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常听人说“你不理财，财不理你”，无论是月收入超两万元的小康之家，还是蜗居的工薪阶层，学会有效、合理地处理和运用钱财，让金钱发挥最大的效用，同时借助银行理财、基金、股票 以钱生钱，达到增强家庭经济实力，提高抗风险能力的目的。
本版中，无论是有数十年投资经历的理财达人，还是刚刚' 结婚的小两口，都或多或少地进行着投资理财。理财生活中有喜有悲、有沉有浮，看看他们的故事，或许对您的理财生活有一些启发。本版撰文 记者 单学熙 苗娜
年轻夫妻 想买基金不知咋选
工薪族小两口
主人公：苏芳 家庭月收入：6500元
在结婚前，苏芳是标准的“月光族”，和男朋友恋爱3年后，进入结婚阶段，经济问题被摆到了桌面上。男朋友月薪4000元，苏芳月薪2500元。面对结婚，一个更重要的问题还要面对—买房，具体地说，也就是买房的首付需要先解决。苏芳和男朋友原来是同学，感情基础一直很好，所以从一开始，两个人就决定一起面对买房的事。
一个月存下3500元
苏芳和男朋友都比较年轻，目前对房子的要求不高，一套30-40平方米的小独单即可，他们暂时没有要孩子的打算。核算下来，即便房子买再小的，首付也要10万元。
苏芳和男朋友都在私企上班，基本没有什么补贴，年终发1000元过节费。经过计划，两人的支出大概分为以下几个方面：伙食费、水电费、交通费、人情费等。现在，两个人都住在公司宿舍里，每月只需要交几十元的水电费，因此省下了房租。一个月可以存下3500元。
接下来，两人开始商量如何分配这笔钱。首先，两人对股票 、基金都不了解，也不敢贸然投入，只有选择最简单的理财方法，将钱放入银行，并参考了网上的建议，选择了12存单法和零存整取法。比较了几家银行利率，他们最终选择了农村信用社，定存一年是3.3%，零存整取是2.85%，离公司也近，操作起来很方便。
选择银行储蓄
一年之后，两个人开始有了一笔存款，这时候双方父母将婚事提上了议程。爸妈东拼西凑，答应支援60000元，苏芳和男朋友又有40000多元，房子首付差不多够了。俩人看中了一套小独单，但是总价在40多万元，首付13万多元。
结婚后，苏芳和老公坚持理财，不仅选择12存单法，还尝试24存单法、36存单法，不过每张存单的周期变成了两年或三年。另外，在进行12存单法的同时，每张存单都设定到期自动转存，这样就可以免去多跑银行之苦了。
苏芳表示，不论选择12存单法，还是24存单法或36存单法，好处就在于，一方面定存利率远远高于活期存款，还可以适当考虑延长定存期限，获益更高；另一方面存单年年、月月循环往复，一旦急需用钱，便可将当月到期的存单兑现。而且，在利率变动较为频繁的时段中，一个月一次的定期存款也较为灵活，可以根据利率高低适时进行调整，特别适合刚上班的年轻人。
如果上班族每月提取工资的30%做一个一年定期存单，一年下来就是12张存单。从第二年起，每个月都会有一张存单到期，既可应付急用，又不会损失存款利息。
严格计划
两人每月伙食费1000元；交通费100元；通讯费150元，男朋友公司可以报销一部分话费，苏芳每个月50元左右；人情费400元；烟酒、零食、水果、日用品、衣服600元。除去其他开支，一个月可以存下3500元。
理财计划
将2000元存入定期，将1500元存入零存整取账户，并随时随地记账。
投资心得
不仅选择12存单法，还尝试24存单法、36存单法，每张存单的周期为两年或三年。
大手大脚小三口
“节衣缩食”加基金 为孩子买房交首付
主人公：罗美玲 家庭月收入：8000元
对于罗美玲来说，人生中的两件大事—结婚和生子，都已经完成。按照她的话说，由' target='_blank' >于平时比较注意理财，所以全家生活得一直还不错，这让她颇为得意。
为凑首付做起规划
“婚礼就不多说了，因为当时典礼比较简单，没花大价钱布置。我们夫妻平时人缘好，之前没少随礼，婚礼后我俩手里一共有7万多元。”美玲说。
美玲和老公都在事业单位工作。每月两人总收入约8000元，现在一家三口和美玲的父母同住，所以没有房贷压力，还有一辆私家车，没有车贷，每月与老公能结余4000元。
考虑到孩子将来长大，夫妻俩决定买一套房，初步看好了一套70平方米的房子。不过，30万元的首付让只有20万元存款的两人犯了愁。于是，为了尽快凑够首付，美玲开始做起了规划。
美玲坦言，虽然自己和老公的财务状况良好，但在与父母同住的情况下，没有房贷车贷，每月仍有4000元开销，略有点儿高，所以决定适当缩减一些不必要的开支，再向父母亲戚朋友借钱周转一下，凑齐30万元首付应该没有问题。
写消费账本关注基金
美玲建立消费账本，对一个月的收入和支出情况进行记录，看看“花钱如流水”到底流向了何处，然后对开销情况进行分析，哪些是必不可少的开支，哪些是可有可无的开支，哪些是不该有的开支，逐月减少“可有可无”以及“不该有”的消费。同时，可以用电话银行随时查询工资存折的余额，对自己的资金了如指掌，并根据存折余额随时调整自己的消费行为。
这期间，美玲给家中的存款找了一个出口，那就是基金。“听很多朋友说炒基金能赚钱，而且还不用每天操作，所以我才决定购买，将一年的结余5万元买了一只国投的基金，赚了1万元。”美玲说，“我现在每隔3天看看基金涨没涨，其他的走势、数据都不懂，朋友经常给我补投资课。”
同时，现在有10万元投资到亲戚工厂，每年10%利息，可获利1万元，相比于银行理财产品普遍在5%左右的回报有优势。但是高收益伴随着高风险，如果投资项目发生资金链断裂，难免会给自己带来损失，甚至本金不保，所以美玲打算把存款的另一半存在银行定期的10万元购买理财产品。
在购买银行理财产品时，美玲表示自己会尽量选择长期理财产品。
一年下来，美玲的基金赚1万元，亲戚工厂投资赚1万元，投资银行理财产品赚5000元，工资结余64400元，就有了近9万元，加上原来的20万元，以及浮动资金，首付几乎就已经实现了。
财务状况
夫妻俩每年收入约10万元，支出约5万元。两人有20万元积蓄，其中10万元存在银行定期，另外10万元投资到了自家亲戚工厂，一年10%的利息。
节衣缩食
美玲家庭每月只要合理规划，2000元之内便能确保家庭的生活质量。同时，美玲外出就餐消费压缩到每月800元以内。每月节省1200元，一年就是14400元。
投资心得
短期银行理财产品目前收益率呈现降低的趋势，且短期理财产品在到期和再买入之间存在一个空档期，一般为4天。如每月购买30天的理财产品，实际上只买了近11个月。
理财老手 有些积蓄想图安稳
善于规划的天津大妈
“我现在理财都是为了孙子”
主人公：郭萍 家庭月收入：2.5万元
“我的理财故事可以从上个世纪90年代说起，从买定期、到股票 、到基金、到银行理财，大部分理财的方式我都尝试过了。儿子儿媳就不一样，大概是赶上了房产这波狂潮，他们比较喜欢买房子，换了一处又一处。两年前我又开始给孙子买黄金，但是时机没有选好。总之，我现在理财都是为了孙子。”68岁的郭萍说。
2004年已积累20多万元
以前是做教育工作的，单位福利不错，加上丈夫的单位收入也不低，郭萍印象中自从有了儿子就已经开始存钱了。上个世纪80年代的千元户、万元户是很了不起的，他们家就是早早当上万元户的那一批。
后来，郭萍的工资基本上没有动过，都是花丈夫的钱，然后郭萍攒到了1000元就存进银行。有一天，银行里一个营业员跟她说：“您可以存个定期，或是买点儿国库券，收益要更高一些。”郭萍才开始接触理财。到了2004年儿子大学毕业，郭萍已经存了20多万元了。
走亲戚股票 涨了一半
2007年，股市不错，郭萍跟几个邻居一起学着开了账户，开始了' 炒股历程。2007年的夏天，浙江老家的亲戚打电话来让他们去度个假，两口子匆匆忙忙收拾东西就走了，结果在飞机上才想起来手里的股票 没抛。到了老家，根本没有电脑这种东西，当时手机也不能上网，所以干脆把心一横，不去想这码事。在浙江待了一个多月才回到天津，以为手里的股票 早就赔精光了，谁知道打开电脑一看，收获了好几个涨停板，资产一下子从4万元涨到了6万元。
“我当时就觉得炒股挣钱太容易了，肯定赔钱也容易，果断把6万元提出来，再没碰过这东西。”郭萍说，“都说股票 玩儿一辈子，不赔不赚就是好样的，总体上我还挣了2万元，收益也达到50%了，我算是好样的了吧？”
儿子频换房母亲挺担心
2004年郭萍给儿子买了房子，到手才有一年多就被儿子卖了。那时候他参加工作一年，刚刚可以使用住房公积金，他果断贷了20万元，加上原来房子卖的28万元，在南开区和西青区交界的地方买了一套110平方米的大房子。谁知道，又是一年不到，儿子借钱还清了贷款又把这套房子卖了，直接买到了梅江。
“梅江的环境是好，但是离我现在住的地方远，我心里挺不高兴的。但是孩子就是那个脾气，先斩后奏，定金都交了我也没办法。那是他第二次使用住房公积金。”郭萍说，“跟现在的儿媳认识后，他们俩在买房理财的问题上取得了高度的一致，结婚前，儿子就帮助她在河西区的单位附近买了一套小两居，也是拿公积金贷的款。现在他们俩人身上的贷款加起来还有50万元，我想想就觉得可怕，但俩孩子自己挺高兴的，住着一套、租着一套，小日子也挺红火。”
买房大赚
当初，给儿子买房投入了20万元，现在已经涨到了180万元。儿媳妇名下的房子以80万元买下的，现在涨到了130万元。去掉他们俩身上50万元的贷款，两套房子也挣了160万元。
买金“亏了”
“为了给孙子过百岁，我和他爷爷花了两万多元买了一整套的金锁和金镯子。我还记得当时金价一路飙升，已经接近400元/克了，但我赶上活动买到了368元/克，当时以为自己占了大便宜，结果现在金价还是掉下来了。”
10年养基达人
“老伴迷上手机理财，我也跟着试试”
主人公：穆雷 家庭月收入：9000元
我的故事其实非常简单，退休前我主要投资基金，也算挣出个“安稳人生”，退休以后我就想把日子过得更安稳些，最近老伴迷上了手机理财，我也想跟着试试，收益一天一结，这确实挺有趣的。
养基10年赚出一套房
说起玩基金，已经有10个年头了。还记得那时单位里一个买了十来年彩票的老哥哥突然说以后不买了，改玩儿别的了。我就很好奇，是什么能让他把兴趣都改了？一打听才知道，他开始专心研究基金了。那时我对基金一窍不通，因为跟这老哥关系好，他总是叫我跟他一起研究，买了书有哪里不明白的就找我讨论，我为了弄清他说的是什么也不得不把书看一遍，一来二去才对基金是什么、怎么买、有什么特点这些事有所了解。
老伴买理财必选保本
这么多年来，我买基金虽说总体上是挣了钱，但其间的风险也不小。因此，从几年前开始，老伴就拿走一部分钱去做投资，女人还是比较谨慎，只买银行的保本理财，其实这个也能理解，她想求个安稳，希望基本的生活有个保障，在我买基金的时候她能这样做，从一个家庭的整体资产配置来说是对的，也算是我们夫妻分工合作了吧。
选择理财产品方面，我觉得她就跟多数的老太太一样，喜欢保本的，在保本的基础上再去比较哪家的收益率高。当然有时候也会为一些东西而心动，比如' howImage('stock','2_000001',this,event,'1770') 平安银行(' 000001,' 股吧)推出存款送金条的活动时她着实按捺不住，饭都顾不上吃就想冲出去买。后来我们静下心来算了算，以当时的金价来看，那根金条的价值与预期收益也差不多，可是银行送出金条后就不再给理财的利率了，所以就收益而言左右都差不多。只是要了金条，算是提前落袋为安。不过话又说回来，拿着金条还需要再承担黄金市场波动的风险，风险与收益永远是相辅相成，共同促进的。收益会永远伴随着风险。
新生理财产品要多尝试
最近，老伴又迷上了手机理财，无论余额宝还是理财通都买了点儿，每天早上起来第一件事就是查收益。
我也算是搞了10年的投资了，每日结息的这种基金虽然算不上多大的创新，但也是一种新鲜事物了。我感觉它最大的好处就是把一些没有理财基础知识、不了解基金的人都引入到这个圈子里来，拿自己的闲钱随便的就成为了基金的投资者，且还能每天看到自己的收益。
人年纪大了但心不能老，我打算这个月就赶紧换个智能手机也跟着老伴赶赶时髦。新技术给人们的精神层面带来了更多的选择，我们还是应该多尝试，别服老，更别拿老当借口。
未来我希望也能通过手机理财把自己的闲钱都积攒起来，波动太大的基金以后应该不玩儿了，现在心脏、血压都不太好，怕是承受不住那样的刺激了。这种挂钩货币基金的理财产品相对较为安全，而且每天都能看到万份收益，如果下降的太多还能随时撤出，应该是一个比较好的选择。
技术每天都在更新，真是一日不学习都不行啊。但愿在更多选择出现的基础上，越来越多的人在理财过程中找到自己的特长和契合点，实现一个较高的理财收获。
10年成绩
10年间，有6年时间跑赢了上证指数，因为本钱不多，所以挣的也一般，现在住的这套房子就是全部收益，总值约260万元。
投资心得
2009年至2010年期间买的指数基金，随着大盘的不断下挫跌得一塌糊涂，真应了行家说的那句“别把过去的收益当成未来的可能”，市场瞬息万变，一个不小心就会搞得万劫不复。
