美国家长：理财意识从娃娃抓起顺水鱼财经

在高速公路采用快易通（E-zpass）系统（注：它是应用于' 美国东北部收费公路、桥梁和隧道的电子收费系统，其覆盖范围南到弗吉尼亚，西到伊利诺伊州）之前，尼尔·戈弗雷（Neale S. Godfrey）载着两个孩子在路经新泽西收费高速公路收费站时，她习惯性地将车停住，摇下车窗，将部分零钱放入收费系统的篮子里，随后栅门开启让车通过。(更多独家财经新闻，请加微信号cbn-yicai)

“我们胜利通过了！”三岁的儿子瑞德（Rhett）高兴地欢呼着。

起初，戈弗雷对儿子瑞德的这一反应总感到困惑。但后来再次发生这一情景时她意识到，这并非是一个游戏，只是孩子目前还缺乏对货币交易常识的了解。戈弗雷正在写名为《钱并非长在树上：父母培养孩子财务意识的指南》的一书，她想藉此机会告诉瑞德，她们在过桥或者隧道时支付的这些通行费，其中部分费用是用于桥梁或隧道的维修和维护的。

早期理财教育

金融理财专家认为，在孩子年幼时就进行关于理财的交流将是培养孩子们金融敏锐性的一个关键。财务规划网站LearnVest.com的创始人、首席执行官以及《经济上无畏》一书的作者艾利克斯·冯·托贝尔（Alexa von Tobel）说，树立正确的理财观是儿童教育的一块重要领域。

托贝尔认为，孩子最早与理财有关的记忆，将给他们成年之后如何理财带来持久的影响。所以，在与孩子们讨论理财问题之时，即便当前处境并不理想，但也务必为孩子们树立一个积极的基调。或许大人可以以孩子需要一个昂贵的玩具作为一次契机，来同他们讨论在购买大件物品时如何进行更多地储蓄。

许多父母有这样一种做法，即当孩子参与部分家务劳动后会多给一些零用钱做犒赏。“家长可以和孩子们讨论如何对这些零用钱进行理财。”波特兰一家金融知识研究所执行董事' target='_blank' >约翰·林菲尔德（John Linfield）建议家长赢鼓励孩子将这些所获的、不一定均匀的“奖励”分别放在三个罐子里：一个用于短期的花销，一个用于储蓄，还有一个用于捐赠，即家长帮孩子选择一个他乐于帮助的慈善组织。

位' target='_blank' >于丹佛的一家非盈利金融组织机构—国家金融教育基金会的首席执行官泰德·贝克（Ted Beck）认为，即便目前人们的大部分交易及理财过程是在网上交易完成的，但现实中，能与孩子一起实地参观并考察一家银行是非常有意义的。这一做法还可以告诉孩子，银行是一个为你妥善保护存取款的安全机构。戈弗雷也认为，这一举动也能同孩子们解释自动存取款机并非为一个产钱神器，而是从银行账户中提取现金的一种方式。

与此同时，在银行时，家长可以询问是否能为孩子开一个储蓄帐户。目前，一些银行不仅为儿童提供低存款要求的账户，同时也提供存折给他们，便于随时追踪自己的账户利息。

教育营销机构“By Kids For Kids”的首席执行官诺姆·戈尔茨坦（Norm Goldstein）说，家长也可以邀请孩子们与你并排坐，一起核对账单或一起在线支付账单。戈尔茨坦与投资家沃伦·' target='_blank' >巴菲特(Warren Buffett)创建了一个名为“秘密百万富翁俱乐部”理财知识的动画片，以此科普儿童早期金融知识。戈尔茨坦认为这一举动值得花费时间及精力。

此外，戈弗雷举例说，家长可寻找方法以激发孩子们内心的创业激情。比如，提供部分“小额”贷款给孩子进货卖汽水，或鼓励孩子们做家务或完成别的任务来获得额外的现金奖励。

青少年理财教育

有关理财方面专家说，即使理财不是家里平时惯用聊天话题，但现在让孩子们参与讨论也为时不晚。总统理财能力顾问委员会成员及即将出版《使你的孩子成为理财天才》一书的作者贝斯·克莱恩（Beth Kobliner）说，越早与孩子们提及学费支付问题越好。与孩子们一道共同讨论家庭版大学基金储蓄战略，同时提醒孩子应为这一战略奉献多少。学费和净价格因素将如何影响孩子的决策过程？如果助学金的财政援助不够支付这笔学费，是否孩子应该期望申请助学金贷款？

国家财务教育基金会（NEFE）的贝克（Beck）认为应该鼓励孩子找一份兼职或暑期工作。赚零花钱及早期获得工作经验将使得年轻人很快明白总收入和净收入之间的区别。当他们开始一份全职工作时，他们也仍将保留这份理财意识。

林菲尔德提到，即使目前谈论退休为期过早，但也不要羞于讨论为其而进行理财。一旦孩子获得工资，便可以帮助他们设立一个定期储蓄账户至' target='_blank' >罗斯个人退休帐户 （注：罗斯退休帐户存入的资金是税后的，但是如果支取的时候符合支取规定的话，那么账户中收益的部分则可以免税。仍然可以存款，受益的部分是可以延税的。）

托贝尔分享了一个例子。她说，如某人18岁时存入100美元至个人退休金帐户，当他(或她)至65岁的时候，依照10%的回报率，该帐户额度将增长到8800美元。

金钱管理网站Debtproofliving.com的创始人以及《培养孩子的理财信心》的作者玛丽·亨特（Mary Hunt）说，在引发孩子对股市和更广泛的投资理财方面的兴趣时，一开始家长可能会赠送一些与孩子产生共鸣的公司股票 （如Twitter或耐克）作为礼物。

戈弗雷认为，除帮助孩子建立一个储蓄和投资账户外，还可以帮助青少年建立一个支票账户和申请借记卡，并考虑允许孩子们自己管理个人的征信信用记录。据' 信用卡比较网站Cardhub.com的信息，家长可以将18岁以下的孩子作为信用卡的授权用户。那些18岁到21岁的孩子，家长通常连署以保证孩子的第一张信用卡。戈弗雷建议，家长只需对孩子们明确，每月的信用卡只有小额信用支出，并且要全额还清信用额度。此外，年轻人应该只锁定使用一张信用卡。

托贝尔说，通过这些不仅有助于帮孩子树立理财观念，同时可以告诉他们，“金钱只是一种货币交易工具，盲目崇拜和忽视金钱都不可取。”