年收入50万家庭的理财建议顺水鱼财经

理财案例

作为第八届广东大学生科技学术节的重要组成部分，和我省首次覆盖全省大学生的理财系列活动。由' howImage('stock','2_000776',this,event,'1770') 广发证券(' 000776,' 股吧)和共青团广东省委员会、广东省教育厅、广东省科技厅、广东省学生联合会联合举办的 “广发证券杯”广东省首届大学生理财大赛系列活动日前成功举行。该活动面向全省137所高校、684所中职共670万大学生，在全省范围内进行理财知识的普及，引导大学生培养理财观念和学习理财知识，并影响其家庭理财方式。

南方日报将精选理财规划大赛中部分获奖作品，供读者参考。本期理财规划方案的制作者为李诗莹、刘晓莎、陈爱慧、巫秋娜四位来自广东技术师范学院的学生，指导老师为林欣副教授。

本期主持：贾肖明 陈哲敏

理财案例

胡先生，今年40岁，是广州某商业银行支行行长，税前年收入为60万元。妻子李女士，今年35岁，是一位网店经营者，税前年收入10万元。他们有一个4岁女儿悦悦，准备上小学。全家没有投商业' 保险（' 放心保）；胡先生有三项社会保险：' 养老保险、医疗保险和失业保险，但李女士和悦悦无任何保险。

胡先生家庭现有活期存款有10万元，今年到期的定期存款20万元，银行理财产品40万元；有一套价值150万元的房子，一间价值60万元的商用店铺，一辆价值15万元的汽车；房子还有24万元的房贷。

家庭总收入除了税后工资收入60万元外，其他投资收入每年有5万多；每年家庭开支和房贷支出一共25万元，年终有40万元左右结余。

胡先生的理财目标是：

1、两年后悦悦上小学，想购买一套学位房。

2、为了送悦悦上学，李女士要购买一辆新轿车，方便接送孩子上下学。

3、根据国家放开二胎政策后，胡先生和李女士计划再生一个小孩。

4、孩子教育上，提供对孩子进行音乐，体育，外语和素质能力的培养经费，给孩子搭建留学平台。

5、做好养老计划，在60岁退休后有足够生活费。

案例分析

胡先生家庭属于标准的中产阶级家庭，收入较高，目前的家庭的基本开支费用是相对合理的。但随着女儿成长所增长的教育费用、学位房费用、二胎计划的保姆费用、计划购置新车费用等的支出需求，家庭经济负担将加大。

另外，从胡先生目前所投资的金融资产类别及相应的收益来看，银行理财产品风险虽小，但投资风格过于保守，投资品种较为单一，以致收益率偏低。可以拓宽投资渠道，在风险可承受范围内，选择较为激进的投资产品。

再者，胡先生的家庭收入来源大部分来自夫妻二人的工资收入，而作为主要收入来源的胡先生除了“五险一金”外没有其他商业保险，对于突发情况的风险保障能力较弱，妻子和孩子也未购买任何商业保险。

对于未来的预测是，胡先生当前正处于事业的稳定期，薪酬有望逐年平稳增长，但李女士的收入不高且不稳定。接下来的几年计划中均有较大的资金支出，同时女儿的成长、双方父母年龄的增加，这些都将导致家庭支出会大幅度增加。

按照风险特征分析，满分为100分，胡先生的风险承受能力为54分，风险承受态度为42分，属于中等风险承受能力与中等风险偏好的投资人。

理财建议

（一）现金规划建议。

1、定期存款。将今年到期的20万元定期存款，到期后取出全部本息。将其中的5万存为5年期的定期存款。

2、活期存款。10万元的活期存款中，将其中的65000元投资于流动性较强的货币基金，剩余35000元作为随时取现之用。

通过调查市场上现有的投资货币型基金，考虑到胡先生目前的经济负担及风险承受能力，可以选择下面两种货币型基金：

综合目前费用支出结构，胡先生可以购买广发银行推出的“广银安富140601-D41众享版”人民币理财产品，起购金额为50000元，投资期限为41日，预期最高收益率可达5.2%，风险等级属于稳健型。

3、理财产品。胡先生现有的银行理财产品占用较大比例，但收益率却较低。可以将这400000元银行理财产品只留50000元，取出350000元投资于风险较高、但收益也高的其他金融产品。

4、' 信用卡。除了以上投资于定期储蓄、货币基金及管理的定活储蓄的流动性准备外，胡先生还可以利用信用卡扩大日常消费能力。鉴于在接下来的生活成本会越来越高，万一4个月的流动性不足时，还可以通过信用卡透支来维持。可以选择例如广发银行信用卡等性价比较高的产品。

因此，2014年胡先生的紧急储备金约为250000元，组合比例如下：

由于14年现金支出过多，所以买车推迟到2015年购买。

3、二胎计划。

第一阶段费用支出预算（从怀孕到第二胎健康成长至适学年龄）：83500元。

第二胎的教育阶段费用（从幼儿园至研究生的费用）：3665322.19元。

考虑到胡先生对教育费用支出有较强的承受能力，建议2015年生二胎。

（三）子女教育规划方案。

1.幼儿园+九年义务教育阶段

幼儿园、九年义务教育阶段资金支出、外语班等其他培训费支出合计约70万元。建议从现在起投一笔3万元的启动资金进行投资，每月投1951.61元。

2、留学阶段（高中+本科+研究生）规划

从现在开始投资理财，到悦悦研究生毕业，约20年，这段时间的投资属于长期投资，我们将其平均分为两个阶段。第一阶段，将40%的资金投资到混合型基金中，60%的资金投资到股票 型基金中。第二阶段，悦悦即将进入留学阶段，将30%的资金投资于债券型基金，40%的资金投资到混合型基金，剩余的30%投资到股票 型基金，稳中有进进行投资。

（四）家庭保险保障规划方案

1、购买新车' 奥迪A4保险。投保年数10年，全险，每年保费8464元。

2、胡先生购买泰康e康B款终身重疾险。投保20年，每月保费3000元。

3、李女士购买社会养老保险，缴20年，每月保费1999.92元。

购买基本医疗保险，缴40年，每月保费1003.96元。

购买大额医疗保险，每月4元。

4、给父母购买众悦人生-中老年健康保障计划3，每年保费350元，每年缴费一次。须为老人一年支出1400元。

（五）投资规划方案。

1、给悦悦投保作为其教育基金投资。

1.1悦悦平安险。

2014年—2022年，投保8年，购买平安鸿运英才儿童险，每年保费34357元。

2025年—2027年，投保3年，购买高中教育保险金，每年保费10000元。

2028年—2032年，投保4年，购买大学教育保险金，每年保费20000元。

2035年，一次性购买婚嫁创业金，保费50000元。

1.2给悦悦投投资连结险。

2014年—2023年平均每年投入连结险18000元，10年合计180000元。按照投资回报率72.22%计算，从2029年开始获取收益，到2039年，总回报收益达到130000元。

2、年结余投资方式。

分三个账户进行投资，一个投资倾向于高收益但风险较高的金融产品，目的是为了获得较高的收益，以支付较高的生活教育消费支出。一个趋于稳健型投资，目标是使资产增值。另外一个账户用' target='_blank' >于平衡投资。

2.1第一个账户—稳健组合投资帐户

投资银行存款、' target='_blank' >央行票据、短期融资券债券回购、国债、金融债、企业债券、可转换公司债等，以及上市股票 和证券投资基金。建议在股票 和股票 类证券投资基金的投资上，基准比重为30%，占10%—50%之间为宜；而固定收益类资产的基准比重为70%，占50%—90%之间。

2.2第二个账户—增长组合账户

投资于公开发行的股票 和证券投资基金，及银行存款、央行票据、短期融资券、债券回购、国债、金融债、企业债券、可转换公司债等。建议在股票 和股票 类证券投资基金的投资上，基准比重为70%，占50%—90%之间为宜；而固定收益类资产的基准比重为30%，占10%—50%之间。

2.3第三个账户—平衡型投资账户

投资范围仍然为公开发行、上市的股票 和证券投资基金，及银行存款、央行票据、短期融资券、债券回购、国债、金融债、企业债券、可转换公司债等。建议在股票 和股票 类证券投资基金的投资上，基准比重为70%，占30%—90%之间为宜；而固定收益类资产的基准比重为30%，占10%—70%之间。

（二）消费支出规划建议。

1、将现在的房产卖掉，换成一套三房一厅的学位房。

广州越秀区学位房均价为37000元/平方米，购买110平方米房子。首付2442000元，公积金贷款50万元，商业贷款1128000元，贷款10年。

2、购车计划。新车建议：

奥迪A3（以报价30万的车作为购买对象）：可以通过信用贷款来购买新车。贷款利率为6.65%，3年内分期支付。车报价30万，加上全险费，贷款额度210000元，首付90000元。分36个月还贷，月供6451元，首期付款额125997元。