“面签”松绑激活线上理财顺水鱼财经

饱受互联网理财产品的冲击之后，银行理财产品有望摆脱“面签”这一线上理财业务拓展的关键掣肘。近日，在' target='_blank' >央行下发《关于银行业金融机构远程开立人民币银行账户的指导意见(征求意见稿)》之后，' howImage('stock','1_600036',this,event,'1770') 招商银行(' 600036,' 股吧)火速上线了手机贷款“闪电贷”，抢食远程开户政策红利。而在银行专家看来，远程开户不仅在政策上为互联网银行业务落地扫清障碍，更将在很大程度上引爆传统银行的线上理财业务。

也就是说，《征求意见稿》的下发意味着面签将被人脸识别等技术取代，此举或将推动监管部门解除理财产品销售的首次面签限制，除柜台方式外，银行账户开立有望取得第二种“线上方式”，普通市民的金融业务可真正实现在家办理。

对于传统银行业而言，其业务布局模式极大地依赖于实体网点数量的增加，网点数量越多，意味着更广泛的客户覆盖面和渗透率。近年来，随着互联网软硬件的高速发展，大多数银行已经具备了将各种线下业务整合到线上经营的能力。不过，业内分析，由于监管层始终坚持“面签”红线限制，银行业的发展就无法摆脱传统模式下网点所带来的沉重包袱。

所谓“面签”的红线，指的是《商业银行理财产品销售管理办法》第28条规定—“商业银行应当在客户首次购买理财产品前将在本行网点进行风险承受能力评估结果告知客户，由客户签名确认后留存。”

“我开通了网银，主要就是想在家理财方便，可是第一次购买理财产品还是必须要到银行网点去进行风险测评。”有市民王先生表示，由于时间等限制，自己往往会忘记评估的事情，导致理财延后。

“一旦远程开户的政策落地，将对银行突破理财产品销售地域限制是利好，包括理财产品销售在内的众多线下业务能够通过线上技术实现远程办理。”有观点指出。

不过，也有分析人士表示，“面签”的松绑，对于中小银行来说，更是利好政策，但大银行对于远程开户需求不是那么强烈，因为大银行的网点布局已经非常密集，“远程开户和授权的突破，对传统银行而言未必是好事，甚至会带来较大的挑战。远程限制突破后，传统银行网点优势就没有了。面临最大冲击的，或将是大银行。”

“原先中小银行受制于地域的限制，无法获得其他地域的客户，但远程开户一旦破冰，其他地域的客户就可以通过远程开户，使地方性小银行有机会获得其他地域的客户资源。”某股份制商业银行分行电子银行部负责人分析认为，远程签约进一步放开将是趋势，银行“面签”将在很大程度上松绑。而这除了在政策上为互联网银行业务落地扫清障碍，更将在很大程度上激活传统银行的线上业务，尤其是目前多家银行正在推行的直销银行。

在银行专家看来，解决“面签”问题后，此前被叫停的银行网上销售理财项目等将迎刃而解，银行的线上理财创新将层出不穷，直销银行也将开始吸引跨行客户，实现原有产品的功能定位，产品将更加丰富。此外，实现远程开户还将“引爆”出更多的银行线上产品服务模式和类型，其中包括代售理财产品等业务，银行的线上业务竞争将更加激烈。