理财正在从"拼收益"转向"拼服务"。”毛亚斌说。
' howImage('stock','1_601398',this,event,'1770') 工商银行(' 601398,' 股吧)广东省分行的理财经理刘女士建议投资者，可“长短结合”组合理财，1万元以内的流动资金可放入互联网“宝宝”，享受高于定存收益同时可随时支取；超过1万元以上5万元以下的资金可以购买1个月至3个月期限的短期理财产品，目前这类产品的收益率在4.3%—4.8%之间；如果是5万元以上，短期内不急于使用的资金，建议购买6个月至1年期的中期理财产品，目前这类产品平均收益率在5.6%上下，可以提前锁定收益。
