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本版撰文 信息时报记者 ' target='_blank' >王文佳
上周，' target='_blank' >央行宣布自11月22日起下调金融机构人民币贷款和存款基准利率，这是两年多以来央行首次降息。降息之后，金融机构一年期贷款基准利率下调0.4个百分点至5.6%；一年期存款基准利率下调0.25个百分点至2.75%，且金融机构存款利率浮动区间的上限调整为存款基准利率的1.2倍。降息之后，老百姓的日常理财会受到哪些影响呢？
房奴
房贷相当于打9.4折
百万贷款20年省5.6万
提醒
不过，房奴们并不能马上享受到降息带来的优惠。银行人士表示，按照多数银行的房贷重定价条款，和合同中标明“贷款利率每年调整一次，年初执行前一年年底最后一次利率标准”的状况，房贷降息调整要等到明年1月份。因此，需要还房贷的市民应该查清自己的月供状况，并且做到足额还款，不要产生不良信用记录。
另一方面，此次央行降息也对住房公积金贷款基准利率作出了调整，由此前的4.5%降至4.25%。与商业贷款一样，公积金贷款买房者也不能立即享受利率下调带来的优惠，调整也需等到明年1月。
央行降息的消息一出，不少有房贷在身的市民第一反应就是每月还贷会减少。市民徐小姐马上开始计算，她的百万元左右的房贷每月可以少还200多元。本次降息是自2012年7月以来的首次降息。金融机构一年期贷款基准利率下调0.4个百分点至5.6%，一年至五年和五年以上的贷款基准利率则分别下调至6%和6.15%。这也就意味着，想要购房、已购房者，且合同中注明“浮动利率”的房奴们，5年以上贷款基准利率由6.55%下调至6.15%，相当于到了9.4折。
以商业房贷100万元，按照基准利率20年等额本息还款计算，降息前，月供为7483.2元，20年总利息达65.77万元；降息后，月供降至7251.12元，总利息61.76万元，房贷月供减少234元，总利息则减少了5.6万元。
中小型银行上浮20%揽存
本次降息采取的是不对称降息，即贷款利率和存款利率调整幅度不一致。在一年期贷款基准利率下调0.4个百分点至5.6%的同时，一年期存款基准利率下调0.25个百分点至2.75%。另外，结合推进利率市场化改革，央行将金融机构存款利率浮动区间的上限由存款基准利率的1.1倍调整为1.2倍；其他各档次贷款和存款基准利率相应调整。央行称，存款基准利率的小幅下调与利率浮动区间的扩大相结合，目的在于维护存款人合理的实际收益，扩大居民消费，提振内需。
而对于普通市民来说，本次降息带来的变化就是各家银行的存款利率再次随之发生变动，且相互之间的差异越来越大。记者昨日查询发现，对于16家上市银行来说，其一年期存款利率均有上浮，没有一家执行的是2.75%的基准利率。
其中，“工农中建交”五大行、' howImage('stock','1_600036',this,event,'1770') 招商银行(' 600036,' 股吧)、' howImage('stock','1_601818',this,event,'1770') 光大银行(' 601818,' 股吧)等一年期存款利率维持在调整前的3%；' howImage('stock','1_601169',this,event,'1770') 北京银行(' 601169,' 股吧)、' howImage('stock','1_600000',this,event,'1770') 浦发银行(' 600000,' 股吧)、' howImage('stock','1_600016',this,event,'1770') 民生银行(' 600016,' 股吧)、' howImage('stock','1_601166',this,event,'1770') 兴业银行(' 601166,' 股吧)等4家按基准利率上浮10%，一年期存款利率为3.025%；' howImage('stock','2_000001',this,event,'1770') 平安银行(' 000001,' 股吧)、' howImage('stock','1_601009',this,event,'1770') 南京银行(' 601009,' 股吧)、' howImage('stock','1_601998',this,event,'1770') 中信银行(' 601998,' 股吧)、' howImage('stock','2_002142',this,event,'1770') 宁波银行(' 002142,' 股吧)和' howImage('stock','1_600015',this,event,'1770') 华夏银行(' 600015,' 股吧)等5家将利率上浮20%到顶，一年期存款利率为3.3%。
如此可以看出，国有银行对于降息普遍按兵不动，而股份制银行则反应更加积极。除此之外，城商行则对降息更加敏感，广州的多家城商均将其各个期限存款利率上浮20%。如南粤银行更在其官网首页明确标注“存款利率全线上浮20%，一浮到顶！”，积极揽储。此外，外资银行也不甘示弱，如恒生银行将活期存款上浮10%至0.385%，三个月至1年的定期存款则纷纷上浮20%。这也就意味着，同样是一年定期存款，存在不同的银行利息也会有所差别。如存10万元1年定期，按照3%的利率计算则利息为3000元，而存在上浮至顶的银行利息则为3300元，相差300元。
而在1年期以上的存款利率各家银行的差异性则更加明显。如在三年期存款利率方面，国有大行均执行4%的基准利率，而股份制银行中如宁波、南京银行均上浮20%至4.8%，民生、中信、华夏等银行则上浮10%至4.4%。也就是说，同样10万元存3年定期，存入不同银行中获得的利息差异多至2400元。
提醒
央行在此次降息公告中表示，不再公布五年期定期存款基准利率，留给各商业银行自己决定，降息前5年定存基准利率为4.75%。市民在进行储蓄是可以根据各家银行的不同存款利率来货比三家，选择最适合自己的银行。
理财产品收益或走低
6%以上高收益难觅
那么，降息究竟对银行理财产品有没有影响呢？记者观察发现，今年以来，随着资金面保持较为宽松的局面，以及政策对于银行“冲时点”等行为的限制，尽管已经临近年底，但银行理财市场表现颇为平淡，预期收益率在6%以上的产品可谓凤毛麟角。
根据银率网数据显示，6%以上高收益理财产品发行量占比已从年初的30%以上萎缩至三季度末的不足5%。11月8日至11月14日各家银行发行的人民币非结构性理财产品平均预期收益率为5.04%，较前一周下降0.02个百分点。
记者查询发现，昨日广州市在售的银行理财产品中，共有10款预期收益率在6%以上的产品，其中8款为结构性理财产品，如预期收益率最高达12%，由招商银行发行的“焦点联动系列之股票 指数表现联动非保本理财计划(104720)”，其理财浮动收益率与沪深300指数价格水平挂钩；其余高收益理财产品也均为挂钩股票 、汇率、黄金的结构性产品。只有' target='_blank' >江苏银行发行的发行的两款“聚宝财富2014专享客户(新客户)”理财产品预期收益率分别达到了6.2%和6.1%，起购金额均为5万元，投资期限为96天。
在收益下行的情况下，银行理财产品还表现除了“长期化”的特点，近期银行发行中长期理财产品的数量有所增加。普益财富研究员牟鑫表示，为了防止存款流失，银行选择增加发行长期理财产品，一方面是想以长期产品的价格优势留住客户，另一方面也可以增加客户的黏度。
提醒
银率网分析师殷燕敏建议，对于资金流动性要求较低的投资者应尽量选择期限较长的高收益理财产品，锁定当前的高收益。此外，降息将进一步利好股市，对于有投资经验的投资者可直接参与股票 市场，或者购买股票 型基金混合型基金等权益类投资产品；对于稳健型投资者，也可关注挂钩股指的看涨型结构性银行理财产品。
