银行巨头PK电信业巨无霸 两大阵营都想主导移动支付顺水鱼财经

证券时报记者 唐曜华

在手机用户挥挥手“啪”的一声刷卡瞬间，到底是刷话费账户还是刷' 银行账户？账户信息由谁来主导管理？刷卡佣金如何分成？对于这些分歧，银行和电信商都有各自的算盘。无疑，谁在移动支付过程中起主导作用将获得更大的佣金分成比例。

两种失败的尝试

在第三方支付机构易宝支付总裁唐彬看来，移动支付推行缓慢最大的障碍在于“电信运营商和银行谁来主导”的问题没有解决，至今运营商和银行在移动支付领域的合作模式仍然没有公认和统一的范本，根本原因是利益如何分配这一大难题。

移动支付需要将运营商的话费账户和银行账户两个账户绑定在一起。银行希望手机支付的账户为银行账户；运营商希望通过话费账户来完成移动支付，银行账户变成用来资金转账的附属账户。

中国移动此前意欲绕开银行独自开拓手机支付业务，它的自信来自于庞大的客户群，然而中国移动碰壁了。虽然移动的“手机钱包”在上海等多个地区推出，但由于只能以话费账户的资金来支付，且受制于小额账户不超过1000元的上限，导致手机钱包等支付业务难以全面推广。此外，中国银联主推的13.65MHz标准POS机与中国移动力推的2.4GHz标准不一致也使得中国移动的手机钱包的应用场所有限。

以银联为代表的银行方也曾想抛开运营商开拓移动支付业务。此前银联推出一种可实现移动支付的智能SD卡，插入手机卡槽即可实现移动支付。“但没能跟话费账户关联肯定不方便，相信不会成为主流。”某银行' 信用卡产品经理称，与手机能否兼容也是一大难题。

“运营商只要为银行提供一个标准的接口，银行就可以通过发行智能芯片卡供用户安装于手机内，即可实现手机支付。”唐彬称。然而电信运营商并不甘于受制于银行，仅仅沦为简单的通道服务，运营商难以接受。

合作才能共赢

运营商唯有与银行合作，将话费账户与' 银行卡账户进行绑定，并借助银联的POS机渠道才能真正推广手机支付的应用。在独自开拓手机支付业务难以大面积推广后，志在掌握主动权的中国移动，已通过收购' howImage('stock','1_600000',this,event,'1770') 浦发银行(' 600000,' 股吧)股权来规避与银行的复杂谈判和利益博弈程序，间接摘取金融牌照。

股权方面的合作自然可以绑定利益、消除分歧。但对于大多数银行而言，跟运营商谈拢条件并不是件容易的事情，银行和运营商均处于相对强势地位。

在中国移动选择浦发银行后，多数银行选择了跟' howImage('stock','1_600050',this,event,'1770') 中国联通(' 600050,' 股吧)以及其他运营商结盟抢占移动支付先机。目前，已经推出手机支付业务的工行、交行，合作的运营商均为中国联通。

据记者了解，深圳工行与中国联通的合作模式为，手机支付过程中扣款消费的账户为银行账户，两个绑定的账户既关联又相互独立。

而此前一直坚持采用自身研发的2.4GHz作为标准的中国移动，在中国银联强力主推13.56MHz的标准的非接触式POS机之下，目前已开始略作妥协，转向采用13.56MHz的标准。

不过，业内人士认为，中国移动在某些细分领域继续推行2.4GHz的标准也不无可能。目前中国移动已发展上千商户推广手机支付业务。

在工行深圳分行银行卡部副总经理朱丽丽看来，运营商、手机厂家以及银行若能携手探索手机支付业务，提升用户体验的空间远不止此，这也是未来发展的大趋势。

据记者了解，由于置入一张智能芯片卡即可实现移动支付，银行绕开运营商直接开展移动支付功能也不无可能。但业内人士认为，随着移动支付的庞大蛋糕越来越清晰，相信最终相关各方会携手合作。