岁末理财不能只看收益顺水鱼财经

文/本刊记者 张安立

岁末投资，除了关注产品收益率外，还要根据自身流动性的需求选择合适的产品期限。

又到岁末理财时，往常各种理财产品的收益水平总能在此时“跳一跳”，今年当然也不例外。

与前几周银行理财产品收益率集中于5%左右相比，最近几日，想要淘到5.5%以上预期年化收益率的产品要容易许多了。

银行理财产品收益可观

根据银率网数据，包括' target='_blank' >杭州银行、' howImage('stock','2_000001',this,event,'1770') 平安银行(' 000001,' 股吧)、' howImage('stock','2_002142',this,event,'1770') 宁波银行(' 002142,' 股吧)、' target='_blank' >江苏银行、盛京银行、' howImage('stock','1_600016',this,event,'1770') 民生银行(' 600016,' 股吧)、' howImage('stock','1_600015',this,event,'1770') 华夏银行(' 600015,' 股吧)、广发银行、' howImage('stock','1_601169',this,event,'1770') 北京银行(' 601169,' 股吧)、' target='_blank' >渤海银行在内的多家银行都有较高收益率产品推出。其中，杭州银行一款90 天期产品的预期收益率达到6.5%。据介绍，该产品将投资于债券类资产，风险属较低型。

考虑到未来如此高收益理财产品数量可能较少，投资者在对流动性需求较低时，不妨选择较长期限产品。比如，盛京银行某款红玫瑰理财产品为期357天，预期收益率为5.9%；浙商银行“永乐”理财产品360天，预期收益率5.7%；华夏银行“增盈”系列产品360 天，预期收益率5.7%。这类产品能帮助投资者锁定较长时间的高收益，省去了频繁换手的麻烦。

“宝宝”类产品流动性强

对流动性要求较高的投资者来说，银行理财产品或许有点“尴尬”，因为即便是短期产品，投资期限也需要一两个月，这时候“宝宝”产品是一种不错的选择。随进随出的设置，能带来极大的便利。

据好买基金12 月22 日统计数据显示，“宝宝”中最高的7 日年化收益率达到5.3%，表现较好的有' 易方达易理、' 汇添富全额宝和理财通，三者7 日年化收益率分别为5.30%、5.20%、4.78%。而表现相对较弱的是' 华夏财富宝、百度百赚和众禄' 现金宝，7 日年化收益率分别为3.98%、3.98%、3.91%。

实际上，选购“宝宝”产品不仅要看收益情况，还要注意辅助功能。尤其在岁末年初之时，你可能会频繁购物、偿还' 信用卡欠款、为手机充值、或是向他人转账等等，若能通过“宝宝”产品一键搞定，当然是最好不过的了。

余额宝的资金能直接用于淘宝购物，汇添富现金宝可极速偿还多家信用卡欠款，还能为手机充值，而理财通资金则可以快速赎回后用于转账汇款，这些都是“宝宝”产品的价值所在。

招财宝定期产品能快速变现

与单一对接货币基金的“宝宝”们不同，招财宝平台上销售的有理财产品的收益权转让，有万能险、债券，还有中小企业贷款等等。从收益率上看，3个月以内产品基本能达到5%以上收益率；期限3~6个月的，预期收益率5.5%起；期限6~12个月的，更有6%以上预期收益率。

与过去不担保的态度不同，招财宝高调宣布“保本保息”，这一转变缘于其与专业金融机构包括' 保险公司的合作。截至目前，招财宝上的到期理财产品，本金和收益也的确实现了100%兑付。

除了保本保息外，“存定期又能随时取”是招财宝又一优势。即只要用户在招财宝购买了高收益定期理财产品后，任何时间要用钱都可以立即进行取出，快速获得现金。原产品所获得的理财收益完全保持不变，只需按市场利率支付取出金额的利息和千分之二手续费即可。

招财宝“随时取现”的原理与传统的债权转让不同，而是由投资者变换身份，发起另一笔“个人贷”借款。

举例来说，当你在招财宝选购一款6 个月期限产品后，其间突然需要资金，这时候你可以重新以相同的利率发布一个“个人贷”借款标，该新项目会由众安保险承保，由其他借款人投资。只要市场活跃度够高，就能帮助你快速实现资金回笼。

招财宝强调，你的投资与借款是独立存在的。唯一的联系在于，你从投资项目中收到的利息会“秒停”你的账户后，直接由系统匹配转入借款给你的投资者账户，由此保障该投资者的权益。